Usted sabe lo importante que su puntuación de crédito FICO es a los prestamistas hipotecarios. Ellos confían en este número para medir lo bien que ha manejado el crédito y pagado sus facturas en el pasado. Una alta puntuación de crédito significa que usted califica para una baja tasa de interés de la hipoteca. ¿Una puntuación baja? Es posible que no califique para un préstamo en absoluto.
Pero los prestamistas hipotecarios no miran sólo a su puntaje de crédito cuando solicita un préstamo hipotecario. También consideran varios otros factores clave; Todo, desde su historial de trabajo hasta el tamaño de su pago inicial.
He aquí un vistazo a cuatro factores no crediticios que los prestamistas estudiarán cuando solicite un préstamo hipotecario.
1. Fuera de su puntaje de crédito, su relación deuda-ingreso es el número más importante para los prestamistas hipotecarios. Esta relación mide la relación entre sus obligaciones de deuda mensual y su ingreso mensual bruto.
Como regla general, los prestamistas prefieren que su total de las deudas mensuales, incluyendo su pago estimado de hipoteca nueva, no superen el 43% de su ingreso bruto mensual (su ingreso antes de impuestos).
Si su deuda a ingresos sube más allá de este nivel, los prestamistas no estarán tan dispuestos a prestarle dinero hipotecario. Ellos se preocupan de que ya está sobrecargado de la deuda, y la adición de un pago mensual de la hipoteca sólo hará que su situación financiera peor.
2. Los prestamistas prefieren los prestatarios que han trabajado para el mismo empleador, en la misma posición, durante al menos dos años. Los prestamistas creen que estos trabajadores son menos propensos a perder sus empleos y, por lo tanto, menos probabilidades de perder la corriente de ingresos que necesitan para pagar su préstamo hipotecario a tiempo cada mes.
Pero hay mucha flexibilidad con esta regla. Por ejemplo, si usted tomó un nuevo trabajo con su mismo empleador en los últimos dos años, esto probablemente no le hará daño. Incluso si se trasladó a un nuevo trabajo con un empleador diferente en su misma industria, los prestamistas probablemente no se preocupe.
Pero ¿qué pasa si usted ha tomado un nuevo trabajo en una nueva industria en los últimos dos años? Eso podría causar cierta preocupación. Los prestamistas podrían preocuparse de que es más probable que pierda esa nueva posición. Sin embargo, por lo general todavía puede calificar para un préstamo.
3. Si has estado desempleado durante un período de tiempo significativo en los últimos dos años, eso puede causar más problemas. Esté preparado para explicarle a los prestamistas por qué tiene una brecha en su historial de trabajo. Siempre y cuando usted tiene un ingreso sólido ahora, las probabilidades siguen siendo buenas que usted será capaz de calificar para un préstamo hipotecario.
Para calificar para las tasas de interés más bajas, asegúrese de tener suficiente dinero en ahorros. Usted necesitará dinero para pagar su pago inicial, los costos de cierre y un cierto número de meses de impuestos sobre la propiedad, por supuesto.
Pero los prestamistas a menudo requieren que usted también tenga suficiente en ahorros para pagar por lo menos dos meses de su nuevo pago de hipoteca, incluyendo lo que esté pagando cada mes por impuestos a la propiedad y seguros. Si su pago mensual total de la hipoteca será de $2,000, necesitará al menos $4,000 en ahorros además de lo que pague por los costos de cierre y pago inicial.
Los prestamistas quieren ver que usted tiene ahorros en caso de que sufra una reducción temporal en sus ingresos mensuales. De esta manera, usted podrá utilizar sus ahorros para pagar al menos un par de meses de pagos de hipoteca.
4. El tamaño de su pago inicial juega un papel importante en el tamaño de su tasa de interés hipotecario. En general, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la tasa de interés.
Eso es porque los prestamistas le consideran menos de un riesgo a la falta en su préstamo si usted sube con un pago inicial más grande. Ya has invertido más en tu casa, dice la teoría, por lo que es menos probable que te alejes de ella.
Usted puede calificar para préstamos hipotecarios hoy con un pago inicial de tan poco como el 3% del precio de compra final de su casa, en muchos casos. Pero si quieres calificar para las tasas de interés más bajas? Poner abajo del 20% del precio de compra final de su hogar, admitido no una tarea fácil aumentará sus ocasiones de conseguir esa tarifa súper baja.
Si te estás preparando para comprar una casa, ¿has tomado medidas para mejorar estas partes de tus finanzas?
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