Las líneas de crédito ICO 2014 ya están abiertas a emprendedores y pequeños comercios minoristas. ¿Cómo conseguir entonces financiación si eres una pyme o un autónomo? Hay trucos para hacerlo. O mejor dicho, buenas prácticas.
CÓMO CONSEGUIR UN ICO: RECOMENDACIONES, INFO Y RECURSOS
En este artículo vamos a darte:
- Recomendaciones para conseguir un ICO minorista o emprendedor
- Los detalles de estas líneas de crédito
- Recursos para que puedas presentar a los bancos rápidamente lo que necesitan:
- Un checklist de documentos
- Un modelo Excel de estados financieros
PREPARANDO LA DOCUMENTACIÓN
1. Las cuentas claras, breves y bonitas.
Presenta SIEMPRE una cuenta de resultados y un balance de tu negocio.
Pide a tu gestor que te la entregue en un formato reducido (no en un “Sumas y Saldos” con más detalle del que necesita el banco y del que tú querrías que supiese tu banco).
Debe tener la estructura legal de los balances y cuentas de resultados, no valen “inventos” de cuentas hechas en Excel. Esto es porque los bancos deben trasladar estos datos a su sistema informático, para obtener automáticamente un scoring (puntuación) y, si es favorable, pedir a su Departamento de Riesgos que examine la propuesta. Para esto, es necesario que los estados financieros que presentamos tengan un formato oficial.
Las cuentas deberían mostrar como mínimo 2 columnas: las del último cierre y las del año anterior. Esto es porque los bancos no van a poder interpretar nuestros balances aislados… a no ser que los comparemos con años anteriores.
Hemos dicho “como mínimo” porque es MUY ACONSEJABLE presentar también las cuentas de los 2 próximos años, a modo de previsión. Lo haremos como columnas adicionales. Seamos optimistas y presentemos números con visos de realidad.
Como tendremos cifras pasadas, presentes y futuras en una misma tabla Excel, muestra también en nuevas columnas los porcentajes de evolución de tu negocio… que debe ser positiva.
Aquí tienes un Excel que te ayudará a ello.
2. Sé ambicioso sin dejar de ser realista.
Los bancos no prestan hoy en día su dinero para proyectos inciertos. Toda tu explicación al banco debe girar sobre un tema central: vas a hacer dinero. Vas a generar negocio que va a ser rentable.
Eso es lo que el banco quiere oír y quiere tener escrito. El director de la sucursal bancaria querrá justificar la concesión del crédito frente a sus superiores en base a la documentación que le aportes, y esa documentación tendrá una idea clave: el negocio es factible y dará dinero.
El director de la sucursal querrá mantener también su propio puesto de trabajo (recordemos cuántos han sido cesados durante la crisis) y la documentación que le aportes le servirá de salvaguarda en ese sentido. Ahí le expones tu plena confianza en tu negocio. Las decisiones que tome el banco serán en función de la documentación que entregues.
Sé realista. Es más fácil pillar a un mentiroso que a un cojo
Todo lo que digas debe ser cierto, ya sea referido al pasado o a las previsiones futuras.
3. Presenta SIEMPRE un “resumen ejecutivo” de una página.
En él explicarás la situación de tu negocio y el destino al que vas a destinar la financiación, de forma concisa pero dando detalles. Una sola página es suficiente.
A nadie le gusta leer por obligación. A los directores de los bancos, tampoco. Presenta tus ideas en listas, con puntos bien ordenados y claros.
- Preséntate, di dónde estás ubicado y cuál es tu área de influencia (el municipio, la comarca, la Comunidad Autónoma, todo el Estado)
- Presenta tus productos o servicios, brevemente
- Di en qué se diferencia tu negocio de la competencia, cuáles son tus puntos fuertes
- Detalla tus clientes principales y el número total de tu cartera de clientes
- Si tienes presencia en redes sociales, indícala. Los perfiles en Linkedin, Facebook, Twitter, Instagram o Youtube pueden decir mucho sobre tu negocio. Si además tienes presencia en otras redes de geolocalización (Google Places, Foursquare, Yelp), o en marketplaces (Rakuten, Amazon, Pixmania), o en portales de descuentos (Atrápalo, Groupalia, Ofertix…) o finalmente en redes profesionales (Club Cambra, Pymes.com…), indícalo también.
- Comenta fugazmente tu participación en ferias o asociaciones sectoriales
- Explica en pocas frases en qué punto estás ahora y hacia donde quieres dirigirte, cuáles son tus metas como negocio. ESTÁ PROHIBIDO SER PESIMISTA.
- Detalla finalmente a qué vas a destinar la financiación. Sé concreto, si se trata de una inversión (muebles, equipos o aplicaciones informáticas, reformas de las instalaciones…). Si se trata de una financiación de liquidez, indica también qué deudas piensas cubrir y cómo esperas generar flujo de caja suficiente para hacer frente al nuevo crédito.
En el resumen ejecutivo y en la reunión con el banco, está prohibido ser pesimista
CHECKING LIST DE LA DOCUMENTACIÓN QUE DEBERÍAS PRESENTAR:
Ahorra tiempo. Guarda en una misma carpeta en tu ordenador todos estos documentos en formato PDF y envíalos a los bancos por email. Procura que los PDF no pesen mucho y que el envío no supere los 10 MB.
Sé muy formal en la redacción del email destinado al banco, aunque conozcas al receptor. Es posible que ese mail o una parte de él se incluya en la documentación que el analista de riesgos debe estudiar. No incluyas referencias a partidos de fútbol, asuntos personales ni de otra índole distinta a la que te interesa: conseguir la financiación.
La documentación básica es siempre la misma:
-Modelo 303 de IVA de los 4 trimestres del último año y de los trimestres del año en curso. Con esto, los bancos conocen la estacionalidad de tus ventas a lo largo del año y validan que los ingresos y gastos presentados a Hacienda son coherentes con los balances que entregas al banco.
-Modelo 390 de IVA anual
-Modelos 111 de retención trimestral sobre nóminas y facturas de profesionales independientes
-Modelo 190 anual
-Modelos 115 de retención trimestral sobre alquileres de locales (el del comercio o negocio para el que pedimos financiación)
-Modelo 180 anual
-Certificado de estar al corriente de pagos con Hacienda. Se obtiene de forma inmediata por internet, identificándonos con un certificado digital, con el PIN 24 horas o con DNI electrónico. Si los trámites fiscales de tu negocio los lleva una gestoría, pídeles a ellos que lo obtengan.
-Certificado de estar al corriente de pagos con la Seguridad Social. Se obtiene también de forms inmediata por internet.
-Declaración de la Renta del último año del propietario del negocio, y si es preciso, de su cónyuge
-Modelo 200, si el negocio tributa por Impuesto de Sociedades
Si no has trabajado antes con el banco, también te pedirán:
-Escritura de constitución de la Sociedad y de poderes vigentes
-Copia del DNI de los socios
-Copia de la tarjeta NIF de la sociedad
Además de esta documentación, PRESENTA TAMBIÉN esta otra, aunque el banco no la necesite:
-Catálogo de tus productos o servicios (en PDF, pues recuerda que está destinada a ser guardada en tu expediente digital o a ser consultada por el Analista de Riesgos, en la Central del banco). Si entregas documentación en papel, es posible que el banco no la escanee y que acabe en la basura. En cambio un PDF se archiva fácilmente en tu expediente online.
BUSCANDO FINANCIACIÓN
1. Acude a tantos bancos como puedas
No dudes en pedir financiación a 8 ó 10 bancos. Puede ser desalentador, pero uno de ellos puede ser el que diga SÍ.
“Quien la sigue, la consigue”. O como al multiplicar las opciones crecen las posibilidades de éxito. Pura estadística.
Quien la sigue, la consigue2. INFÓRMATE BIEN ANTES DE SALIR DE CASA
Antes de ir al banco consulta por internet qué opciones de crédito está ofreciendo esa entidad, o el ICO o los organismos autonómicos (ICF en Cataluña…). De ese modo podrás exigir o hablar con propiedad sobre esa opción, cuando estés frente al director de tu sucursal bancaria.
En este enlace puedes descargar las características del ICO comercio minorista. Pueden acceder a él los negocios englobados en los epígrafes 45 ó 47 del CNAE (consultar aquí).
En este otro enlace puedes descargar las del ICO empresas y emprendedores.
El número de teléfono GRATUITO del Instituto Oficial de Crédito (ICO) es el 900 121 121.
3. Pregunta a otros autónomos y empresarios
Pregúntales qué líneas han conseguido, con qué bancos y en QUÉ SUCURSALES. Muchas veces unas sucursales son más eficaces que otras a la hora de conceder financiación, aunque sean del mismo banco.
Las razones pueden ser muchas: porque las personas que la integran son más luchadoras, tienen mejores contactos en el núcleo duro donde se toman decisiones o, simplemente, organizan mejor su tiempo y ejecutan más expedientes.
EN LA ENTREVISTA CON EL BANCO
1. Memoriza los números principales
La confianza lo es todo en la entrevista con el director de la oficina bancaria o con el gestor de empresas. Si expones con sencillez cuál es la situación actual de la empresa, cuál es la meta que quieres para tu negocio y a qué vas a destinar el dinero, habrás hecho tu labor.
2. Presenta todos los papeles y comprométete a entregar aquellos que te reclamen
El director de la sucursal valorará tu seriedad, rapidez y honestidad en su expediente interno de evaluación de la propuesta, que remitirá al Departamento de Riesgos, en la Central del banco. Es este Departamento el que seguramente deberá decidir.
3. Acepta vinculaciones con el banco, pero no vitalicias
El banco querrá vincularte con otros productos, que le ayudan a cumplir sus propios objetivos trimestrales. Puedes aceptar suscribir un seguro médico, de salud, del vehículo o del hogar. Puedes aceptar también alguna tarjeta de crédito.
Pero nunca te comprometas a firmar productos que no ves claros, o que están ligados a aspectos que no controlas (la Bolsa, la evolución de índices bancarios…). Tú has ido al banco para conseguir tu financiación, no para hipotecar tu vida.
Es también posible que si la suma solicitada es alta, te exijan “garantías reales”: una hipoteca sobre tus bienes inmuebles. Lucha por no aceptarla. Considéralo tu último recurso, el último as en la manga.
Insiste al banco en que la garantía principal es el propio funcionamiento del negocio y sus perspectivas de crecimiento. Ofrece “garantías personales” en forma de tu propia capacidad para generar efectivo, así como la de tu cónyuge. Si no son suficientes, puedes intentar que tus padres u otros familiares avalen personalmente el crédito, pero vigila que esto no sea origen de desavenencias familiares.
Has ido al banco para conseguir tu financiación, no para hipotecar tu vida
4. Invita a conocer tu establecimiento
Si estás orgulloso de tu establecimiento, invita al director del banco a pasar por ahí. Siempre gana quien juega en casa. 
DESPUÉS DE LA REUNIÓN
1. Haz llamadas de seguimiento
Insiste, hazte pesado, demuestra que te interesa el tema y transmite ese interés a tu interlocutor. No muestres desespero, pero si un interés cordial.
2. Tu historial con ese banco debe ser intachable
Si ya trabajas con él, no retrases pagos a proveedores… al menos con ese banco.
3. si no te conceden el préstamo, hay otros peces en el mar
Insiste, hay muchos bancos, a pesar de la brutal concentración a la que se ha visto obligada el sector en estos 6 años de crisis.
Pica a todas las puertas que puedas: Organismos Públicos, asociaciones de empresarios, buscadores online de subvenciones y financiación… Si tu negocio es solvente, alguien tiene la llave para concederte los recursos económicos que necesitas.
3. si te conceden el préstamo, sé agradecido
Un pequeño obsequio, nunca dinerario, puede ser suficiente para mostrar tu agradecimiento al personal de la sucursal bancaria que ha colaborado en este éxito. Se trata de conquistarlos por la mente, no por el bolsillo: una bandeja de croissants y pastitas para desayunar, o las tan socorridas botellas por Navidad son un detalle menor, pero que queda fijado en el recuerdo.
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