Conceptos de economía explicados para personas normales

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Cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde un barco - Benjamin Franklin (1706-1790) Estadista y científico estadounidense.

Analogía, Fondo de Inversión = Peña de Quinielas

Hace unos días estaba escuchando un telediario que trataba de “informar” a los espectadores sobre los “riesgos de los fondos de inversión“. Automáticamente pensé que lo único que muchos espectadores iban a entender de la frase “riesgos de los fondos de inversión” iban a ser los artículos, o las  palabras sueltas como riesgo, fondo o inversión. Desde luego, yo conozco a más de 10 personas que serían incapaces de describir lo que esto significa y seguro que muchos de vosotros también.

Mi intención con el post de hoy es tratar de contribuir, desde una perspectiva de “aficionado” a la economía a explicar estos conceptos a la mayoría. Sé que hay muchos y buenos sitios que tratan de hacerlo como El Blog Salmón o Economía en Dos Tardes, pero le quiero dar un aroma a café. Quizá no lo haga tan bien como lo que os comenté de Khan Academy pero lo intentaré.

Fondo de Inversión

También lo podrían haber llamado “peña de quinielas” o más propiamente “peña de acciones bolsa” Arggg, ya he caído he metido “acciones de bolsa”. Pues no es más que eso, una peña un grupo de personas que se juntan para jugarse el dinero. Tal cual. Por supuesto puedes ganar pero también puedes perder, todo depende de con quien te juntes, y a qué juegues. Vamos con las quinielas. Si todas las jornadas juegas que pierden Madrid y Barça es más que probable que nunca aciertes. Puede que pierda uno, pero ¿los dos la misma jornada? Eso sí, como ocurra, habrá muy poquitos que acierten y es casi seguro que te llevarás un buen pico.

¿Qué hacen las peñas de quinielas? Pues en vez de echar un solo boleto de apuestas, echan muchos y muy distintos. Sí, echan uno como el que he comentado, en el que pierdan siempre los favoritos, pero como eso es muy poco probable, también echan otros con resultados más razonables. Estos más razonables darán menos dinero, pero seguro que alguna combinación cae. A la larga, si los que echan las quinielas lo hacen bien, acabarán ganando algo de dinero.

Riesgo en la Inversión

¿Cuánto dinero ganarán las peñas estas? Pues dependerá del “riesgo”, es decir, de la relación entre apuestas probables y apuestas casi imposibles. Y aquí viene lo que llaman “perfiles de riesgo de inversión” que se podría traducir como “apostamos todo a que siempre pierdan Madrid y Barça y si suena la flauta ganamos mucho, o nos conformamos con pagarnos una cenita al final de temporada apostando porque ganan siempre los buenos”.

Lo ideal, como en todo en la vida, es “diversificar la inversión” o lo que es lo mismo “no poner todos los huevos en la misma cesta” o “apostar un poco de dinero a que pierdan Madrid y Barça y otra parte a que ganan siempre”. Pero, ¿quién decide a que se apuesta y cómo? Eso nos lleva a

Gestores de Fondos de Inversión

También se podrían llamar “los que organizan la peña quinielística” Vamos que son los pesados que nos piden los 10€ cada mes para echar la quiniela. Si ya son más pros y se ganan la vida con ello, nos harán un cargo en cuenta. Y si lo que hacen es organizar (gestionar) peñas de acciones de bolsa (quinielas) pues ya tienen un nombre mucho más guay, Gestores de Fondos de Inversión.

Y como de todo hay en la vida, todos sabemos que hay colegas que gestionan mejor las peñas de quinielas que otros. En principio, los gestores de fondos se dedican y están formados para saber de bolsa, finanzas, riesgos, etc… La realidad es que muchos de ellos se han encontrado con cisnes negros de órdago y han hecho perder millones a unos fondos. Unos pocos también han aprovechado estos cisnes para ganar. Pero no hay nada sin riesgo en la vida

Acciones de Bolsa, Materias Primas, Divisas y otras zarandajas

Un fondo de inversión, perdón, peña de quinielas, puede apostar solo a fútbol, pero también podría poner el dinero de los peñistas repartido entre, quinielas hípicas, primitivas, bonolotos, o cualquier otra apuesta deportiva en la que se pueda ganar dinero.

Pues bien, hay fondos de inversión de todo tipo. Por ejemplo, podemos invertir en un fondo que esté compuesto por trigo, azúcar, café y tabaco, y que gana dinero cuando suban de precio y pierda cuando bajen. Pero también, rizando más el rizo, podemos mezclarlos como queramos poniendo una parte en materias primas (carbón, comida, etc…), otra en acciones de bolsa, y otra en… lo que se te ocurra que puedas comprar/vender y obtener beneficio.

Fondos Garantizados y/o Volátiles

O lo que podemos llamar “Peñas de quinielas que te aseguran que si les das 100€ para jugar, te devuelven 100€ o un poco más al cabo de un año”. Sí, aunque parezca increíble esto es posible. ¿Cómo? Pues porque juegan siempre a que ganan Madrid y Barça, pero como todo el mundo juega a eso y es lo más probable (poco riesgo) pues pueden afirmar que no van a perder dinero. Algo parecido a lo que hacían Los Pelayos con la ruleta.

Y que es un fondo volátil. Pues un fondo que arriesga más que otros. Es decir, que se juega bastante a que Madrid y Barça pierdan, pero además a que suba o baje mucho el precio del petróleo, o de la bolsa. ¿La ventaja? Pues que puedes ganar más dinero que con un fondo garantizado.

Y si hay fondos que te garantizan que nunca pierdes dinero o te dan un poco más ¿por qué no todo el mundo elije estos fondos? En definitiva, si uno no es avaricioso, ¿por qué arriesgar? Pues por…

La Inflación

Del Latín inflatio, o sea, inflar de inflar un globo vamos. La tan temida inflación, subida de precios, o el típico “es que la vida cada vez está más cara”. Pues depende de lo que uno vaya mejorando su salario o sus ahorros. Si hay inflación (que siempre la hay) pero tu ganas cada vez más dinero (lo de ajustar los precios al IPC o inflación) pues no habría tanto problema (que lo hay, pero sería otro post).

A lo que vamos. Si tienes el dinero debajo de una piedra (un absurdo en cualquier caso salvo que seas traficante de armas o drogas y no tengas con qué “blanquearlo”) y hay inflación, tu dinero dentro de un tiempo valdrá menos. Más fácil. Le pides a tu perrito que entierre un billete de 100€ hoy en su lugar preferido para asegurarte que nadie lo va a tocar. La vida sigue, el tiempo pasa, tu perro sigue vivo y con memoria, y al cabo de 5 años, le pides que “busca, busca, busca el billetito de 100€”. Como siempre hay inflación (todo más caro) resulta que si hace 5 años con 100€ te comprabas 100 chuches, 5 años después, con 100€ puede que solo te compres 80. Es decir, tu dinero vale un 20% menos. Por cierto, eso sería una inflación del 4% anual, resultado de dividir 20%/5 = 4.

IPC Histórico

No te preocupes, mientras España siga en el euro, y el BCE siga siendo igual, eso jamás ocurrirá. Antes prefieren perder miles de millones de Euros en PIB no producido (sorry) con millones de parados, que tolerar que el dinero en un banco valga menos. Son opciones, pero eso daría no ya para un post, sino para un libro entero.

Bueno, pues por eso es una horrible idea enterrar el dinero en un ladrillo. Y por eso la gente pone su dinero en peñas de quinielas que juegan parte de dinero a que algún día, Madrid y Barça pierdan en la misma jornada. Así podrán ganar al cabo de 5 años, un poco más de dinero que lo que se había invertido. Por ejemplo, si en vez de usar al perrito, se hubieran puesto los 100€ en una de estas peñas, y hubiera ganado 5€ por año, al cabo de 5 años, tendríamos 25€. Habríamos ganado 25€. Pues no, no tan deprisa que viene la inflación. Como habíamos quedado que era de un 4%, tenemos que 4×5 = -20€ que vale hoy el dinero 5 años después. Así que 25-20 = 5€ Esa sería la rentabilidad de tu inversión. O dicho en términos de quinielas, la peña me ha dado 5 eurillos.

Más madera

¿Te parece complicado? Pues no es más que el principio, resulta que luego hay “peñas de quinielas” que no compran y venden acciones o café o petróleo, venden y compran seguros. Pero no son seguros de vida, son seguros que hacen bancos por si alguien no puede pagar una hipoteca o un crédito, y además tienen distintos “perfiles de riesgo” y además, cotizan en bolsa, y además… También están las deudas subordinadas, ampliaciones de capital, etc… Pero eso mejor lo dejamos porque ni siquiera los que crearon estas peñas, han sabido explicar en qué consistían.

Vale, ¿y qué hago? ¿me abro o no me abro un fondo de inversión?

Sí, ya sé que me estás pidiendo que me moje. Lo voy a hacer, pero no sin antes dejar muy muy claro lo siguiente

En un fondo de inversión puedes perder todo el dinero. Todo. Tenlo claro.

Tras esta exención de responsabilidad te doy mi opinión. Siempre que puedas ahorrar debes tener un porcentaje de tus ahorros en un fondo de inversión. Cuanto más joven seas más cantidad puedes tener, porque en caso de que pierdas dinero puedes recuperarte el resto de tu vida. Por el contrario, si ya tienes una edad, te conviene ir asegurando más los huevos. Jugar más a que siempre van a ganar los buenos.

¿Cuánto dinero y dónde? Primero controla tus finanzas personales. Después, habla con un experto, ten presente este post y tómate la molestia de formate. Solo tienes que buscar vídeos de Khan Academy, Wikipedia, o hablar con algún amigo economista o banquero que no quiera hacer negocio contigo.

No firmes ABSOLUTAMENTE NADA sin haber comprendido hasta la última cláusula y si te da pereza haz que otro te lea y te la explique. Se llaman asesores financieros y sí cobran dinero por ello, pero también pagas porque te pongan una caña en una terraza y lo peor que te puede pasar es que aumente la tripa cervecera.