En diferentes ocasiones hablé sobre la importancia del Comercio Electrónico y de Internet en Bolivia. El día de hoy hablaré de algo que va bastante ligado al Comercio Electrónico en Bolivia y que tiene que ver con las tarjetas de débito y de crédito, herramientas que en un futuro deberán apoyar los pagos online para que realmente todo funcione como en otros países.
Para elaborar este pequeño informe sobre las tarjetas de débito y crédito en Bolivia, utilicé el informe de Inclusión Financiera de Diciembre del 2014 de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)
Algo que quiero recordarles. No soy experto en Economía ni especialista en el tema, por lo que este informe es una observación personal en base a un documento público.
Ahora sí, comencemos.
CRECIMIENTO DEL SISTEMA FINANCIERO
El primer detalle que hay que tener en cuenta, es que el sistema financiero está creciendo, algo que indica claramente que la sociedad está necesitando cada vez de una mayor cercanía de entidades financieras como así de herramientas.
Tan solo basta ver el gráfico #1 donde se presenta la evolución de los puntos de atención financiera por departamento, donde pasamos de 1.673 puntos en el año 2007 a 4.568 puntos en Diciembre del 2014.
Inclusive si quiere verse desde una óptima más gráfica, basta con ver el gráfico #2 donde se ve el mapa de la bancarización en Bolivia en poblaciones mayores a los 2.000 habitantes.
EVOLUCIÓN DE LAS TARJETAS DE DÉBITO
Ahora viene lo interesante. En muchos países las tarjetas de débito sirven como mecanismo de pago online en sitios de Comercio Electrónico, aunque todavía en Bolivia esto no está presente, sin embargo el número de tarjetas de débito en Bolivia va en alza como puede apreciarse en el gráfico #3 donde pasamos de 2.067.771 en Diciembre del 2011 a un total de 2.701.417 a Diciembre del 2014.
En resumen, hubo un crecimiento de 633.646 tarjetas de débito entre Diciembre del 2011 y Diciembre del 2014.
EVOLUCIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO
En relación a las tarjetas de crédito en Bolivia, aquí la figura cambia notablemente y es un poco menos prometedora que en el caso de las tarjetas de débito en el país.
Parte de poder comprar y vender online ya sea en Bolivia como en el resto del mundo, depende en gran medida de las tarjetas de crédito. Así que ¿Cómo estamos por casa?
Bueno, como puede apreciarse en el gráfico #4 en Diciembre del 2013 se puede observar que el total de tarjetas de crédito era de 100.961 y que en Diciembre del 2014 el número bajó a 96.793, una diferencia de 4.168 tarjetas de crédito.
Puede que no parezca un gran número, pero para un total de 100.961 tarjetas de crédito, es un impacto del 4% de caída en base a los datos de Diciembre del 2013, caída que no sabemos si seguirá, se mantendrá o subirá.
En el informe no especifica razones por las cuales se ve esta caída.
USO DE TARJETAS DE DÉBITO Y CRÉDITO EN BOLIVIA
Ahora viene un dato de más interesante.
En relación al uso de las tarjetas de débito en Bolivia en base al número de tarjetas sobre cuentas de depósito y sobre cajas de ahorro y a la vista, se puede observar lo siguiente en el gráfico #5
Se ve un 34% de uso en base a las cuentas de depósito y un 34% en base a las cuentas de ahorro y a la vista.
Sin embargo, los números en relación a las tarjetas de crédito son bastante bajos, dado el uso de la tarjeta de crédito en Bolivia es del 2% en base a la Población Económicamente Activa (PEA).
LA RELACIÓN CON EL COMERCIO ELECTRÓNICO EN BOLIVIA
¿Qué nos pueden decir estos números y la relación que tienen con el comercio electrónico en Bolivia?
En primer lugar hay que comprender que el uso de la tarjeta de crédito es algo importante para el consumo de un país y que puede abrir muchas puertas, cosa que todavía no estamos aprovechando.
Como se puede apreciar en el siguiente gráfico del 2013 y que muestra los países de América con mayor presencia de tarjetas de crédito, ordenando solo los latinoamericanos vemos lo siguiente:
- Brasil: 63%
- Chile 42%
- Argentina: 35%
- Colombia: 32%
- Ecuador: 26%
- Dominicana: 24%
- Puerto Rico: 19%
- Perú: 18%
- Venezuela: 13%
- México: 11%
Un claro ejemplo, es que con mayor cantidad de tarjetas de crédito, las empresas podrían comenzar a ofrecer el tema de pagar con este método desde sus páginas de internet y de esta forma apalancar la actividad de Comercio Electrónico en el país.
En segundo lugar, la base de tarjetas de débito en Bolivia es interesante, por lo que serviría para comenzar a dar los primeros pasos en Comercio Electrónico en Bolivia si se creara un sistema (ya hablé al respecto anteriormente en el blog) para poder hacer esto.
Finalmente en tercer lugar, los números de tarjetas de crédito en Bolivia son bastantes bajos en relación a otros países de la región. Algo que se necesitan trabajar y que depende de muchos factores.
Factores que van desde el miedo o la desconfianza por falta de una cultura financiera en la sociedad, hasta inclusive la burocracia o trámites que se requiere para obtener una.
En resumen, los números nos muestran que desde las tarjetas de débito en Bolivia, podría verse en un futuro la actividad de comercio electrónico funcionando si se lograse habilitar esta opción como mecanismo de pagos online.
Sin embargo todavía hace falta un crecimiento más fuerte en tarjetas de crédito (Bancos, este trabajo les toca a ustedes) para que las personas pierdan el miedo, se culturicen financieramente y que les sea sencillo tramitar tarjetas de crédito para que el día de mañana el Comercio Electrónico en Bolivia, pueda aprovechar el poder de esta herramienta.
Si quieres aprender más sobre el tema de Comercio Electrónico e Internet en Bolivia, te recomiendo leer:
- Informe 2015 sobre el estado de Internet en Bolivia
- Video: Conferencia sobre Comercio Electrónico en Bolivia
- Comercio Electrónico en Bolivia, los millones que perdemos
También si quieres descargar el informe de Inclusión Financiera de la ASFI, te invito a visitar su página por medio de este enlace.
Muchas gracias por su tiempo.
Mariano Cabrera Lanfranconi (Mclanfranconi)
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