Estás listo para solicitar un préstamo hipotecario. Tienes buen credito Y tienes un historial de empleo estable. Solo hay un problema: no tiene suficiente dinero para un pago inicial del 20% del precio de compra de su casa.
La regla estándar es que necesita un pago inicial del 20% cuando solicita una hipoteca convencional, un préstamo no asegurado por el gobierno federal. Hay una razón para este poco de sabiduría convencional: si no se presenta con un 20% de reducción, probablemente tendrá que pagar por un seguro hipotecario privado, que puede costar de 0.5% a 1% de su préstamo total cada año .
Si pide prestado $ 200,000, el seguro hipotecario privado puede costarle de $ 1,000 a $ 2,000 al año hasta que acumule suficiente capital para cancelarlo.
Aquí hay algunas buenas noticias: sin embargo, realmente no necesita el 20% para calificar para un préstamo hipotecario. Hay muchos programas gubernamentales que le permiten calificar para un préstamo hipotecario con menos. También encontrará que muchos bancos y prestamistas le prestarán dólares de hipotecas, incluso si solo puede llegar a un pago inicial del 5%.
Solo asegúrate de tener un fuerte crédito e ingresos. Cuanto mejor sean sus finanzas, más probabilidades tendrá de calificar para un préstamo hipotecario con un pago inicial más bajo.
¿Si puede permitirse un pago inicial del 20%? Esa es probablemente tu mejor jugada. Le permite evitar el seguro hipotecario privado y le ayuda a construir rápidamente equidad en su hogar, lo que podría ayudar si el valor de su hogar cae súbitamente. El downpayment del 20% para mí es una buena póliza de seguro contra una caída inesperada en los valores de la vivienda.
Cómo evitar pagar un pago inicial del 20% en su hogar
Si no puede permitirse un pago inicial del 20%, aquí hay algunas opciones para préstamos que requieren pagos iniciales más pequeños.
1. La mayoría de los prestamistas convencionales ofrecen hoy el programa de 97% de préstamo a valor ofrecido por Fannie Mae y Freddie Mac. Este programa permite a los prestatarios calificar para un préstamo hipotecario con un pago inicial tan bajo como el 3% del precio final de compra de una casa.
Hay una captura, sin embargo. Al menos uno de los prestatarios que solicita este préstamo debe ser un comprador de vivienda por primera vez. Su préstamo hipotecario no puede ser superior a $ 417,000 para este programa. Si está interesado en este programa, llame a un prestamista hipotecario con licencia para hacer negocios en su comunidad. La mayoría de los prestamistas ofrecen esta opción.
2. Los préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda, mejor conocidos como préstamos de la FHA, son otra buena opción para los prestatarios que buscan un pago inicial más bajo. Si tiene un puntaje de crédito FICO de al menos 580, puede calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 3.5% del precio de compra de su vivienda.
Incluso si su puntaje de crédito es inferior a 580, todavía puede calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial más bajo. Si su puntaje es de al menos 500, puede solicitar un préstamo de la FHA que requiera un pago inicial del 10% del precio de compra de su vivienda.
La FHA no origina préstamos hipotecarios, por lo que si desea solicitar un préstamo de la FHA, deberá trabajar con un banco o prestamista que los ofrezca. Afortunadamente, la gran mayoría de las instituciones de crédito ofrecen préstamos de la FHA.
3. Los préstamos asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Son una opción aún mejor, si cumple con los requisitos. Los préstamos VA no requieren pago inicial. Para calificar para un préstamo VA, sin embargo, debe ser un miembro actual o pasado de los militares, la Guardia Nacional o las reservas de los EE. UU.
4. Otro producto de préstamo asegurado por el gobierno que no requiere pago inicial es el préstamo de la Sección 502 asegurado por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. Más conocido como préstamo de Desarrollo Rural del USDA, este producto de préstamo está disponible para propietarios en áreas rurales y algunas áreas suburbanas.
Este programa está diseñado para ayudar a los prestatarios con menores ingresos. Para calificar para tal préstamo, el ingreso de su hogar no puede ser más alto que los límites de ingresos enumerados por el USDA en su condado.
Incluso si no desea contratar un préstamo hipotecario asegurado por el gobierno, aún podría calificar para una hipoteca con un pago inicial bajo. Compre con prestamistas con licencia para hacer negocios en su comunidad. Encontrará que muchos ofrecerán préstamos con pagos iniciales del 10%, 5% o incluso más bajos, si tiene buenos puntajes de crédito y niveles de ingresos sólidos.
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