La jubilación es una de las grandes preocupaciones de los españoles. Tanto es así que un 62% asegura estar inquieto ante la posibilidad de no poder llegar a fin de mes una vez retirado. Con el futuro de la pensión pública en entredicho, surge la necesidad de buscar fórmulas alternativas de ahorro para la jubilación.
El primer paso en el camino para asegurar la jubilación es ahorrar. Sin ahorro no hay posibilidad de generar una renta que complete la pensión pública. Según los datos de BlackRock los españoles ahorran de media un 7% de sus ingresos mensuales para jubilación. Este porcentaje es similar al de Suecia y Francia, pero muy inferior al del resto de mercados mundiales. ¿Es suficiente esta cantidad? A priori parece difícil que lo sea si tenemos en cuenta que con el aumento de la esperanza de vida pasaremos jubilados cerca de 20 años. Precisamente por eso ahorrar no es suficiente para tener una buena jubilación, es necesario obtener rentabilidad para ese ahoro.
Teniendo en cuenta que el salario más repetido en España es de 16.000 euros, ese 7% ascendería a cerca de 100 euros al mes o 1.200 euros al año. Suponiendo que empieces a ahorrar pronto, con 25 años, tendrás 40 años por delante y habrás acumulado 48.000 euros. ¿De verdad crees que podrás jubilarte con ese dinero? Dependerás completamente de la pensión pública, cuyo futuro ni controlas ni es seguro. Por el contrario, imagina que ahorras e inviertes esa misma cantidad y consigues una rentabilidad del 4% (la media histórica del mercado ronda el 8%). Pasados esos 40 años tendrías 116.500 euros aproximadamente gracias al interés compuesto. Todavía estaría lejos de asegurar tu jubilación, pero más cerca del objetivo.
Como es lógico, cuanto más ahorres, más tendrás, del mismo modo que cuanto antes empieces, mejor. De hecho, retrasar el momento de comenzar es uno de los errores más repetidos al planificar la jubilación. En este programa gratuito aprenderás a ahorrar un 20% de tus ingresos sin esfuerzo.
Productos de ahorro para la jubilación
¿Y cómo se puede invertir para la jubilación? Los mercados financieros ofrecen muchas alternativas y productos de ahorro a largo plazo concretos. Estos son los cinco que debes conocer:
Planes de pensiones. Son el producto de ahorro más extendido para complementar la pensión pública, pero no por ello el mejor. La mayor desventaja de los planes es que no se puede recuperar el dinero en cualquier momento y la fiscalidad en el momento del rescate. Además, también puedes perder dinero con ellos. Aquí puedes ampliar información sobre planes de pensiones.
Plan Individual Ahorro Sistemático (PIAS). Es un seguro de ahorro cuyo uso está aumentando en los últimos año. Permite ahorrar con pequeñas aportaciones mensuales y recuperar el dinero en cualquier momento. ¿Quieres saber si es para ti? Aquí puedes averiguar cómo funciona un PIAS.
Fondos de Inversión. Un fondo es una herramienta que invierte en muchos activos diferentes siguiente una política concreta de inversión con un perfil de riesgo determinado. La ventaja de los fondos es su liquidez y que no hay que pagar impuestos si traspasas el dinero que has ganado de un fondo a otro. Es decir, mientras mantengas tu dinero dentro de los fondos podrás aprovechar el interés compuesto sin pagar. Sólo tendrás que hacerlo al llegar el dinero a tu cuenta.
Unit Linked. Estamos ante otro seguro de ahorro que básicamente trabaja con diferentes cestas de fondos. Este producto dedica una parte de la inversión a pagar la prima de un seguro de vida. Aquí puedes ver cómo funciona un Unit Linked.
Inversión en Bolsa. Esta es quizás la opción más arriesgada, incluso si seguimos una política de inversión a largo plazo con pocas operaciones. El mayor inconveniente de invertir directamente en bolsa no es la posibilidad de perderlo todo (también podría pasar con un fondo o con un plan de pensiones). El problema radica en las cantidades que hacen falta para formar una cartera diversificada. Para que lo entiendas mejor, un fondo ya diversifica al invertir en muchos activos, mientras que si sólo tenemos una acción, el riesgo ante una noticia negativa que le afecte es enorme.
Para elegir adecuadamente nada como formarse o acudir donde un asesor independiente que te puede orientar.
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