En España, como otros países, este tipo de inversión es muy popular, porque un depósito bancario ofrece rentabilidad con muy poco riesgo. Todos los bancos europeos garantizan por ley hasta 100.000 euros de inversión, incluso aunque el banco quiebre.
Es decir, aunque no hay riesgo cero (siempre puede ocurrir un corralito), realmente en Europa hay muy bajo riesgo.
Yo personalmente invierto la mayoría de mis ahorros en bolsa, pero siempre diversifico dejando un parte pequeña de mi dinero en inversiones sin riesgo, aunque me den baja rentabilidad.
Durante años he sido un cliente satisfecho del banco ING. Su «cuenta naranja» no cobraba por transferencias, ni mantenimientos, ni tarjetas, ni nada, no me daban la brasa con productos comerciales, y me permitía cobrar un pequeño interés por mi dinero.
Pero hace un tiempo comprobé lo que me paga la cuenta naranja: un 0,01% TAE.
¡Diantre, que poco! Por cada 5.000 euros que dejo durante 1 año, gano 50 cts de euro.
Para eso meto el dinero en el colchón.
Asi que me puse a buscar alternativas. Y la verdad es que en esta época de bajos tipos, prácticamente no hay nada.
Hasta que me topé con Raisin.
Esta es una empresa que ofrece depósitos bancarios de toda Europa que ofrecen algo más de interés.
Al lado tienes la publicidad de RAISIN y un enlace a su página.
Sí, soy afiliado (gracias si te das de alta!), pero ya sabes que sólo comento productos que use personalmente, y que me convenzan, lógicamente. Ya llevo varios meses testeando su funcionamiento, y me está gustando.
Asi que simplemente te cuento mi experiencia, por si te pudiera interesar.
Qué es Raisin
Raisin es una empresa alemana que centraliza ofertas de múltiples bancos europeos. Actualmente tiene ofertas de más de 60 depósitos de bancos de todo Europa.
Tampoco es que se vuelvan locos, actualmente lo más que se puede obtener en Europa es el 1,54 % anual.
Pero claro, eso es 150 veces más de lo que yo obtengo en ING.
Las ofertas de los bancos dentro de la plataforma de Raisin pueden cambiar con el tiempo. Yo por ejemplo conseguí hace unos meses un depósito a 1 año con el banco italiano Banca Sistema, con posibilidad de cancelación, al 1,6%.
Aunque ahora mismo parece que los depósitos están a la baja, pero aún asi las mejores ofertas sin vinculación están siempre en Raisin.
Por otro lado, parece que ahora te regalan hasta 100 € al abrir la cuenta, si contratas un depósito de 5.000 € o más. Esa oferta no la puedo confirmar porque no estaba cuando yo abrí la cuenta. Pero ahora parece que sí, asi que es una buena oportunidad.
Proceso de alta
El proceso de alta no es difícil, pero lleva un tiempo. Lo primero es rellenar tus datos,en varios formularios:
Una vez creada tu cuenta de usuario Raisin, tienes que demostrar que tu cuenta bancaria es tuya enviándoles 10 cts. de euro a su banco, como confirmación de tu eres el titular de tu propia cuenta bancaria. Al cabo de un par de días te los devuelven.
Mientras tanto, debes imprimir la documentación (5 páginas), firmarla, añadir tu DNI y una factura de consumo de tu domicilio y enviar todo por correo postal a su sede de Alemania.
Una vez dado de alta puedes curiosear por las ofertas de depósitos bancarios hasta que des con una que te resulte atractiva. En este punto puedes contratar un depósito, pero no se hará efectivo hasta que tengas saldo.
Porque este es el tema: En realidad hay que depositar el dinero en la cuenta del banco de Raisin, que es el banco belga Keytrade Bank. (sucursal del banco francés Arkéa Direct Bank).
O sea que funcionan un poco parecido a los brókers: tu depositas el dinero en el banco de Raisin, a nombre de tu cuenta de usuario. Y cuando contratas un depósito bancario, ellos te facilitan toda la documentación del banco contratado y envían tu dinero al nuevo banco.
Un año ( o el tiempo que sea) más tarde, el dinero con los intereses vuelve a tu cuenta de Raisin. Y desde alli puedes transferirlo a tu banco, dejarlo en tu cuenta de Raisin, o abrir un nuevo depósito en algún otro banco.
Muy parecido a los brokers, pero contratando depósitos y cuantas de ahorro bancarias.
Yo, para probar la seriedad de Raisin, decidí «equivocarme», a ver qué pasaba: envié unos miles de euros a mi cuenta recien abierta en Raisin, pero desde un banco distinto al que había agregado en el momento de darme de alta.
En efecto, un par de días más tarde, me devolvieron el dinero, y me enviaron un mensaje de que el dinero no provenía de la cuenta bancaria que yo había inscrito como propia.
Asi que, satisfecho con la prueba, volví a enviar el dinero a Raisin, esta vez desde mi cuenta buena y en un par de días me apareció como liquidez en mi cuenta Raisin.
Una vez que mi cuenta tenía efectivo, elegí el deposito de Banca Sistema al 1,65% TAE.
La apertura del depósito me pareció muy sencilla: la documentación, toda en español, deja bien claro que es un deposito cubierto hasta 100.000 euros por el Gobierno italiano, que tiene una calificación de riesgo mínima (1 de 6), que podía cancelarlo anticipadamente cuando quisiera (eso si, en ese caso pierdo los intereses), y que no tenía gastos de ningún tipo.
No pagues impuestos dos veces
Los intereses que genera un depósito están sujetos a impuestos, que dependen de los países. Por poner un ejemplo, Eslovaquia retiene un 19% de los intereses obtenidos.
Sin embargo, los países de la Unión Europea tienen acuerdos con España para evitar la doble imposición, por lo que evitas que te cobren dos veces los impuestos.
En este tema hay dos posibilidades:
- Reducir, parcial o totalmente, esta retención del país de origen presentando un Certificado de Residencia Fiscal con convenio para el país de origen, expedido por la Agencia Tributaria, como máximo 5 semanas antes de la fecha de vencimiento.
- Elegir un pais que no haga ninguna retención fiscal a los no residentes en el país. Y por tanto, no haya que presentar ningún documento. Ahora mismo, hay 5 países que no retienen nada: Italia, Francia, Malta, Estonia o Bélgica.
En mi caso, elegí uno de estos países porque odio hacer papeleos.
Me han dado buena impresión, probablemente abriré otros depósitos
El control y seguimiento de tus inversiones se hace desde tu cuenta dentro de Raisin. En página de usuario está el servicio de soporte: una zona de mensajes donde puedes dejar preguntas y las responden en uno o dos días.
También aparece una zona con toda la documentación que has firmado, y que puedes bajarte si lo deseas.
En fin, esto es lo que he descubierto de Raisin. Simplemente he querido contar mi experiencia al darme de alta para que, si te resulta interesante, valores si quieres abrir tu también o no.
Y si ya conocías este servicio y quieres comentar tus impresiones, todos estaremos encantados de leerlas..
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