Revista Economía

¿Cómo acceder al crédito?

Publicado el 07 junio 2013 por Eautonomos @eautonomos

¿Cómo acceder al crédito?

Te volvemos a dar la palabra. Hoy como parte de las colaboraciones que realizamos con vosotros, los lectores, te ofrecemos un artículo sobre el acceso al crédito que hemos recibido deAmadeo Macia Rodríguez (@amadeomacia):

En estos momentos de crisis económica la optimización del circulante es fundamental, pues las fuentes de financiación de las pymes son más escasas y caras y el ritmo de generación del flujo de caja se ve ralentizado por las mayores tensiones de tesorería de sus clientes. Fuente: Crédito y Caución “El 70% de las pymes sufre retrasos en pagos de sus clientes .  Por este motivo en este periodo de mayor dificultad económica es fundamental que las pymes se focalicen en cómo incrementar su Caja.

Las pymes deben tener a su disposición suficientes fondos, a través de sus cobros, sus fuentes de financiación y sus saldos disponibles, para hacer frente a los compromisos de pago y eso supone que el flujo de fondos en el interior de la empresa funcione eficazmente.

Erróneamente en nuestro país es muy común retrasar el pago a proveedores para hacer frente a los pagos de las pymes, una mejora de los cobros tiene mayores efectos y no deteriora la imagen de la empresa.

Otro punto a considerar y que facilita enormemente la generación del flujo de caja es la gestión del crédito cliente, debiendo centrarse la pyme en la reducción del saldo y el control del riesgo de clientes . Y si la crisis se alarga, cabe la posibilidad de recurrir a la cobertura de riesgos.

En toda pyme de cierto tamaño la transparencia, rigor y control interno es fundamental. Por ello, se tienen que escoger bien a los partners o grupos de interés, bancos, aseguradoras, auditores, proveedores, inversores que nos pueden ayudar a alcanzar los objetivos más rápida y eficientemente.

La financiación del circulante de las pymes tradicionalmente se realiza a través de póliza de crédito y descuento comercial, solo un 11% de las pymes usa el factoring y un 18,5% el confirming. El motivo viene determinado por el fácil y barato acceso al crédito hasta hace muy poco tiempo. Fuente: “Encuesta Cámaras sobre el acceso de las pymes a la financiaciónajena (Diciembre de 2011). Por ello , las pymes tienen que innovar y saber crear valor : “elempresario ha de tratar de diferenciarse de sus competidores con nuevas herramientas Isidre Fainé.

En la actualidad las pymes disponen de herramientas que pueden ayudar a incrementar la tesorería disponible, mejorando los ratios de liquidez y solvencia del balance. Estas herramientas son poco utilizadas por las pymes y son realmente las mejores “armas” para incrementar la generación de cash-flow.

Las herramientas que nos pueden diferenciar de nuestros competidores y  que crean valor a nuestras pymes son básicamente tres, el confirming, Factoring sin recurso y el seguro de crédito.

Confirming:

Es un servicio ofrecido por entidades financieras que consiste en gestionar los pagos de una empresa a sus proveedores, ofreciéndole a estos la posibilidad de cobrar las facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento.

Pueden cobrar sus facturas al contado, previo descuento de los costes financieros, eliminando completamente el riesgo de impago.

Obtienen la concesión de una línea de crédito sin límite y sin consumir su propio crédito.

A nivel general el coste de adelantarnos el confirming suele ser inferior al coste de un anticipo o descuento tradicional.

Factoring sin recurso:

El Cedente cede total o parcialmente al Factor los créditos comerciales a corto plazo generados por las ventas de sus clientes.

Es decir le trasladamos la Gestión de cobro de las facturas cedidas.

Cobertura al 100% del riesgo de insolvencia del deudor siempre que dicho importe se encuentre dentro de los limites concedidos para cada deudor y de no mediar disputa comercial.

Financiación de las facturas cedidas, generalmente hasta un 85 %.

Mediante el factoring sin recurso, la empresa puede rebajar del balance la partida de clientes, con lo que mejora sus ratios de liquidez, solvencia y tesorería.

Seguro de Crédito:

El seguro de crédito constituye un sistema integral de gestión del riesgo comercial. La efectividad de su protección se basa en tres garantías: Prevención, indemnización y recobro.

Cabe la posibilidad de vincular  la cobertura de riesgo a la financiación, mediante la presentación de las facturas cubiertas por la aseguradora ante las entidades financieras.

En el caso del factoring sin recurso, permite factorizar de manera directa mediante presentación de las facturas cubiertas por la aseguradora.

Las facturas cubiertas por la aseguradora permitirá en los bancos colaboradores aminorar en gran parte las provisiones  (gracias al rating de solvencia de la aseguradora) y por lo tanto mejorar todavía más el acceso a la financiación y las condiciones de precio para nuestras pymes.

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