Antes o después, aunque seas una persona que odie las deudas y hagas todo lo posible por no tener ninguna, es muy posible que tengas que contratar en algún momento de tu vida un préstamo.
Una avería del coche en mal momento junto con unas vacaciones que habían salido más caras de lo previsto y un aumento general en los gastos le habían hecho estar en una situación delicada económicamente para los próximos meses.
¿En qué debía fijarte a la hora de pedir un préstamo?
Vamos a ver una serie de reglas de oro que deberías seguir si quieres solicitar un préstamo que realmente te ayude y no se convierta en un perjuicio para ti.
A lo largo de este artículo veremos los siguientes puntos:
- Las principales características que presenta un préstamo.
- Los puntos debes tener en cuenta antes de solicitar un préstamo.
- Las claves para contratar el mejor préstamo para tus necesidades.
- Algunos consejos para abaratar el coste del préstamo.
Puntos básicos de un préstamo
Antes de meternos a fondo con consejos y pautas para elegir el mejor préstamo no está de más conocer los distintos elementos que forman un préstamo personal. Y así sabiendo cómo funciona será más fácil que sepas que debes buscar a la hora de contratar uno.
- El importe: La cantidad que la entidad financiera pone a tu disposición. El importe mínimo de los préstamos personales es de unos 3.000 euros aunque no existe un límite legal. Dependiendo de la cantidad solicitada, así será el tipo de interés. En todos los casos a mayor importe, mayor cantidad de intereses habrá que pagar.
- El tipo de interés: Indica lo que hay que pagarle a la entidad financiera por prestar el dinero. Los préstamos personales suelen contratarse a tipo fijo, a diferencia de las hipotecas. Los tipos de interés variable se suelen dedicar a los préstamos de mayor duración y los tipos fijos para préstamos a corto plazo.
- El plazo: El tiempo durante el cual se pagará el préstamo. Pueden ser meses o años. Como norma el plazo mínimo es de 6 meses y el máximo de 10 años. Hay que tener en cuenta que a mayor plazo más intereses se pagarán.
- Las comisiones: Las comisiones que puede presentar un préstamo personal son:
- Comisión de estudio: Se paga en concepto de análisis y estudio del préstamo para ver si se te concede o no.
- Comisión de apertura: Se paga en el momento de formalizar la operación y es un tanto por ciento sobre el importe prestado.
- Comisión por cambio de condiciones o por cambio de garantía: Se paga cuando realizas algún cambio en las condiciones iniciales ya pactadas.
- Comisión por amortización parcial anticipada: Solo se paga si se produce una amortización parcial del préstamo. Es un porcentaje del importe amortizado.
- Comisión por cancelación anticipada: Al igual que la comisión anterior, se paga si se realiza la cancelación anticipada del préstamo y es un porcentaje de la cantidad que quedaba por amortizar.
Lo normal es que estas comisiones comentadas como último elemento, según la Guía sobre préstamos personales y al consumo del Banco de España, tengan un porcentaje máximo, que no pueden superar. Por ejemplo la comisión de cancelación anticipada no puede ser superior al 3% en los préstamos a tipo fijo o del 1,5% en los préstamos a tipo variable.
Aspectos básicos antes de contratar un préstamo
Tan importante cómo saber pedir un préstamo y en qué hay que fijarse es saber cuándo pedirlos. A veces la solución de solicitar un préstamo personal es la más sencilla pero no la más acertada. Te explico algunas claves a tener en cuenta:
- ¿Realmente lo necesitas?: ¿Estás pasando por un momento económico difícil y realmente la única solución es pedir un préstamo a una entidad financiera? ¿No hay otras soluciones? ¿Pedírselo a algún familiar o amigo? ¿Buscar unos ingresos extras?
- ¿Puedes hacer frente a las cuotas de un préstamo?: Ten la absoluta certeza antes de solicitar un préstamo de que puedes devolverlo. Estudia con detalle tu situación laboral y los gastos fijos al mes que tengas. En esto último la herramienta gratuita que te ofrece Ahorro.NET puede ayudarte enormemente. Si tienes alguna duda lo mejor es no solicitar el préstamo.
Las claves para contratar un préstamo
Si después de lo anterior tienes claro que lo mejor es solicitar un préstamo deberías seguir las siguientes indicaciones para contratar el mejor préstamo posible:
1. ¿Qué es lo que buscas?
Es básico antes de empezar a buscar un préstamo que tengas claro el tipo de préstamo que necesitas. ¿Es para comprar un coche? ¿Para hacer unas vacaciones? ¿Para realizar un máster? Dependiendo de su finalidad cambiará enormemente el tipo de interés, la cantidad de dinero que puedes solicitar o el plazo máximo de devolución del préstamo.
2. Estudia el mercado de préstamos personales a fondo
No te quedes con la primera opción que veas. En internet existen numerosos comparadores financieros, como Bankimia o Helpmycash, que te muestran los préstamos personales que se están comercializando ahora mismo en el mercado y que te pueden facilitar la búsqueda del préstamo que mejor se adapte a tus circunstancias.
3. No solicites un importe que sea superior al 35% de tus ingresos mensuales
Recuerda que la suma de las cuotas de todas tus deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas de crédito) no debe superar en ningún caso el 35% de tus ingresos netos mensuales.
Es decir, no pidas más de lo que puedes pagar al mes. Cuotas flexibles que seas capaz de devolver sin grandes esfuerzos. Siempre es mejor solicitar un importe menor que puedas pagar sin hacer números.
4. Primero dirígete a la entidad financiera donde ya tengas contratados otros productos
En la mayoría de las ocasiones, las entidades con las que ya trabajes es más fácil que te ofrezcan mejores condiciones al contratar productos de financiación.
5. Es importante que te fijes con atención en el tipo de interés
Esto marca lo que vas a pagar al final por el préstamo. Cuanto más bajo mejor, claro, pero ten cuidado de que un tipo de interés bajo no vaya unido con comisiones abundantes.
Los préstamos personales tienen un tipo de interés que oscila entre el 8% y el 12%. Existen tipos de préstamos para finalidades muy concretas con tipos de interés más bajos, como por ejemplo, los préstamos para estudios que pueden tener tipos de interés del 6%.
6. Fíjate bien en las comisiones que son el punto que encarece los préstamos normalmente
Comisiones que deberías evitar son la comisión de estudio, la comisión de apertura, la comisión de amortización parcial y la comisión por cancelación anticipada.
La comisión de estudio y de apertura son muy parecidas porque se cobran al comienzo del préstamo simplemente al formalizarlo. Por ello, es fácil que al menos una de esas comisiones no se te cobre.
Si tienes pensado realizar amortizaciones parciales del préstamo, es decir, vas a pagar el préstamo en su totalidad antes de su finalización, es importante que intentes reducir o eliminar las comisiones de amortización parcial y de cancelación anticipada.
7. Lee atentamente el contrato del préstamo personal
Con especial atención en aquellos puntos que no entiendas y haz que te los aclaren antes de firmar. Ten cuidado con las ofertas trampa. En este punto presta atención a los intereses de demora en caso de que no puedas hacer frente a alguna cuota o devolver el préstamo en el tiempo estipulado.
8. Durante los primeros 14 días puedes cancelar el préstamo sin costes
No olvides que por la Ley 16/2011, de 24 de junio, tienes 14 días durante los cuales puedes echarte atrás en la contratación del crédito. Sin dar explicaciones, ya sea porque has solucionado el problema de liquidez por el que solicitabas el crédito o porque existiera en el contrato alguna cláusula dudosa. Cancelar el crédito durante estas dos primeras semanas no tiene coste ninguno para ti
Cómo rebajar el coste de un préstamo
Para rebajar los costes de un préstamo existen dos maneras fundamentales que son:
- Garantías de pago: Cuanto mayor sea tu solvencia más fácil será que el banco te conceda el préstamo a un tipo de interés más bajo o con unas condiciones mejores. Se puede aumentar este aspecto mediante propiedad u otros bienes o a través de un avalista.
- Vinculación con la entidad: Generalmente, cuantos más productos financieros tengas con un determinada entidad mejores serán las condiciones del préstamo. Domiciliar la nómina, contratar tarjeta de crédito o débito, el seguro de hogar o productos de inversión pueden ayudar a mejorar la calidad del préstamo.
Puedes mejorar ambos aspectos, es decir, las garantías de pago y la vinculación con la entidad, contratando unos seguros de protección de pagos.
Antes de contratar el seguro de protección de pagos hay que estudiar a fondo si los gastos extras asociados al seguro compensan su contratación pero en determinados casos puede ser una buena opción.
Esperamos haber aclarado muchas de las dudas que pudieras tener si estás pensando en solicitar un préstamo y también ayudarte a contratar el mejor préstamo según tus circunstancias y necesidades personales.
No olvides que estaremos encantados de contestar las preguntas o comentario que quieras hacernos llegar.
Sobre el autor
Antonio Martin Morin
Antonio Martín Morín es especialista en finanzas personales. Su objetivo es ayudar a las personas a gestionar mejor su dinero para que de esta forma tengan una mayor calidad de vida