Ya lleva muchos años entre nosotros la devolución de recibos. Lo que comenzó hace años como toda una novedad introducida por la Cuenta Nómina de ING Direct para atraer la domiciliación de nóminas ya se ha convertido en casi un “must have” de cualquier cuenta nómina que se precie.
Sin embargo, no es oro todo lo que reluce y esta característica de la devolución de recibos también tiene unas cuantas limitaciones que debes conocer para que puedas contratar la cuenta con devolución de recibos que más se adapte a tu situación. Y es lo que voy a tratar de explicarte durante el artículo.
En qué consiste la devolución de recibos en una cuenta
Lo primero es comenzar por el principio y es ¿qué es y en qué consiste la devolución de recibos?
Es tan simple como que la entidad financiera te devuelve un determinado porcentaje de los recibos domiciliados en la cuenta nómina. Es una ventaja muy atractiva ya que es un beneficio directo para ti y no tiene ningún coste asociado, más allá de la retención de hacienda.
Y en concreto la devolución de recibos funciona de la siguiente manera:
Si pagas 100€ de luz, 40€ de gas, 20€ de agua y 60€ de teléfono e internet, la suma son 220€. Si la cuenta te devuelve un 3% de los recibos recibirás 6,6€, a los que hay que restarle la retención correspondiente del 21%.
Seguro que puedes hacerte una idea mejor viendo la siguiente tabla:
Aspectos importantes a tener en cuenta
Si bien el descuento que se obtiene con los recibos es un motivo a tener en mente al contratar este tipo de cuentas, antes de optar por una de ellas se deben evaluar otros aspectos, no sea que contrates algo que no ponga dinero en tu bolsillo sino todo lo contrario. Y esos aspectos son los que tienes a continuación:
Límite de dinero devuelto: la mayoría de bancos que las comercializan suelen poner un límite mensual de 20€ brutos máximo de devolución. Aunque existen algunas que llegan hasta los 42€ mensuales. Por lo tanto no pienses que te vas a hacer rico con un producto de este tipo.
No entran todos los recibos: los recibos que entran en la promoción suelen ser los de luz, gas, agua, teléfono e internet. Se excluyen en la mayoría de los casos otros recibos como los seguros (de casa, hogar, moto), el recibo de la comunidad o el colegio de los niños, por ejemplo. Precisamente los que suelen ser de una cantidad más grande.
•Cuál es el límite de recibos a incluir: algunas entidades te piden la domiciliación de varios recibos para poder disfrutar de esta ventaja de devolución de recibos.
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Requisitos en los ingresos: hay bancos que también exigen la domiciliación de una nómina o pensión y que, a su vez, supere una cantidad mínima (suele oscilar entre los 600€ hasta los 2.500€ al mes).
Permanencia: en ocasiones se exige al titular de la cuenta un tiempo mínimo de vinculación, varios meses o algunos años.
Comisiones: este tipo de cuentas suelen estar exentas de comisiones por administración o mantenimiento durante el primer año. Pasado ese tiempo, o si no se cumplen algunos de los requisitos, hay entidades que aplican estas comisiones.
Operativa de la entidad: es importante que conozcas cuál es su red de oficinas y de cajeros y qué servicios ofrece y si éstos se adaptan a las necesidades del titular.
Comparativa entre porcentajes de devolución y recibos
A la hora de contratar una cuenta de este tipo es muy importante que mires con atención la cantidad de dinero que te cuestan los recibos cada mes por los que nos devuelven dinero y el porcentaje de devolución.
Porque dependiendo del porcentaje de devolución de recibos que tenga la cuenta las cantidades varían bastante. Desde una cantidad pequeña, casi simbólica, de las cuentas con porcentajes más bajos hasta cantidades altas que no deben dejarse de lado.
Lo mejor es verlo en un ejemplo. En la tabla a continuación puedes ver una comparativa entre distintos porcentajes de devolución de recibos según una determinada cantidad de gastos mensuales.
Como puedes ver en la tabla la cantidad varía bastante, por lo tanto, es importante que busques la cuenta con el porcentaje de devolución de recibos más alto posible ya que un simple 1% marca la diferencia.
Para “sustituir” esta rentabilidad a través de otros productos financieros, lo más sencillo sería mediante un depósito a plazo fijo o cuenta de ahorros. Por ejemplo, en comparación con un depósito a plazo fijo la devolución del 10% de los recibos solo sería comparable con la rentabilidad de 6.000€ al 3,60% TAE algo imposible de encontrar en la actualidad con los tipos de interés tan bajos, aunque tampoco es fácil encontrar una cuenta con devolución de recibos que tenga un 10% de devolución, en estos momentos.
De todas formas siempre hay que hacer números para conocer cada caso dependiendo de tu situación en particular, ya que puede interesante más una cuenta con devolución de recibos o una cuenta que aporte una rentabilidad cada mes al saldo medio en cuenta.
Tampoco hay que olvidar tener siempre presente las comisiones que tenga la cuenta no sea que lo que ganes por un lado lo pierdas por el otro.
Espero haberte aclarado las dudas que puedas tener sobre si te conviene o no una cuenta con devolución de recibos y en qué aspectos tienes que fijarte para contratar una y aprovechar al máximo tu nómina.
Sobre el autor
Antonio Martin Morin
Antonio Martín Morín es especialista en finanzas personales. Su objetivo es ayudar a las personas a gestionar mejor su dinero para que de esta forma tengan una mayor calidad de vida