No cabe duda de que el sector bancario está listo para su disrrupción. Esto es particularmente cierto desde la perspectiva de los millenials cuyas carreras se han desarrollado durante la dura crisis financiera que estamos viviendo. Pero, no sólo se trata de crecer con la fuerte mentalidad de desconfiar de los tradicionales bancos de renombre. Somos también una generación que exige una alternativa y asume que todas esas opciones estén construidas a partir del más alto nivel de tecnología móvil.
Según Accenture, además de ser la más exigente, nuestra generación es inestable y desleal, con una mayoría de clientes de bancos minoristas que sienten sus relaciones bancarias como meras transacciones. Una generación que está mucho más allá del tiempo de Bailey Building and Loan, que no acude a su banquero local de confianza para el asesoramiento financiero.
No sólo se ha producido un cambio drástico en la forma en la que los consumidores se relacionan con su banco, hay un grupo creciente de startups para la gestión financiera, llamadas a menudo fintechs, que observaron la crisis financiera como una oportunidad para crear competencia fresca, justo cuando los bancos de todo el mundo aún estaban recogiendo sus escombros, fusionándose con otras entidades o cerrados por completo.
Entonces, ¿Quiénes son los Davides que están surgiendo para combatir a estos Goliats?
Fidor, un banco online en su totalidad, comenzó a servir a personas y pequeñas empresas alemanas en el año 2009, en lo que su CEO Frank Schwab llama "el comienzo de nuestra interpretación de cómo los medios sociales se relacionan con los bancos". Con más de 250.000 clientes actualmente en Alemania, y con crecientes sedes en Rusia y Reino Unido, Fidor ofrece la gama completa de productos de la banca tradicional minorista, como son las tarjetas de crédito, préstamos y ahorros, así como los productos de la nueva banca, incluyendo crowdfunding, préstamos per-to-per y moneda electrónica como Bitcoin.
Desde sus inicios, los clientes de Fidor podían evaluar a los asesores financieros y sus productos. Schwab afirma que se dirigen a un público objetivo conformado por personas que tienen lo que él denomina "estilo de vida digital", es decir, que no sólo tienen un perfil en Facebook, sino que además son grandes consumidores, compran en Amazon y se mueven en Uber. Con el fin de estar al día con este consumidor objetivo cuyas demandas cambian constantemente, Fidor ha lanzado nuevos productos y funcionalidades cada dos semanas a lo largo de estos últimos cinco años.
Ciertamente, Fidor no está sólo en la irrupción de la banca minorista. Cientos de bancos digitales están traspasando las barreras hasta hace poco inquebrantables de los tradicionales bancos de ladrillo y mortero. La computación en la nube y las aplicaciones móviles han hecho que sea relativamente barato y viable construir un banco totalmente online, y los medios sociales y el big data son testigos de bancos de nueva creación que cumplen nuestras necesidades en el contexto social y proporcionan una visión más profunda de nuestra vida financiera.
eToro, con sede en Chipre, es una red de tres millones y medio de usuarios de las más fuertes en inversión social, que en realidad hace funciones de asesoramiento financiero y permite a los usuarios observar e imitar las acciones de aquellos accionistas transparentes que les gustan. De hecho, los bancos con base social, como eToro y Fidor, están tan de moda que, el pasado año Facebook anunció que eventualmente se lanzaría en el marcado de las fintech ofreciendo dinero electrónico y remesas entre los servicios que actualmente ya tiene.
Por supuesto, muchos de los mayores disruptores financieros se encuentran en Londres, la capital financiera de Europa. Borro ha digitalizado y reconvertido la vieja retirada express de efectivo de las casas de empeño, donde se podían obtener préstamos a corto plazo utilizando diamantes o Porches como garantía de pago.
De lo que no hay duda, es de que los bancos tradicionales tienen por delante un largo camino por recorrer para reconstruir la confianza perdida tras la explosión de la burbuja inmobiliaria, precisamente para lo que la startup Landbay fue fundada: para eliminar al intermediario bancario del proceso hipotecario por completo. Zopa ha eliminado esencialmente al banco tradicional de su papel de acredor de préstamos peer-to-peer, pudiéndose hacer la transacción en línea ahora, a partir de un módico precio de 10 libras.
Quizás la startup financiera más revolucionaria sea Aire, que ofrece lo que ellos denominan credit scores for humanity. Muy conscientes del riesgo de ahogarse en deuda, muchos de los nacidos entre los años 80 y 90 estamos evitando las tarjetas de crédito como si fueran la peste. Una buena idea en teoría, pero esto provoca una capacidad de crédito desastrosa entre los nuevos solicitantes de préstamos. Además, más de dos terceras partes de la población mundial ninca han tenido capacidad de crédito. Como su fundador, Aneesh Varna dijo:" Si tú eres un expatriado como yo, tu pasaporte financiero no se mueve contigo, se ha reseteado de cero".
Redefiniendo tus datos, Aire está ofreciendo una alternativa crediticia que puede ayudar a cualquier interesado a obtener el aprobado financiero gracias a rentabilizar, como si de un factoring se tratase, su CV, sus registros bancarios y salario. Existen más de una docena de nuevas fintechs entrando en el mercado financiero cada mes. Sólo el tiempo dirá como estos nuevas startups financieras pueden sacudir los cimientos de la antigua banca tradicional.
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