cómo poner en orden tus finanzas

en el podcast de Cristina Mitre con Natalia de Santiago, Salud financiera: cómo poner en orden tus finanzas para vivir mejor, he encontrado una motivación para meterme de lleno en mis finanzas, y de una vez saber a qué dedico el dinero.

si quieres aprovechar, te cuento lo que allí aprendí y cómo lo he aplicado. aquí va a depender de si vas a organizar tus gastos personales, a título individual, o se trata de enderezar las finanzas familiares, donde debes tener en cuenta los ingresos y gastos generados por todos los de casa.

yo me he liado la manta a la cabeza y he hecho un repaso de mi cuenta personal y de la cuenta familiar. yo contento, tú contenta, qué bien me sale la cuenta. aquí puedes descargarte mi presupuesto. encantada si me cuentas.

los pasos a seguir:

1. obtén la foto real de en qué te has gastado el dinero en el último año
2. genera tu presupuesto anual: desde ahora, sabrás en qué te lo vas gastando
3. marcadores de buena salud financiera: cómo sé que lo hago bien
   • presupuesto positivo: ahorro > 10%
   • capacidad de reacción > 25%
   • mis deudas < 40% de mis ingresos
   • valor neto positivo
   • colchón de emergencia = 6 meses de sueldo
4. aprende a ahorrar
   • reducir gastos
   • anticiparte a posibles imprevistos
   • productos financieros: Rentabilidad, Comisiones, ataduras

1. en qué te has gastado el dinero en el último año

• consulta el extracto bancario de los últimos doces meses
• establece una clasificación de tus gastos
  • unas diez categorías en las que quepa toda tu tipología.
  • no habrá un “otros”, no hay sitio para un cajón de sastre.
  • ejemplo de líneas de gasto:
    1. Vivienda: hipoteca, comunidad, etc.
    2. Salud: seguros, ¿estás pagando una ortodoncia?, gimnasio
    3. Ocio: viajes (de cuando se podía), cine/teatro, libros, Netflix..
    4. Coche: seguro, revisiones, ITV…
    5. Educación: los recibos del cole, formaciones tuyas, extraescolares, uniformes
    6. Alimentación: aquí he metido supermercado, droguería y perfumería y farmacia
    7. Ropa: incluyendo uniformes
    8. Cajero: todo eso que sacamos y no tenemos claro dónde termina
    9. Donaciones
  • aquí he aprovechado para revisar la clasificación que tenía hecha directamente por el banco de mis gastos e ingresos, y no he dejado nada en “otros”.

2. haz tu presupuesto anual

• en mi caso, ha sido en Excel, que es como organizo todo en la vida. Si eres de los míos, aquí puedes descargarte mi excel, y puedes encontrar otras plantillas aquí.
• ejemplo de presupuesto:
  • ingresos: ¡esto hay que contemplarlo lo primero!
  • incluye, además, las 9-10 categorías que definiste antes
  • ahorro: sí, ha de ser una categoría del presupuesto, hay que destinar parte de los ingresos directamente a ser ahorrados.

3. marcadores de buena salud financiera

• presupuesto positivo
  • objetivo: mi ahorro a final de año debería estar entre el 10% y el 20%
  • esto incluye no solo lo que sobra, sino incluir (de hecho, principalmente) la categoría de ahorro de mi presupuesto
• capacidad de reacción
  • objetivo: capacidad de reacción superior al 25% sobre tu gasto anual total
  • elimina de tus gastos del último año, todos los gastos de los que puedes prescindir de un día para otro, literalmente (es decir, nada que tenga asociada una mensualidad). Por ejemplo, podrías quitar: la línea de ahorro, y gastos de ropa u ocio.
• mis deudas
  • objetivo: que sean menos del 40% de mis ingresos
  •  es decir, que las cuotas totales que me llegan y que no pueden eliminarse como parte de mi capacidad de reacción (hipoteca, pagos a plazos, colegios, etc..)
  • Idealmente, debemos gastar menos de 1/3 de nuestro sueldo en esto
• valor neto
  • objetivo: que lo que tengo (casa, dinero en cuentas, acciones) es menor que lo que debo (mis deudas)
• colchón de emergencia
  • es el dinero líquido, lo que tengo disponible en efectivo (en mis cuentas, que pueda sacarlo en el cajero, no en activos)
  • objetivo: idealmente, debe ser el equivalente a 6 meses de sueldo, 1 año si eres autónomo

4. aprender a ahorrar

• reducir gastos
  • objetivo: no pagar más de lo debido por desconocimiento o dejadez
  • acción preventiva, toma las riendas y revisa tus gastos recurrentes (mensualidades de suscripciones, seguros, etc.)
    • renegocia todo aquello que veas posible: ¿seguro que no pagas más por internet de lo que deberías?
  • trata de reducir al máximo las comisiones
• hacer frente a los imprevistos:
  • objetivo: anticiparse
  • siempre que intuyas que van a tocar este año, incluye dentro de tu presupuesto posibles gastos como: renovar electrodomésticos, ortodoncias, renovar el coche
• productos financieros
  • objetivo: conocer su rentabilidad, es decir, lo te dan por tu dinero.
  • debes conocer el tipo de interés nominal de verdad: ¿es compuesto? ¿tiene devengo mensual? ¿cuál es el TAE?
    • interés simple vs interés compuesto: ¿te dan intereses una única vez a final de año sobre el total de tu producto, o también sobre los intereses del año anterior?
    • devengo anual o mensual: ¿se suma el pico de interés de cada mes al cálculo de intereses del siguiente?
    • TAE: dato que debes conocer y que es lo que hay que comparar para saber si tu producto es el mejor comparado con otros similares. El TAE se compara para mismos importes y mismos plazos
  • objetivo: conocer todas las comisiones y entenderlas
    • que te las expliquen. si no lo entiendes, no lo contrates
    • muchas comisiones pueden comerse toda la buena rentabilidad
  • objetivo: conocer las ataduras o compromisos asociados al producto
    • Por ejemplo, si tienes que contratar otro producto además del que te interesa. a veces, ese producto asociado tiene peores condiciones o más restrictivas que el que realmente te interesa
    • permanencias asociadas a tu producto, o a los asociados