¿Sabe la diferencia entre su puntaje de crédito y su informe de crédito? Un número sorprendentemente alto de consumidores no. Hay una gran diferencia entre los dos.
Usted puede ver un informe de crédito como su boleta de calificaciones en la escuela. Tienes toda esta información sobre ella, algo así como las calificaciones que obtienes de todos tus diferentes maestros. Su puntaje de crédito es más parecido a su promedio combinado de calificaciones de toda esa información.
Su informe de crédito
En realidad tiene tres importantes. Ellos listan información financiera importante, como sus cuentas abiertas de tarjetas de crédito, cuánto debe en su préstamo de auto, y si ha hecho algún pago atrasado
Su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que los prestamistas utilizan para determinar la probabilidad de pagar sus deudas a tiempo.
Aquí está un vistazo a las diferencias entre los informes de crédito y calificaciones de crédito.
Tres agencias de crédito nacionales mantienen sus propios informes sobre su actividad financiera: Equifax, Experian y TransUnion. Puede solicitar una copia de cada uno de sus tres informes cada año gratis. Haga esto en AnnualCreditReport.com. No solicite estos informes de otros sitios que podrían intentar cobrarle.
Una vez que obtenga sus informes, es importante saber cómo leerlos. Cada uno de sus informes comenzará con la información más básica de su información personal:
- Nombre.
- Fecha de nacimiento.
- Dirección y direcciones pasadas.
- Número de seguridad social.
- La información sobre el empleo.
No se sorprenda, sin embargo, si no todos sus trabajos anteriores se enumeran. No todos los empleadores divulgan información sobre sus empleados a las agencias de crédito.
Idealmente, la sección de registros públicos de su informe de crédito estará vacía. Esta sección enumera los grandes problemas financieros que puede haber tenido, tales como:
- Ejecuciones Hipotecarias.
- Bancarrotas.
- Sentencias judiciales.
Todos estos elementos pueden hacer que su puntaje de crédito para disminuir drásticamente.
Si una hipoteca o quiebra está aquí, también verá información sobre cuándo un acreedor presentó la sentencia en su contra. TransUnion también incluirá una fecha en la que cada uno de sus juicios negativos desaparecerá de su informe. Estas fechas, por supuesto, varían.
- Las ejecuciones hipotecarias permanecen en su informe de crédito durante siete años.
- Capítulo 7 presentaciones de bancarrota permanecer en ellos durante 10 años.
- Las presentaciones de bancarrota del capítulo 13 también serán eliminadas de su reporte después de siete años.
Sus informes de crédito tienen dos secciones dedicadas a sus cuentas de crédito.
1. El malo es etiquetado como “cuentas adversas.” En esta sección se enumeran las cuentas de crédito, como las tarjetas de crédito abiertas en las que se ha perdido un pago o se ha retrasado. Estos errores financieros se mantendrán en su informe de crédito durante siete años. Esta sección también enumerará cuánto debe en estas cuentas.
2. También está la sección “Cuentas en buen estado.” Esta parte de su informe incluye las cuentas de crédito abiertas que ha pagado a tiempo por un período específico, generalmente los últimos 53 meses. Una vez más, esta parte del informe también enumerará cuánto debe en estas cuentas.
La última parte importante de su informe de crédito está dedicada a “Solicitudes de historial de crédito.”
Si un prestamista hipotecario solicitó sus informes de crédito para asegurarse de que no ha pagado sus facturas con retraso, aparecerá aquí. Usted puede ver, también, que un propietario potencial solicitó sus informes de crédito. Muchos harán esto antes de alquilar sus unidades de apartamento a los inquilinos.
Lo que es más interesante acerca de esta parte de su informe es que cada acreedor que solicita sus informes debe listar una razón. Verá estas razones enumeradas aquí, también.
Los puntajes de crédito generalmente obtienen más prensa que los informes de crédito. Eso es porque los prestamistas utilizan estos números de tres dígitos al decidir quién obtiene préstamos ya qué tipos de interés.
El más importante de sus puntajes de crédito es la calificación FICO. Otras compañías ofrecen calificaciones de crédito, pero ninguna de ellas tiene el mismo impacto en su capacidad para calificar para un préstamo.
Su puntaje de crédito FICO
Los puntajes de crédito FICO se ejecutan desde un mínimo de 300 a un máximo de 850. Cuanto mayor sea su puntaje, mejor. Los prestamistas generalmente consideran que los puntajes FICO de 740 o superiores son excelentes. Si su puntaje es inferior a 640, sin embargo, podría luchar para calificar para un préstamo hipotecario convencional u otros tipos de préstamos.
Su puntaje de crédito FICO sólo se compone de la información contenida en sus informes de crédito. No todos los pagos de facturas, por ejemplo, aparecen en sus informes de crédito. Es posible que pague su factura mensual de servicios públicos y teléfonos celulares a tiempo, pero no aparecen en sus informes de crédito y, por lo tanto, no tienen ningún impacto positivo en su puntaje FICO.
De acuerdo con FICO, su puntaje FICO se compone de cinco partes.
1. El más importante, que consiste en el 35% de su puntuación, es su historial de pagos. Si usted hace su tarjeta de crédito, préstamo de auto, préstamo de hipoteca, y otros pagos a tiempo, esta parte de su puntuación será fuerte.
2. Un 30% adicional de su puntuación se compone de la cantidad que debe en las cuentas de tarjetas de crédito y préstamos renovables.
3. La longitud de su historial de crédito representa el 15% de su puntaje. En general, las historias de crédito más largas proporcionará un impulso a su puntaje de crédito.
4. Un 10% adicional de su puntuación se determina por el tipo de crédito que utiliza. FICO examinará su combinación de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos a plazos para determinar si su combinación de crédito es saludable.
5. El nuevo crédito influye en el 10% final de su puntaje. FICO dice que los consumidores que abren varias nuevas cuentas de crédito en un corto período de tiempo representan un mayor riesgo para los prestamistas. Debido a esto, la apertura de cinco nuevas cuentas de tarjetas de crédito en dos meses podría hacer que su puntuación de crédito a caer.
Tanto sus informes de crédito y la puntuación son importantes para la gestión y la comprensión de su salud financiera. Debe prestar atención a ambos para mantener una buena salud financiera.