No se puede precisar el monto del seguro de vida ideal que usted debe comprar hasta el céntimo. Pero usted puede hacer una buena estimación si se tiene en cuenta su situación financiera actual y a imaginar lo que sus seres queridos tendrán en los próximos años.
En general, usted debe encontrar su póliza de seguro de vida ideal cantidad calculando sus obligaciones financieras a largo plazo y luego restando sus activos. El resto es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar. Pero puede ser difícil saber qué incluir en sus cálculos, por lo que existen varias distribuyó ampliamente las reglas empíricas concebido para ayudarle a decidir la cantidad de cobertura adecuada. Veamos algunos de ellos.
Regla Nº 1: Multiplique sus ingresos por 10.
La regla del “10 veces sus ingresos” no toma una mirada detallada de las necesidades de su familia, ni tiene en cuenta tus ahorros o pólizas de seguro de vida existente. Y no proporcionan una cantidad de cobertura para los padres que trabajan desde casa.
Ambos padres deben estar asegurados. Eso es porque el valor proporcionado por la “casa madre” debe ser sustituido si él o ella muere. Como mínimo, el resto de los padres tendría que pagar a alguien para proporcionar los servicios, tales como el cuidado de los niños, que la “casa madre” proporcionados de forma gratuita.
Regla Nº 2: Comprar 10 veces sus ingresos, además de 100.000 dólares por niño para gastos universitarios.
Los gastos de la educación son un componente importante de su seguro de vida cálculo si tienes niños. Esta fórmula añade otra capa a la “regla de 10 veces la renta”, pero todavía no tiene una profunda mirada a todas las necesidades de su familia, bienes o cualquier cobertura de seguro de vida ya en su lugar.
Regla Nº 3: La fórmula de DRHE.
Esta fórmula le invita a tomar una mirada más detallada a las finanzas de las otras dos. DRHE es sinónimo de deuda, renta, hipoteca y educación, cuatro áreas que debe tener en cuenta a la hora de calcular sus necesidades de seguro de vida.
Deuda y gastos finales: sume sus deudas, aparte de su hipoteca, más una estimación de los gastos funerarios.
Ingresos: Decidir cuántos años su familia necesitaría apoyo y multiplique sus ingresos anuales por ese número. El multiplicador puede ser el número de años antes de que su hijo más joven se gradúe de la escuela secundaria.
Hipoteca: Calcula la cantidad que necesita para pagar su hipoteca.
Educación: Estimar el costo de enviar a sus hijos a la universidad.
La fórmula es más completa, pero no tiene en cuenta la cobertura de seguros de vida y ahorro que ya tienen, y no considerar las contribuciones impagas una estancia en casa los padres hace.
Cómo encontrar el mejor número.
Siga esta filosofía general para encontrar su propio objetivo la cobertura total: obligaciones financieras menos activos líquidos.
- Calcular obligaciones: añadir su sueldo anual (multiplicado por el número de años que desea sustituir los ingresos) tu equilibrio de la hipoteca sus otras deudas futuras necesidades tales como la universidad y los gastos funerarios. Si tienes una estancia en casa los padres, incluyen el costo de reemplazar los servicios que proporcionan, como el cuidado de los niños.
- A partir de ahí, restar los activos líquidos tales como: ahorros universitarios existentes fondos de seguros de vida actual.
Jason tiene seguro de vida de grupo igual al doble de su salario anual, y Heather no tiene ninguno. Juntos, tienen 20.000 dólares en una cuenta de ahorros y $10,000 en fondos universitarios de sus hijos.
La pareja decide que quieren 30 años de pólizas de seguro de vida a término. Al finalizar el plazo, sus hijos serán adultos, su hipoteca será pagada y, si se adhieren a un plan de ahorros, el resto de los cónyuge tendrá un fondo de jubilación.
Para calcular sus necesidades de seguro de vida, Jason añadiría sus obligaciones:
- 1.2 millones de dólares para la sustitución de los ingresos ($75.000 veces 16, el número de años antes de su hijo más joven se gradúe de la escuela secundaria)
- 150.000 dólares para el equilibrio de la hipoteca
- $19,000 de deuda ($16,000 en préstamos de autos, más $3.000 en deuda de tarjetas de crédito
de 200,000 dólares para dos niños’ College educaciones - 7,000 dólares para gastos finales – aproximadamente el costo promedio de un funeral con un ataúd, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias
Esto totaliza $1,576,000. A partir de esto, Jason restaría:
- 20.000 dólares en ahorros.
- $10.000 en el fondos de los hijos.
- $150,000 de seguro de vida de grupo
- Esto significa que Jason debe comprar a $1,4 millones ($1,396,000) término política.
Aquí es cómo funcionaría un cálculo de Heather. Sus obligaciones incluyen:
- 100.000 dólares para sustituir el cuidado infantil que ella ofrece ahora, hasta los chicos son adolescentes
- $150,000 para el equilibrio de la hipoteca
- $19,000 para la deuda
- $200,000 para dos niños carrera universitaria
- 7.000 dólares para gastos finales.
- Este asciende a 476.000 dólares. A partir de esto, ella podría restar $30.000 para dar cuenta de los ahorros de la pareja y sus hijos’ College de fondos. Su última necesidad de seguro de vida estimado es de $450.000 ($446.000).
Últimos consejos.
Tenga en cuenta estas sugerencias al calcular sus necesidades de cobertura:
En lugar de la planificación de los seguros de vida en aislamiento, considerar la compra como parte de un plan financiero general. Dicho plan deberá tener en cuenta los gastos futuros, tales como los costos de la universidad, y el futuro crecimiento de sus ingresos o activos.
No escatiman. Usted debe comprar realmente un poco más de cobertura que usted piensa que necesita en lugar de comprar menos. Recuerde, su ingreso probablemente aumentará a lo largo de los años, así como sus gastos. Si bien no es posible predecir exactamente cuánto cualquiera de estos aumentará, un cojín ayuda a asegurarse de que su cónyuge e hijos pueden mantener su estilo de vida.
Hablan los números con su cónyuge. ¿Con cuánto dinero cuenta su cónyuge pensar la familia necesitaría llevar a cabo sin usted? Realice sus cálculos tienen sentido para él o ella? Por ejemplo, ¿Su familia necesita sustituir el ingreso pleno, o sólo una parte?
Considere la compra de varias pólizas de seguro de vida, más pequeño, en lugar de una política de mayor tamaño, para variar su cobertura a medida que sus necesidades varían a lo largo del tiempo. Esto puede reducir los costos totales, mientras que el de garantizar una cobertura adecuada a los tiempos necesarios. Por ejemplo, usted podría comprar una póliza a término de 30 años para cubrir su cónyuge hasta su jubilación y un plazo de 20 años para cubrir su política de los niños hasta que se gradúan de la universidad.
Recomendamos a los padres de niños pequeños elegir 30 años versus 20 años para darles tiempo suficiente para acumular activos. A largo plazo, que es menos probable que se quede corto y tienen que comprar para cobertura de nuevo cuando tienes más de 60 años y tasas son más altas.