Su factura de electricidad se debe en tres días y usted no tiene suficiente dinero en efectivo en su cuenta corriente para cubrirlo. O tal vez una gran factura de tarjeta de crédito acaba de llegar en su buzón y usted no tiene suficiente dinero para pagar el pago mínimo requerido.
¿Debe sacar un préstamo de título de coche, una forma de convertir el título de su vehículo en efectivo rápido?
La mayoría de los defensores de los consumidores dicen que no. Préstamos de coches título vienen con grandes tasas de interés. Y las empresas que se dirigen a los consumidores a los que esperan no les pagará a tiempo. De esta manera, los prestamistas que originan estos préstamos hacen dinero extra en multas y cargos.
Préstamos de título de coche son bastante simples. Usted proporciona un prestamista con el título de su coche como garantía. A continuación, puede pedir prestado hasta un 50% del valor estimado de su coche. Para no incurrir en cargos adicionales, por lo general debe pagar el préstamo en 30 días.
Si no paga el préstamo de vuelta, su prestamista tendrá su coche recuperado. Es por eso que la mayoría de los prestamistas de título requieren que usted deje caer una copia de sus llaves del coche cuando usted toma el préstamo.
El mayor negativo con los préstamos de título de coche son el interés cielo-alto estos prestamistas cobran. Según la Comisión Federal de Comercio, los préstamos de título típicamente llevan una tasa de porcentaje anual del 300%. Un informe del Centro de Préstamos Responsables en 2013 lo resumió de esta manera: Si usted prestó $1,000 por un mes de un prestamista de títulos, normalmente pagaría $250 en intereses. ¡Eso es excesivo!
Los críticos apuntan a los prestamistas con los autores de los préstamos de día de pago, diciendo que ambos tipos de prestamistas son depredadores. El Centro de Préstamos Responsables, por ejemplo, dice que los prestamistas de títulos apuntan a los consumidores que tienen menos probabilidades de pagar sus préstamos a tiempo. Los prestamistas como este, ya que pueden obligar a estos consumidores a refinanciar sus préstamos varias veces, pagando más tasas e intereses cada vez. Cuando estos consumidores finalmente pagar sus préstamos, los prestamistas de título han ganado un montón de beneficios.
El centro dijo en su informe de 2013 que los prestatarios de préstamos de título renovar sus préstamos ocho veces en promedio, pagando un promedio de $3,391, o casi tres veces lo que inicialmente pidió prestado.
¿Y si los consumidores no renuevan sus préstamos y simplemente dejan de pagar? Entonces los prestamistas simplemente toman los coches de sus prestatarios y los venden. De cualquier manera, los prestamistas del título hacen una ganancia sólida en sus préstamos.
Préstamos de título de coche generan mucho dinero cada año. El Centro de Préstamos Responsables informa que cada año, los prestamistas de títulos de automóviles ganan 4.300 millones de dólares en honorarios por préstamos que suman 1,900 millones de dólares. TitleMax es uno de los más grandes de estos prestamistas. La compañía dice que desde su apertura en 1998, se ha expandido a más de 1,100 lugares en los Estados Unidos.
Usted sabe que los préstamos de título son un mal negocio. Pero, ¿qué alternativas tiene si necesita dinero rápido?
Hay algunos. Por supuesto, todos vienen con desventajas, también. No es fácil encontrar una gran cantidad cuando se necesita dinero rápidamente.
1. Su mejor apuesta podría ser pedir dinero prestado a familiares o amigos. Cerciórese de, sin embargo, que usted paga detrás estos préstamos rápidamente. De lo contrario, puede arruinar fácilmente sus relaciones.
2. Si usted no puede pedir prestado dinero de amigos o familiares, siempre hay cooperativas de crédito y los bancos. Puede solicitar un préstamo a plazos de estas fuentes. En un préstamo a plazos, usted pagará una parte de su deuda cada mes, con intereses, hasta que se pague.
Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito le cobrarán intereses sobre sus préstamos, pero sus tasas de interés serán mucho más bajas que el interés que pagaría por un préstamo de título de automóvil. ¿El reto? Es posible que no califique para uno de estos préstamos si su crédito es débil. El proceso de solicitud puede tomar tiempo, también, lo que significa que es posible que no tenga acceso al dinero que necesita antes de que sus otras facturas vencen.
3. También puede recurrir a su empleador para obtener ayuda. Tal vez usted puede asegurar un anticipo en su próximo cheque de pago que puede usar para pagar sus facturas venideras. El problema aquí, por supuesto, es que su próximo cheque de pago cuando llegue será más pequeño. Al mismo tiempo, su jefe puede rechazar su solicitud, y esto puede hacer para un ambiente de oficina incómodo.
La verdad es que no hay una opción perfecta cuando se necesita dinero en efectivo y lo necesita a toda prisa. El mejor enfoque es crear un fondo de ahorro de emergencia que se puede utilizar cada vez que surge una emergencia financiera. Los expertos financieros dicen que usted debe tener por lo menos seis meses de gastos de vida ahorrado en uno de estos fondos en todo momento.
Eso suena abrumador, pero no hay nada malo en construir ese fondo lentamente. Deposite lo que pueda cada mes, aunque sea tan poco como $50. En poco tiempo, habrá crecido un sólido fondo de emergencia. Entonces usted no tendrá que preocuparse por préstamos de título u otras fuentes de dinero rápido.