La Deuda se origina cuando usted recibe un bien en efectivo como producto de una transacción comercial que por lo general se denominan préstamo, pero veamos una definición un poco más formal es un concepto que deriva de una voz proveniente del latín y cuyo significado hace referencia a la obligación que una persona u organismo tiene de pagar, reintegrar o satisfacer algo (generalmente dinero) a otra. En antropología la deuda es un concepto relacionado con la relación entre los ciudadanos y la autoridad de la comunidad. Según Pierre Clastres, antropólogo francés, las sociedades primitivas imponían una deuda a su líder en función de la tribu a la que dirigía. Él debía asumir la obligación de proteger, de tomar decisiones y de devolver esa confianza plasmada hacia su persona en resultados positivos para la vida de toda la comunidad.Entonces que sería una Deuda Destructiva:
Es aquella que no produce un resultado favorable para tus finanzas, llevándote al término de la misma a disminuir tu poder adquisitivo, por los intereses que amortizas cuando pagas la cuota, es decir, en cada cuota estas dejando un adicional de tus ingresos y si la misma no fue para adquirir un bien fácilmente convertible, entonces es un dinero que nunca regresara a ti, lo perdiste, por satisfacer una necesidad de gasto justificado o no, solo recomendable para situaciones de suma necesidad, si quieres prosperidad aléjate de las deudas que erosionan tu efectivo, puede comprometer seriamente tu futuro y el de tu familia por este tipos de decisiones financieras.Todo consumo con tarjetas de créditos que no sea saldado totalmente antes de la fecha limite pudiera considerarse un gasto de este tipo, al menos que se adquiriera a algún activo que su precio este por debajo del mercado y luego se transe por un valor mayor. De hecho las tarjetas de créditos son una de las armas más letales de destrucción de tus ingresos personales, si se financian, de lo contrario cuando hay pago total su uso queda justificado y bendecido, con la obtención de los famosos puntos por fidelidad,-Entonces una casa, que tipo de deuda seria???
A simple vista financiar una vivienda a 20 0 30 años, parece el mejor negocio del mundo y por ende se supondría que es una deuda sana, pero si te tomas el plazo completo y sumas la cantidad de intereses amortizados, te darás cuenta de que has pagado varias casas, lo ideal, seria no tomar el plazo completo haciendo aportes no programados al capital, así la cuota disminuye, Pero querido lector hasta que usted no termina de pagarle esa casa es del Banco; o sea, usted está pagando un alquiler mensual que al término de un tiempo le dará la potestad de ser el dueño de la misma, solo después del último pago al banco no se le olvide.
Y un carro……
La peor adquisición con deuda o una de las peores es adquirir un vehículo, al menos que el mismo tenga una tarea productiva y el mismo con su producción se pague, por ejemplo un camión, un autobús de pasajeros o un vehículo que por sus especificaciones se convertirá en un clásico y en el tiempo su valor aumentara, desde que usted retira su vehículo nuevo del concesionario ya pierde valor, por lo tanto aunque es una necesidad lo mejor es hacerlo con poca deuda.
Deuda Productiva:
En todos mis años en la Banca me quedaba maravillado de como empresarios manejaban uno de los mejores secretos guardados de los negocios, el obtener crédito para hacer dinero, como lo está leyendo aquí, con el dinero del banco hacían negocios le pagaban los intereses y ganaban dinero, por ejemplo le tomaban al banco US$100M para adquisición de mercancías, la cual vendían en menos de seis meses y pagaba al banco, el interés del banco por esos 6 meses 12%, la ganancia para el comerciante 35%, él puso su esfuerzo y experiencia , se arriesgó, pero el capital salió de los dineros de los ahorrantes, a los cuales se les paga máximo 8%, el banco gano , pero el comerciante fue el gran ganador,
Cuando lo que te cobran por la deuda es más barato que lo que ganas cuando transaccional con ese dinero, eso es una deuda productiva, es producir más con el dinero de otro, suena sencillo, pero amerita algo que se llama riesgo y el cual tomas cuando estás seguro de tu éxito.Una compra de un inmueble, en fase de construcción, para su venta terminado supone una ganancia de capital rápida, si tomaste nota del párrafo anterior, espero que algunos banqueros no lean esto, pues le tomas el préstamo hipotecario, adquieres una vivienda en fase de planos, amortizas hasta el momento de entrega o antes de finalizar la misma, le pones un se vende antes de que te la entreguen, y así de fácil has convertido una deuda en unos buenos ingresos, siempre y cuando el proyecto donde inviertas tenga una rápida plus valía.
Otro ejemplo, aunque sería una arma de doble filo, sería la tarjeta de crédito, utilizada para aprovechar el plazo de pago, siempre y cuando el pago sea total y no financies nada, pues generas puntos de fidelidad que luego se transforman en dinero, muchos de mis clientes del banco sabían esto y los viajes los pagaban con las millas de sus tarjetas, así que esto le servía como una palanca económica, pues si pagan esos consumos con efectivo se perderían de que su tarjeta le pagaras los viajes.
Recomendaciones del Banquero Solitario.
Utiliza la deuda como tu aliada, siempre buscando que su uso te deje beneficios económicos, siempre es preferible pagar con efectivo, pero en ocasiones como hemos visto en ejemplos plasmado aquí te puede ayudar a generar más ingresos.Nunca programes deudas a corto plazo, ponla el mayor plazo posible con el objetivo de saldarla antes de lo previsto, eso te permitirá tener un record de crédito excelente.No tomes una deuda cara para saldar una más barata, todo lo contrario, la consolidación de deudas o sustitución, siempre debe tener el mismo objetivo ser un beneficio económico, cuidado con las reestructuraciones al final en el mix puedes terminar pagando una tasa más cara y más intereses al final del periodo, porque te están prolongando el plazo, en pocas palabras terminaras pagando mucho más.Los gastos de ocio, siempre trata de pagarlos en efectivo o antes de que te corte la tarjeta, así limitaras este tipo de gastos, pues lo mismo al menos que sean en actividades de negocio te están disminuyendo tu poder de adquirir activos, tu principal objetivo, claro aparte de ser feliz con uno que otro gusto o exceso de consumo no productivo.Revisa bien las condiciones de tasas de algunos préstamos de feria, es el señuelo para que lo tomes, después hay costos ocultos que ni el mismo banco sabía que existían, no te dejes tomar el pelo, exige copia del contrato y todas las informaciones del mismo, no te lleves por la emoción.Una de las peores deudas que existen es tomar crédito sin necesitarlo, por impulso o por promociones de los bancos o tiendas asociados con ellos, no caigas en la trampa, piensa en que cada pago de cuota disminuye tu posibilidad de adquirir activos.Finalmente, la deuda es un compromiso que te ata a tu acreedor hasta el fin de la misma, no te pongas tantas ataduras, y si lo vas hacer que sea para obtener un beneficio económico de esta transacción. Cuida tu dinero, para que este se multiplique.