Cuando pienso en como crear un patrimonio, me vienen a la mente las siguientes palabras: constancia, sentido común, voluntad y tiempo
Ahorrar no es fácil, exige el compromiso de cada uno, requiere ser sistemático y tener claro que el patrimonio sólo se crea con el tiempo (no de un día para otro). Pero por otro lado, sólo depende de uno mismo.
Existen una serie de pasos, que de cumplirse, ayudarían a mucha gente a crear un patrimonio.
1. Gastar menos de lo que ganas
Es la regla más simple de todas. Sin embargo, existen muchísimas personas que viven por encima de sus posibilidades. Gastar más de lo que se ingresa nos lleva a endeudarnos y, una vez que nos endeudamos, es más díficil ahorrar.
Un consejo que te puede ayudar para cumplir esta regla: "no funciona eso de pagar hipoteca, préstamo, comprar ropa/comida, gastos de colegios, salir a cenar, vacaciones y después, si sobra, ahorro" NO, primero aparto una cantidad de mis ingresos mensuales y luego llegan las facturas
Lo mejor es fijarse como ahorro, un porcentaje de tus ingresos. La cuantía la pones tú y ajustas tus presupuesto mensual para recortar los gastos y poder ahorrar. Es importante que te sientas cómodo con ese porcentaje de ahorro.
Si no puedes ahorrar, tal vez deberías empezar por esto para saber como hacerlo. Si por el contrario, quieres saber como ajustar tus gastos, mira esta entrada.
2. Fija los objetivos que quieres conseguir
Todo el mundo ahorra para un fin (viajes, cancelar hipoteca, estudios, jubilación, etc...). Si tenemos claro el objetivo para el cual queremos ahorrar, sabremos dos cosas muy importantes:
- Importe que tenemos que ahorrar: cuanto más ahorro más dinero tendré
- Tiempo que tenemos para ahorrar: Cuanto menos tiempo me queda para alcanzar el objetivo para el cual estoy ahorrando, menos puedo ahorrar.Cuanto más tiempo me queda, más fácil es hacer un plan de ahorro
- Rentabilidad: cuanto más tiempo queda para nuestro objetivo, menos será el importe que tengo que ahorrar y menor será la rentabilidad que tendré que exigir a mi inversión. Si espero a los 55 años para ahorrar para mi jubilación, menor será el tiempo que tengo para crear ese patrimonio, mayores serán las cantidades que tendré que ahorrar, y mayor será la rentabilidad que tendré que exigir a mi inversión.
El patrimonio sólo se crea con el tiempo. Es imposible tener, por ejemplo 100.000 € de la noche a la mañana, a no ser que nos toque la lotería.
Una vez determinado el objetivo para el que voy a ahorrar y determinado el porcentaje que ahorraré todos los meses podemos invertir esos ahorros de forma periódica.
Lo más importante es la disciplina, querer ahorrar y ser consciente de que no ahorramos para otros sino para nosotros mismos.
4. Invertir los ahorros de forma correcta
Una vez determinado el importe que voy a ahorrar es hora de invertir lo que voy ahorrando. ¿En que producto invierto?
Pues eso depende del objetivo para el que estemos ahorrando, del tiempo que tenemos para ahorrar y de nosotros mismos (lo que los asesores financieros llamamos perfil de riesgo y que, básicamente, es el estómago que tengo para aguantar ciertas oscilaciones en nuestras inversiones).
Si lo que queremos es ahorrar para imprevistos, deberíamos invertir en cuentas corrientes,depósitos o fondos de inversión monetarios
Si pensamos ahorrar para objetivos a más largo plazo, deberíamos de dejar de hacerlo en depósitos y ahorrar a través de fondos de inversión y, dependiendo de los casos, en planes de pensiones.
5. Invertir periódicamente
Invertir de forma periódica nos permite beneficiarnos del interés compuesto, es decir, la rentabilidad que obtenemos periódicamente por nuestras inversiones, lo que genera a su vez más rentabilidad año tras año. Ya hemos hablado mucho de las ventajas de ahorrar de forma periódica, pero si quieres saber más pincha aquí.
6. Diversificar
Uno de las reglas básicas de la inversión es no poner todos los huevos en la misma cesta. Curiosamente, es la regla que mas incumplen los inversores (destinan todos sus ahorros a comprar una casa, todos sus ahorros a teléfonica, todos sus ahorros en bolsa o todos sus ahorros en bolsa española).
Uno de las ventajas de los fondos de inversión, es que permiten diversificar nuestras inversiones independientemente del importe que estemos ahorrando
7. No perder la calma
A corto plazo, nadie sabe que es lo que va a hacer tal o cual acción, por lo que adivinar que es lo que va a hacer el conjunto del mercado parace misión imposible. Invirtiendo de forma periódica, eliminamos la posibilidad de equivocarnos en el momento de entrada y logramos que nuestras inversiones sean más estables y que hagamos un coste medio, compramos la bolsa esta cara o barata.
El presente gráfico muestra la evolución de nuestro patrimonio (en verde), la suma de las cantidades aportadas (en gris) y la evolución del IBEX desde Julio de 2009.
El eje de la izquierda marca el dinero que voy teniendo ahorrando durante 29 meses, a razón de una aportación mensual de 344,82 €, lo que suma una aportación total de 10.000 €
El eje de la derecha marca la cotización del IBEX
8. Empezar a ahorrar
Retrasar el momento de empezar es una excusa (todos tenemos hipoteca o diferentes gastos). Cuanto menos tiempo me queda para alcanzar el objetivo para el cual estoy ahorrando, menos puedo ahorrar.
Cuanto antes empezemos, más tiempo tendremos, más podremos ahorrar y más fácil será crear ese patrimonio.
Retrasar 5 años el comienzo de nuestro ahorro puede suponer que dentro de 20 años tengamos40.000 € menos
9. Comprar y vender en bolsa (trading) no genera riqueza
La evolución de las acciones en el corto plazo es impredecible, por lo que acertar de forma sistemática en nuestras decisiones de compra/venta se asemeja más a una apuesta que a una inversión. Invertir cuando los precios están bajos y vender cuando están altos es lo que deberíamos hacer todos pero, lamentablemente, es imposible saber cuando la bolsa está cara y cuando está barata.
Y si alguien supiese lo que va a hacer la bolsa mañana ¿lo compartiría con otros o se callaría e invertiría él?
10. Ser coherente
La única forma de gestionar tu dinero es hacerlo de forma sensata y coherente. El dinero crece a largo plazo si lo gestionas de forma adecuada y con prudencia.