El préstamo para el coche, mejor del banco ,según OCU ya que los bancos tienen TAE que van del 5 al 11,5 % (menos aún si el coche es eco), mientras que en los concesionarios, del 12 al 16 %
Si quieres comprarte un coche y no puedes pagarlo al contado, tienes dos formas de financiar la compra: con un préstamo personal que le pidas al banco o con la financiación que te dé el concesionario. Comparar ofertas es dificilísimo, porque, los bancos dan muchos detalles de sus préstamos y sobre todo la TAE, o sea, el porcentaje que resume el coste de cada 100 euros prestados. Pero las ofertas de los concesionarios son opacas a más no poder. Y lo peor: una vez desentrañadas, casi siempre son malas.
Si vas a comprar coche nuevo, no tendría nada de raro que decidieras usar para la compra la financiación que te ofrecen en el concesionario, dado que suele ir acompañada de un descuento a veces muy sustancioso. Pero ojo con contratar porque el descuento "suena bien", ya que puede hacerte pagar 2.000, 3.000 o 4.000 euros más que si pidieras un buen préstamo personal con el que cubrir el precio del coche sin descuento. Préstamo que tendrás que elegir haciendo un análisis de la oferta del mercado en el moemnto de la compra, como hace nuestro comparador, siempre actualizado:
Los descuentos que ofrecen los concesionarios ligados a la financiación del automóvil rara vez salen a cuenta , advierte la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). Primero, porque los tipos de interés que fijan los concesionarios suelen ser muy superiores a los que ofrecen los bancos para sus préstamos personales, segundo porque suelen vincularse a la contratación de otros productos y servicios, y tercero, porque algunas de sus cláusulas podrían considerarse abusivas.
Pocos consumidores compran un vehículo al contado. Su elevado precio es sin duda un obstáculo, una barrera que puede parecer menor si se aprovecha el descuento que ofrece el concesionario, siempre condicionado a la financiación de la compra en varios años: así, un coche con un precio de venta de 30.000 € puede rebajarse a 27.000 € con el descuento ligado a la financiación del concesionario a cinco años. El problema es que, si la TAE de esta financiación es alta, por ejemplo, del 13,80 %, se terminan pagando más de 34.000 € .
Otro problema asociado a la financiación del automóvil con un concesionario suele ser la obligación de contratar otros productos y servicios : pueden exigir hasta un 3,95% de la cantidad prestada en concepto de comisión de apertura, requerir la contratación de un seguro de vida, de un seguro de protección de pagos, de un servicio de reclamación de multas, programas de mantenimiento extensiones de garantía, etc.
Pero es que, además, algunas financieras incurren en malas prácticas o que OCU considera abusivas . Empezando por la exigencia de contratar un seguro de vida de prima única cuyo importe se suma al importe de la financiación, con los mismos intereses. Y siguiendo con la introducción en el contrato de cláusulas de permanencia que establecen la imposibilidad de cancelar la financiación hasta pasado un periodo mínimo, a riesgo de pagar una penalización igual al descuento aplicado. Situaciones a juicio de OCU contrarias a la legislación .
Concesionarios: opacidad y TAE superiores
Los préstamos tienen unos costes que a menudo van más allá de los puros intereses:
- Hay quien exige hasta un 3,95 % de la cantidad prestada en concepto de comisión de apertura, algo que piden sobre todo los concesionarios.
- También se puede pedir un 0,3 % como pago de la intervención notarial que dé al contrato carácter ejecutivo, para que sea fácil reclamar al cliente en caso de impago.
- Además, es frecuente que se coloquen diferentes productos vinculados, cuyos costes pueden encarecer el préstamo de manera sustancial:
- Una cuenta donde domicililar la nómina, una tarjeta de crédito, un seguro de vida o protección de pagos a beneficio del prestamista... Todo ello más bien propio de los préstamos bancarios.
- Una extensión de la garantía del coche, un servicio de mantenimiento, seguros de protección de pagos, de movilidad, de reclamación de multas... Estos productos están más ligados a la financiación de los concesionarios y no es raro que su coste, más el de la comisión de apertura, se sume al capital solicitado y haya que pagar también intereses por ellos.
Lo que ocurre es que con los préstamos bancarios es mucho más fácil conocer lo que se está contratando y su coste, pues tienen unas obligaciones relativas a la información previa a la contratación mucho más claras y estrictas.
Sin embargo, conocer los datos en el caso de los concesionarios es mucho más difícil, pues publicitan poco más que la cuota que debe pagarse cada mes. Una política denunciada por OCU como irregular.
Lo cierto es que nosotros hemos investigado el precio total y la TAE de financiar en varios concesionarios 8 modelos de coche, con sus respectivos descuentos, y hemos hecho la comparación con lo que costaría pagarlos sin descuento con los 12 préstamos más competitivos del mercado en ese momento. ¿Resultado?
- Los préstamos coche de la banca tienen TAE que van más o menos del 5 al 11,5 % (menos aún si el coche es eco).
- En los concesionarios, las TAE iban del 12 al 16 %.
Si necesita pedir dinero, compare la TAE de la financiera del concesionario (que puede superar el 17%) con la de los préstamos personales de los bancos (desde un 6%) . El ahorro puede alcanzar los 4.000 euros. Compare también si hay productos vinculados a la financiación o al préstamo que puedan encarecer la operación, como un seguro de vida.
Tiene 14 días para desistir y devolver el dinero sin justificar su decisión . Y sin penalizaciones: solo hay que pagar los intereses generados hasta el día del reembolso.
Cancelar por anticipado tiene costes limitados . Si tiene ocasión de saldar su deuda o parte de ella antes de tiempo, debe saber que la comisión está limitada al 0,5% del importe cancelado si falta menos de un año para acabar de pagarlo o del 1% si falta más.
Pregunte por la reserva de dominio sobre el coche . Las financieras y los bancos pueden inscribir esta reserva en el Registro de Bienes Inmuebles pare impedir su venta o su cambio de titularidad hasta que no se salde el préstamo. Recuerde pedir finalmente a la entidad la carta de pago que acredita la cancelación.
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Así,que el préstamo para el coche, mejor del banco ,según OCU ya que los bancos tienen TAE que van del 5 al 11,5 % (menos aún si el coche es eco), mientras que en los concesionarios, del 12 al 16 %