Original:
Der Streit um die Gebühren von Kreditkarten spitzt sich zu. Verbrauchern könnte es bald nicht mehr egal sein, ob sie an der Ladenkasse per Kreditkarte, Lastschriftverfahren oder Bargeld zahlen. Denn der Karteneinsatz droht teurer zu werden.
Bislang weiß der Großteil der Kunden gar nicht, dass ein Händler einen Abschlag von teilweise mehr als drei Prozent auf den Preis hinnehmen muss, wenn er die Zahlung per Kreditkarte akzeptiert. Denn bevor das Geld auf dem Konto des Ladeninhabers landet, bedienen sich Banken im Hintergrund – der Kartenpartner des Händlers und die kartenherausgebende Bank des Kunden. Vor allem die Interchange-Gebühren sorgen seit Jahren für Diskussionen.
EU-Kommission sieht mögliches Preiskartell:
Die EU-Kommission sieht darin ein mögliches Preiskartell, weil der Händler auf die Höhe der Gebühren nur schwer Einfluss nehmen könne. Sie will deshalb die Gebührensätze gesetzlich festlegen lassen. Das EU-Parlament forderte jüngst sogar, dass die Händlergebühren ganz abgeschafft werden. Das Jahr 2013 soll eine Entscheidung bringen.
"Staatliche Regulierung des funktionierenden, effizienten Zahlungsverkehrs in Deutschland führt zu signifikanten Belastungen für den Verbraucher", sagte Mastercard-Deutschland-Chef Christian Stolz bei der Präsentation einer Untersuchung in Frankfurt am Main.
Die Untersuchung, von der Mastercard hofft, dass sie auch bei der Wettbewerbskommission in Brüssel zu einem Umdenken führt und das bisherige Modell rettet, kommt von drei spanischen Universitäten, die sich mit der Entwicklung der Kreditgebühren in den vergangenen fünf Jahren beschäftigt haben. Mastercard war an der Studie nach eigenen Angaben nicht beteiligt.
Banken holen sich entgangene Einnahmen von Kunden:
In Spanien setzte die Regierung bereits 2005 durch, dass die Interbanken-Entgelte stufenweise zwischen 2006 und 2010 reduziert wurden, durchschnittlich um fast 60 Prozent. Ein Großteil der Gebührensenkung wurde der Untersuchung zufolge an die Einzelhändler in Spanien weitergegeben. Der Abschlag auf den Ladenpreis sank um gut die Hälfte, genau um 51 Prozent.
Die entgangenen Einnahmen von Seiten des Handels besorgten sich die spanischen Banken dafür beim Verbraucher. So erhöhten sich die Jahresgebühren für die Kreditkarten in den fünf Jahren um rund die Hälfte. Statt 23 Euro im Jahr 2005 kostete die Kreditkarte im Jahr 2010 bereits mehr als 34 Euro im Durchschnitt.
Zahl der Einkäufe mit Plastikgeld steigt:
Die Autoren kommen zu dem Schluss: "Weder die Händler noch die verantwortlichen Ministerien, die Wettbewerbsbehörde, die spanische Zentralbank oder das nationale Statistikamt konnten empirische Belege dafür vorlegen, dass die Verbraucher in irgendeiner Weise von der Absenkung der Interbankenentgelte profitiert hätten", schreiben sie in der Studie. Obwohl genau dies 2005 ein Ziel gewesen sei.
Immerhin ist die Zahl der Einkäufe, die via Kreditkarte beglichen wurden, im Untersuchungszeitraum gestiegen, auch bei kleineren Beträgen zückten die Kunden in Spanien vermehrt die Karte. Zudem stieg die Zahl der ausgegebenen Karten bis zum Ausbruch der Finanzkrise 2008 in dem Mittelmeerland unverändert an. Das heißt, die Kunden ließen sich von den höheren Jahresgebühren zunächst nicht abschrecken.
Quersubventionierung mit hohen Überziehungszinsen:
Ob deutsche Verbraucher in den nächsten Jahren ähnliche Preisaufschläge wie in Spanien befürchten müssen, ist noch nicht ausgemacht. "Ich bezweifle, dass die Banken in Deutschland die Kreditkartenkosten in ähnlichem Umfang auf den Verbraucher abwälzen könnten", sagte Jürgen Bott, Finanzwissenschaftler und Professor an der Fachhochschule Kaiserslautern, bei der Präsentation der Untersuchung.
Schließlich würden deutsche Banken einzelne Produkte, beispielsweise ein Girokonto, sehr viel stärker durch Einnahmen an anderer Stelle, etwa höhere Überziehungszinsen, subventionieren. Der Wettbewerb zwischen Sparkassen, Genossenschaftsbanken und privaten Instituten trägt dazu bei.
Kreditkarten dürften auch in Deutschland teurer werden:
Dass für Verbraucher der Einkauf per Kreditkarte auch hierzulande grundsätzlich teurer werden könnte, wird von keiner der beteiligten Parteien in dem Gebühren-Streit bestritten. So machte das EU-Parlament im November deutlich, dass das bisherige Geschäftsmodell der Kreditkartengesellschaften und Banken im Zahlungsverkehr komplett verändert werden müsse.
Beim Handelsverband Deutschland (HDE) will man die eigene Klientel nicht vollkommen von Gebühren befreien. "Aber auch der Kunde muss künftig stärker seinen Anteil tragen", sagt HDE-Zahlungsverkehrsexperte Ulrich Binnebößel. Dass sich die möglicherweise künftig geringeren Belastungen für den Handel direkt auf die Preise der Waren auswirken, ist allerdings kaum zu erwarten. Zumindest so lange nicht, wie der Anteil der Einkäufe, die in Deutschland per Kreditkarte beglichen werden, lediglich bei rund fünf Prozent liegt.
Traducción:
La disputa sobre los costes de las tarjetas de crédito es cada vez peor. Los consumidores, que no podría ser más pronto, no importa si ellos están pagando en la caja con tarjeta de crédito, domiciliación bancaria o en efectivo. Debido a que el uso de la tarjeta es susceptible de ser más caro.Hasta ahora, la mayoría de los clientes no saben que un distribuidor debe aceptar un descuento del tres por ciento en el precio, si se acepta el pago con tarjeta de crédito. Porque antes de que el dinero vaya a parar en la cuenta del comerciante a los bancos operan en el fondo - la tarjeta de socio del distribuidor y el banco emisor de la tarjeta del cliente. En particular, las tasas de intercambio prevén años de discusiones.
Comisión de la UE ve posible un cartel de precios:
La Comisión Europea considera que un posible cartel de fijación de precios, debido a que el distribuidor podría influir en el importe de las tasas es difícil de influenciar. Por lo tanto, quiere dejar las tarifas de costes establecidos por la ley. El Parlamento Europeo recientemente, incluso que las tasas de descuento son abolidas. El año 2013 traerá una decisión.
"Reglamento del Gobierno de funcionamiento, pagos eficientes en Alemania conduce a presiones significativas para el consumidor", dijo MasterCard Alemania en la presentación de un estudio en Frankfurt.
La investigación de MasterCard espera que, incluso con la Comisión de Competencia de Bruselas, que conduce a un replanteamiento y guarda el modelo actual proviene de tres universidades españolas que han abordado el desarrollo de las tasas de crédito en los últimos cinco años. MasterCard no participó en el estudio de acuerdo con su propia información.
Los bancos obtienen la pérdida de ingresos de los clientes:
En España, el gobierno estableció en 2005 que las tasas interbancarias se redujeran gradualmente entre 2006 y 2010 en un promedio de casi el 60 por ciento. Gran parte de la reducción de tasas se encontró que han desaparecido muchos minoristas en España. El descuento sobre el precio de venta se redujo en más de la mitad, sólo el 51 por ciento.
La pérdida de ingresos del comercio en cuestión, los bancos españoles para el consumidor. Por lo tanto, las tasas anuales de tarjetas de crédito en los últimos cinco años aumentó en casi la mitad. En lugar de 23 euros en 2005, la tarjeta de crédito en 2010 ya costó más de 34 euros de media.
El número de compras con dinero plástico es cada vez mayor:
Los autores concluyen: "Ni el de la Oficina Nacional de Estadística distribuidor ni los ministerios competentes, la Autoridad de la Competencia, el Banco de España no fueron capaces de proporcionar evidencia empírica de que los consumidores se han beneficiado de algún modo de la reducción de las tasas de intercambio", escriben en el estudio. A pesar de que esto era sólo un objetivo de 2005.
Después de todo, aún en pequeñas cantidades, el número de compras que se solucione mediante tarjeta de crédito, aumentó durante el período de investigación, el cliente se retiró en España aumentó el mapa. Por otra parte, el número de tarjetas emitidas aumentó hasta el estallido de la crisis financiera de 2008 en el país mediterráneo sin cambios. Esto significa que los clientes tenían tasas anuales más altas con lo cual desanimó las nuevas emisiones de tarjetas.
La subvención cruzada de los altos cargos de sobregiro:
Ya sea que los consumidores alemanes temen márgenes similares a los de España en los próximos años, aún no está claro. "Dudo que la banca pudiera cobrar la tarjeta de crédito en Alemania una cantidad similar al consumidor", dijo Jürgen Bott, economista y profesor de la Universidad de Ciencias Aplicadas de Kaiserslautern, durante la presentación del estudio.
Bancos alemanes productos eventualmente individuales, como una cuenta corriente, con muchos más ingresos que en otros lugares, con mayor interés debido a subvenciones. La competencia entre las cajas de ahorros, cooperativas de crédito e instituciones privadas de ayuda.
Las tarjetas de crédito es probable que sean más caras en Alemania:
Que los consumidores comprando con tarjeta de crédito y podría, en principio, ser más caro en este país, se disputa por cualquiera de las partes involucradas en el conflicto de costes. Así, el Parlamento de la UE en noviembre dejó en claro que el actual modelo de negocio de las compañías de tarjetas de crédito y los bancos tuvo que ser cambiado por completo en los pagos. Esto incluye que las tasas anuales más altas se requieren por los titulares de tarjetas.
Cuando la Asociación de Comercio de Alemania (HDE) no estará complétamente libre de cargos su propia clientela. "Sin embargo, el cliente debe asumir su parte de futuro más fuerte", dice HDE pagos experto Ulrich Binnebößel. Que el futuro sea menos grave para el comercio afecta diréctamente los precios de las materias primas, es difícil de esperar. Al menos no mientras la proporción de compras que se pagan en Alemania con tarjeta de crédito sea sólo de un cinco por ciento.