Voy a proponer un ejercicio práctico para mileuristas: Echemos mano de la calculadora para calcular cuánto dinero es necesario para alcanzar la independencia financiera. Si desconoces el concepto, la independencia financiera se puede definir como el estado que se alcanza cuando los ingresos que generan mis activos me permiten pagar mis gastos. Dicho de otro modo, me gano la vida sin necesidad de trabajar. En esta página encontrarás la respuesta para tu caso concreto.
Todos sabemos que esto depende de multitud de factores, pero podemos reducirlo a números sencillos. Vamos a ver cómo calcular cuánto dinero necesita acumular un mileurista para ser financieramente libre, cuánto dinero nos produce nuestra gestión y también veremos cómo calcular lo cerca que estamos de conseguirlo.
La independencia financiera significa vivir de rentas. Si eres mileurista… ¿Cuánto necesitas para vivir sin trabajar?
Si pusieras tu dinero a trabajar y le sacases una determinada rentabilidad anual R, y tuvieses un capital inicial Ci, obtendrías un capital producido por las rentas Cp = Ci x R.
Ante todo, necesitas definir cuánto es el dinero que necesitas conseguir al año para vivir. A esta cantidad le llamaremos el umbral de supervivencia. Para unos serán 10.000€, para otros 80.000€ y otros no podrán pasar con menos de varios millones de euros. Todo depende de tu tren de vida. Si tu umbral de supervivencia es un determinado dinero anual, habrás conseguido la independencia financiera siempre que el capital producido por las rentas de tu capital inicial sea mayor o igual que tu umbral de supervivencia.
Echa las cuentas tú mismo con tus propios números. Aquí te damos un ejemplo: Supongamos que 15.000€ al año te parece suficiente para vivir. El cálculo es bastante sencillo: cobras 14 pagas de 1000 euros y a eso le hemos añadido otros mil euros para imprevistos. Con esos 15.000 euros podrías vivir al menos igual que vives ahora con tu sueldo de mileurista pero sin tener que trabajar. Además, siguiendo con el ejemplo, observas que eres capaz de sacarle a tu dinero una rentabilidad media del 5% anual (que no está mal). Como el capital producido tiene que ser, como mínimo, igual al umbral de supervivencia, el capital inicial deberá ser: 15000/0.05 = 300.000 €. Es decir, necesitarás poner unos 300.000€ a trabajar a un 5% anual para obtener la independencia financiera.
Ya ves que la cuenta es muy sencilla. La lejanía o cercanía de la independencia financiera depende de lo que tú consideres necesario para vivir y de lo que seas capaz de sacarle a tu dinero.
Por último, si averiguamos cuánto dinero y qué rentabilidad necesitamos para alcanzar la libertad financiera y, por otra parte, tenemos en cuenta el dinero y rentabilidad actuales, podemos calcular un porcentaje promedio que nos indicaría en qué punto estamos o que porcentaje llevamos conseguido en nuestra aventura hacia la libertad financiera.
Siguiendo el ejemplo, vamos a suponer que tienes 10.000 euros ahorrados y que le estás sacando una rentabilidad anual del 3%.
LAS FORMULAS
Aquí tienes ejemplos de las formulas que necesitas resolver (en rojo cantidades ejemplo y en verde la formula propiamente dicha):
Capital para independencia financiera
Supervivencia=15000
Rentabilidad anual= 5,0%
Capital necesario=Supervivencia/Rentabilidad anual = 15000/0,05 = 300.000€
Capital generado por rentas
Capital disponible = 300.000€
Rentabilidad anual = 5,0%
Renta generada=Capital disponible x Rentabilidad anual = 300.000×0,05=15.000€
Libertad financiera
Capital objetivo = 300.000 y Rentabilidad objetivo = 5,0%
Capital actual = 10.000 y Rentabilidad actual = 3,0%
Libertad financiera = PROMEDIO((Capital actual/Capital objetivo);(Rentabilidad actual/Rentabilidad objetivo))
Libertad financiera = ((10.000/300.000)+(0,03/0,05))/2 = 0,316 = 31,6%
Quizá la cantidad del 31,6% te parezca demasiado alta y parezca un error. No es cierto. El porcentaje solamente indica lo que has conseguido hasta ese momento, suponiendo que lo vas reinvirtiendo todo año tras año, pero no te indica el número de años que tardarás en conseguirlo.
Si no ahorras nada y sigues consiguiendo el 3% por tu dinero, el porcentaje de libertad financiera alcanzada solo subirá una décima al año siguiente es decir será de 31,7%. Si además ahorras 100 euros mensuales el porcentaje subirá 3 décimas hasta 31,9%.
Como vemos no es bastante reinvertir y ahorrar solamente 100 euros porque tardaremos muchos años en llegar a ser financieramente libres.
El porcentaje subiría más rápido si consiguiéramos, además de ahorrar los 100 euros mensuales, mejorar el 3% que estamos consiguiendo a nuestro dinero. Para ello te propongo que inviertas el dinero más inteligentemente, pero no te puedo decir cómo porque cada maestrillo tiene su librillo. Por ejemplo puedes comprar acciones para venderlas cuando se revaloricen (y mientras tanto cobras dividendos que suelen oscilar entre un 5 y un 10% según las empresas). Entre la revalorización y los dividendos a lo mejor llegas a porcentajes del 15 o 20% que siempre será mucho más que el 3% que obtienes a plazo fijo.
Si consigues dinero extra de cualquier tipo (te tocan 3000 euros a las quinielas, te dan una bonificación de 500 euros en el trabajo, vendes un cuadro que tienes en casa por 800 euros, etc.) te conviene reinvertirlo todo en tu libertad financiera. Cuanto más dinero metas al principio antes llegarás al objetivo de ser financieramente libre. Como al principio el dinero es poco, el dinero crece desesperadamente despacio, por eso las inyecciones extras de dinero agilizan muchísimo las cosas por las ventajas del interés compuesto.
A modo de ejemplo, si partimos de los 10.000 euros ahorrados y ahorramos 100 euros mensuales, estos son los tiempos que tardaríamos en llegar a los 300.000 euros: sacándole el 3% tardaríamos 840 meses, sacándole el 5% tardaríamos 623 meses, sacándole el 10% serían 399 meses.
Para que veas la importancia de ir invirtiendo todo lo posible al principio supongamos que a los 10.000 euros iniciales le sumamos 3000 euros que nos tocan a la lotería y además ahorramos 150 euros mensuales en vez de 100: sacándole el 3% tardaríamos 698 meses, sacándole el 5% tardaríamos 531 meses, sacándole el 10% serían 349 meses.
El consejo que debo darte es obvio: empieza a invertir todo lo que puedas desde el principio, intenta ir ahorrando todo lo que puedas mensualmente y trata de conseguir el más alto interés por tu dinero poniéndolo a trabajar para ti de la forma más inteligente que sepas o puedas. Como hacerlo es problema tuyo, no mío, pero ambos estaremos de acuerdo en que ser mileurista es una putada gorda y que ni ordeñando cada euro que pase por nuestras manos hasta dejarlo seco podremos dejar de trabajar. Eso sí, da igual cuanto dinero pongas a trabajar para ti, si puedes mucho pon mucho y si no puedes pon poco, pero pon algo, a la larga te compensará y te hará menos cruda la vida diaria del mileurista.