En el evento anual organizado por la asociación de antiguos alumnos de CUNEF, la personalidad invitada fue el presidente del BBVA, Francisco González, quien nos ofreció una conferencia sobre "la banca del siglo XXI" con numerosos titulares, que a continuación detallaré. La organización como siempre excepcional, esta vez el encuentro se produjo en el Hotel Ritz, con sus canapés y paella respectivos al final del acto, todo de lujo, nunca mejor dicho. Desde aquí doy las gracias a mi antigua universidad CUNEF.
Leer anterior evento anual de CUNEF con el Ministro Luis de Guindos.
Tras las presentaciones pertinentes, FG comenzó su exposición afirmando que había que asumir riesgos, pero que estos habían de ser controlados y que siempre había que tener un plan "B".
Así, su visión de la banca para los próximos años la basa en tres pilares: Principios, innovación y las personas.
Dedicó bastantes minutos de su exposición a la importancia de que un banco tenga principios. Estos han de venir de la mano de unas reglas bien definidas e implícitas, a su vez, en la sociedad, en la familia, en el sistema educativo, en las iglesias, en las instituciones públicas y en los individuos. Subrayó que las organizaciones tienen ética y que la ética importa. ¿Y cómo lo perciben los clientes? Con unos códigos de conducta que tienen sus empleados, con el liderazgo moral de sus directivos, con los recursos humanos de la organización, con el sistema de incentivos, la cultura corporativa, así como por la cultura de cada uno de los individuos y diferentes departamentos que forman la organización. Si la formación de los empleados ha sido de élite, basada en el esfuerzo y con la ética por delante, la organización habrá ganado al menos el 50% para conseguir una ética moral que pueda ser percibida como correcta por los clientes.
Sin embargo, habló de que la crisis también ha sido de principios, y ello ha afectado a la confianza en el sector bancario en particular muy gravemente. Afirma que la opinión pública considera que los bancos sólo han mirado para sí y que los empleados de banca son ineptos e incompetentes. En su opinión, una mejor regulación -distinto de más regulación- ayudará a recuperar la confianza y abrirá un abanico de oportunidades que las entidades habrán de aprovechar con lo que denomina "palanca" basada en los principios.
Finaliza con este primer pilar sobre los principios recalcando que el BBVA ha aplicado una política prudente, sin necesidad de ampliación de capital, sin ayudas públicas, pagando sus impuestos y creando empleo debido a su enfoque de banca global eficiente. Para ello ha sido imprescindible actuar dentro del marco legal (aclara esto porque suena un poco mal, señalando que hay entidades que están al borde entre lo legal y lo ilegal, pero que contratan a abogados que cotizan a 10.000€ la hora para seguir adelante... por cierto, si eres un abogado de esos te quiero como cliente, ¡por favor!), aplicar un modelo de negocio publicable, así como aceptable por la sociedad. Siendo los tres principios más importantes los de la prudencia, transparencia y la integridad.
Pasando al siguiente apartado, el de la innovación, FG constata que estamos ante una revolución tecnológica sin precedentes. Advierte de que sólo estamos al principio de esta nueva etapa y que la banca está justo en el centro. Con los cambios regulatorios, con unos ratios de capital más exigentes y un control de los riesgos más riguroso, la banca se enfrenta a importantes retos para combatir las malas prácticas sin que afecte demasiado a la rentabilidad del sector. FG acepta haber hecho las cosas mal -generaliza con el sector- y asume que es el precio a pagar (irremediablemente los bancos serán menos rentables que antes).
Con la globalización espera que aumenten las oportunidades, e indica que los países denominados "eagles" (Brasil, México...) tienen un grado de bancarización muy bajo porque no era rentable ofrecer banca a rentas bajas, sin embargo, con la nueva tecnológica esto ha cambiado radicalmente y en los próximos 10 años podría incorporarse una masa de clientes mayor que en toda la historia, con los beneficios que suponen para una sociedad, que se vuelve más justa, entre otras cosas.
Según las previsiones con las que trabaja, para el año 2016 un cliente irá sólo una o dos veces al año a la oficina, frente a las 20 o 30 consultas online al mes que realizará. Habla como una amenaza para el sector las 100-200 pequeñas compañías, algunas no tan pequeñas como es el caso de Paypal, que están entrando en algunas áreas de la cadena de valor de los bancos. Llega a decir incluso que grandes monstruos empresariales (como Facebook, Google, Amazon, Apple...) podrían entrar a competir en el sector bancario por la enorme información procesada. El BBVA está utilizando dicha información procesándola para transformarla en conocimiento y finalmente en un producto mejor para lo que demanda el cliente. Se refiere a las necesidades de los clientes, asegurando que quieren un servicio ágil, en tiempo real, transparente y a buen precio. Pero sobre todo, en cualquier lugar, lo que denomina la banca móvil, que irremediablemente derivará en un menor número de oficinas, en un servicio que podrá ofrecerse también a rentas bajas, etc. Pone como ejemplo que algunas regiones en desarrollo, como el caso de África, saltarán varios estadios de esta revolución pero que podrán disfrutar de los servicios también.
¿Y cómo adaptarse a este nuevo entorno? El fin de la banca analógica y el inicio de la banca digital, hará que queden menos bancos en el mundo, dado que la transparencia es mucho mayor y, por tanto, el cliente conoce perfectamente quienes son los mejores, que serán aquellos que sobrevivan.
¿Hasta dónde llegará la tecnología? Contestación demoledora: "En unos 10 años los algo más de 20.000 bancos que existen en el mundo quedarán reducidos a poco más de unas docenas, los cuales darán servicio a clientes que estén en cualquier parte del mundo".
¿Qué plan tecnológico tiene BBVA para los próximos 100 años? FG aclara que 100 años son demasiados, pero que hace 10 años empezaron prácticamente de cero, en lugar de "parchear" los sistemas como hacen otras entidades, llevan unos 3 años de implementación pero que aún les quedan muchos años más de desarrollo e implementación. Sonríe diciendo que "La ley de Moore" se va a quedar corta. Afirma que muchos sectores no han sabido adaptarse a la nueva realidad tecnológica para continuar siendo rentables, pese a las reinvenciones de los modelos vistas en algunos como es el caso de la prensa, que sigue prácticamente aniquilado por la tecnología, otros afectados han sido la automoción, la fotografía, etc., y no tanto la banca u otros como la medicina, pero que no tardaremos en ver cómo también se ven afectados.
¿Cómo de preparada esta España ante estos cambios y que nos espera en cuanto a la macroeconomía? FG reitera que el euro no caerá y que así lo pensaba y lo expresaba cuando otros colegas le preguntaban sobre la fecha del fin del euro (comenta que aunque en EEUU, el RU o en otros lugares pueden ver como que el euro es un desastre, la realidad es que funciona y que a todos nos conviene seguir usándolo y adaptarnos a este sistema monetario europeo). Nunca antes unas palabras como las de Draghi de Julio de 2012 fueron tan bien acogidas por el mercado e hicieron tanto bien a la banca y a la economía europea, que se encontraba al borde del colapso. Incluso afirma que el BCE se excedió en algunas ocasiones de su mandato legal para el que fue creado, comprando deuda soberana directamente, cuando no puede. A pesar de que se pueda estar más o menos de acuerdo con algunos aspectos de la reforma laboral, la realidad es que sus resultados ya se han empezado a notar y que aún se notarán más, de forma muy positiva. Denuncia que las administraciones podrían haber hecho más y que se cometieron muchos errores en 2012, pero que hoy ya se conoce lo que hay que hacer, aunque queda por privatizar alguna entidad (BANKIA) que sigue siendo pública.
Concluye diciendo que España está avanzando ya en la buena dirección, pero que tenemos una cuesta arriba importante con una tasa de paro demasiado elevada y con una deuda pública que hay que frenar y comenzar a corregir cuanto antes, pero el año que viene será mejor seguro.
Aunque España no responda bien al cambio tecnológico, la sociedad sí lo está haciendo y las exportaciones también. Hay muchas empresas que se han adaptado, jóvenes que han creado startups y que están emprendiendo como nunca antes se había hecho.
Tenemos una oportunidad enorme para cambiar el modelo improductivo anterior (construcción y boom inmobilairio) para pasar a uno más eficiente y basado en un crecimiento sostenido. El sistema gira hacia algo más limpio y menos corrupto, gracias a la transparencia del mundo digital y a que la sociedad no admite la corrupción ni las injusticias.
¿La normativa puede ser una rémora que impida el avance tecnológico? Efectivamente las obligaciones de los bancos aumentan y habla de que la siguiente crisis será la del "shadow banking" o aquellos servicios "bancarios" realizados por compañías que no son bancos tradicionales. Pero acepta nuevamente que es el coste que han de pagar para hacer las cosas mejor.
¿Le parece pronto que Caixabank espere que para 2016 el 80% de las acciones que realicen sus clientes serán online? "No, me parece tarde. El BBVA ya está en esos porcentajes por lo que en 2016 ya habrá superado el 90%". Tajante, borra al competidor de un plumazo... ¿Pregunta preparada?
Por mi parte muy satisfecho y agradecido a Francisco González y una vez más a CUNEF por ofrecernos esta visión de futuro que no hace sino que mejoremos y estemos más preparados aquellos que la escuchamos y aquellos que la están leyendo ahora, para que entre todos mejore el BBVA, CUNEF y la sociedad española en su conjunto. Gracias.
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Por Pablo del Barrio, Agente Inversis Banco. Contacto: pablodelbarrio@grupovisanco.com
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