Usted está listo para solicitar ese gran préstamo, ya sea una hipoteca para una nueva casa, préstamos estudiantiles para pagar por su educación universitaria, o una forma de financiar su primer coche nuevo. Pero la deuda que asume será con usted durante años en forma de pagos mensuales regulares. ¿Cómo puede estar seguro de que está listo para este compromiso financiero?
Los expertos financieros dicen que es normal estar nervioso antes de tomar un nuevo préstamo, no importa lo que sea.
Sin embargo, puede aliviar la ansiedad haciendo las preguntas correctas antes de asumir su nueva responsabilidad. Lo que aprenda puede sorprenderle y ayudarle a decidir si ese préstamo es realmente lo que necesita.
1. Antes de solicitar un nuevo préstamo, determine cuánto necesita realmente gastar. Muchas veces, los prestamistas podrían ofrecerle la opción de tomar un préstamo más grande de lo que realmente necesita. Si usted está tomando una hipoteca, por ejemplo, usted puede ser capaz de tomar un préstamo por más de lo que vale la casa, y luego utilizar el dinero extra para pagar las mejoras a la propiedad.
Puede ser tentador para asumir un préstamo más grande de lo necesario y tener algo de dinero extra de juego. Pero ese dinero extra de juego terminará costándole abajo de la línea. Cuanto mayor sea el préstamo, más interés le pagará. Sólo pida prestado lo que necesita para evitar pagar miles de dólares en cargos de intereses adicionales.
2. Esta es la pregunta más importante de todos: ¿Puede permitirse hacer sus pagos mensuales después de tomar un préstamo? Si no, lo que usted está pidiendo prestado el dinero para parecerá como una carga, no un placer.
Una regla para determinar si un pago mensual del préstamo está en su presupuesto es calcular su ingreso mensual bruto; Sus ingresos antes de impuestos se sacan; Y sus gastos mensuales totales de la cubierta, incluyendo cualquier que sea su pago nuevo del préstamo será. Usted querrá que sus gastos de vivienda para el total de 36% o menos de su ingreso mensual bruto.
3. También es importante determinar si puede pagar los costos de cierre asociados con su préstamo real. Algunos préstamos vienen con tasas iniciales altas. Esto es especialmente cierto con un préstamo hipotecario. Cierre de los costos de estos préstamos incluyen todo, desde impuestos a la propiedad, a los honorarios de suscripción y puede ejecutar miles de dólares. ¿Puede usted subir con el dinero para pagar por éstos, o tendrá que rodar estos costos en su préstamo, aumentando su pago mensual?
Tales artículos como impuestos, seguro y seguro hipotecario pueden tener un impacto importante en el pago de un cliente. Los clientes necesitan asegurarse de que estos elementos se les explican y que la información se les proporciona a fin de que puedan tener una idea clara de lo que el pago total del préstamo sería.
4. Al hacer compras para los préstamos, los consumidores demasiado a menudo se centran en sólo la tasa de interés. Este número es importante, por supuesto, pero lo que es aún más importante es algo llamado la tasa de porcentaje anual, o APR.
Esta cifra le indica cuánto costará su préstamo; Incluyendo honorarios. A lo largo de un año, y es una medida más precisa de cuánto está gastando realmente en su préstamo. APR es el santo grial del costo del préstamo. Usted nunca debe comprometerse a un préstamo sin conocer la APR.
Aquí está un ejemplo de lo importante que es APR. Digamos que usted está tomando un préstamo de auto de 60 meses por $10,000 y se les ofrece un préstamo con una tasa de interés de 5% y $500 en honorarios por adelantado, o uno con una tasa de interés del 7% y sin cargos. ¿Qué préstamo es mejor?
Esto no es fácil de descubrir sin conocer la APR. Pero si usted sabe la APR, usted sabrá que el segundo préstamo, a pesar de su tasa de interés más alta, es realmente más barato sobre su vida útil. La primera opción de préstamo viene con una APR de 7.124%, mientras que el segundo préstamo viene con una APR de sólo 7%.
El préstamo con la tasa de interés más alta es en realidad la opción de préstamo más barata, pero la mayoría de la gente ve la tasa de interés más baja y escoger imprudentemente la opción A.
¿Ha tomado prestado recientemente? ¿Qué preguntas le hizo antes de firmar el papeleo?