Tomar el control de tus finanzas personales es una de las decisiones más importantes que puedes tomar. Pero debo ser honesto y decir que esto no es algo sencillo de lograr. Por lo general , las personas suelen no tener control de sus finanzas personales. Es por esta razón que en Finanzas & Proyectos quiero darte una guía definitiva para control de finanzas personales. Una guía que sea fácil y sin mayores complicaciones para que la apliques a tu realidad financiera actual.
La importancia de tener tus finanzas personales en control
En teoría, todos queremos tener nuestras finanzas personales en control. Pero la realidad nos dice algo distinto. Lo común es que no estemos en control de nuestro dinero. De acuerdo a "Un informe de 2017 en MarketWatch, encontró que la mitad de los hogares americanos actualmente viven de día de pago en día de pago."[1] Por lo que la pregunta que surge es ¿Cómo controlar sus gastos?
En ese mismo tenor, The Washington Post publica que "Según datos de Nielsen, la Asociación Estadounidense de Nómina, CareerBuilder y el Fondo Nacional para la Educación Financiera, entre el 50 y el 78 por ciento de los empleados ganan el dinero suficiente para pagar sus facturas cada mes. Si perdieran un cheque de pago, algunas de esas facturas quedarían sin pagar."[2]
Estas dos informaciones muestran la importancia que tiene el control de las finanzas personales. Y la razón de esto es que, en la medida en que estas en control de tu dinero, estas en mejor posición de tomar decisiones financieras, aún estando en situaciones económicas de escasez.
Es importante resaltar que estos datos provistos no desglosan detalles de estas investigaciones. Es justo decir que cada realidad financiera es particular. No obstante, el efecto que tiene el control de ingresos y gastos personales en el éxito de las personas y en la capacidad de vivir más allá del pago a pago, es algo que no podemos obviar. Tomar el control de las finanzas personales le permite a la persona posicionarse dentro de la gestión financiera efectiva y exitosa.
La guía para el control de las finanzas personales
Partiendo de la importancia que tiene el control financiero en la gestión del dinero, quiero ofrecerte una guía definitiva para el control de las finanzas personales. Quiero darte la oportunidad de convertirte en un organizador de los gastos personales. De manera que puedas poner tu dinero en orden, y que partas de esa realidad para tener salud financiera.
En esta guía me enfoco en algo más que en aplicaciones para finanzas personales. Tener control de tu dinero es más que eso. Es saber administrar tus gastos personales de una forma que la mejor app para finanzas personales seas tu mismo. En otras palabras, quiero ofrecerte los medios de control financiero que me han servido a mí, y que suelo compartir a las personas que buscan de mi asistencia. El obejtivo es nque puedas administrar el dinero bien.
Voy a dividir esta sección en pasos puntuales que tienes que dar para lograr el control de tus finanzas. Mi sugerencia es que los lleves al pie de la letra; ya que la intención es que puedas tener un esquema fácil, rápido y viable para tu gestión financiera personal. Que al final del día puedas poner tus finanzas en orden.
Paso 1: Identifica tu realidad financiera actual con detalles
El primer paso es saber en qué pie estas parado. En otras palabras, preguntarte a ti mismo "¿Cuál es mi realidad financiera?". Para responder a esta pregunta debes tomarte un tiempo a solas y analizar cuáles son tus gastos fijos y variables.
La tarea de analizar tus gastos fijos y variables no es sencilla. Máxime si quieres hacerlo rápido; que es el caso de la mayoría de las personas. Si ese es tu caso, entonces probablemente no tendrás éxito en este proceso. Debes saber qué está pasando con tu dinero. Saber qué pasa con tu dinero te permitirá encontrar soluciones puntuales.
Para esto tienes que elaborar un esquema de preguntas y cálculos en donde vas analizas qué pasa con tu dinero. Hay diferentes técnicas que puedes utilizar. Puedes clasificar tus gastos por tipos, digamos, educación, transporte, alimentación, etc, y partiendo de esto entonces vas llenando los espacios.
De igual forma puedes listar en la medida en que te llegan a la mente gastos puntuales. O bien pudieras acceder a tus cuentas de crédito o debito y ver el flujo de gastos durante el mes. En mi caso en particular, utilizo el método de agrupar los gastos por tipos, y sobre esa base definir los detalles. Pero si eres de otro tipo de pensar en cuanto a esto, es igualmente válido. Lo importante es que te tomes tu tiempo y definas cuál es tu realidad financiera.
Paso 2: Identifica qué cosas son prioridad y cuales son no
Luego de tener claro tu realidad financiera, tienes que evaluar qué de eso que estas vivenciando ahora es prioritario y qué no. Esto quiere decir, que debes clasificar tus gastos en niveles de importancia. Para esto debes posicionarte desde la perspectiva de necesidades y no de deseos. En otras palabras, identificar qué seguro tienes que tener en tu estructura de gastos y qué puede dejarse para después.
Esto probablemente sea algo en lo que tengas que dar mucha mente y análisis, porque por lo general pensamos que somos "buenos en finanzas" o que "todo lo que tengo es importante" cuando ambas premisas pueden estar erradas. En ese tenor, la pregunta que puedes formularte para determinar esta clasificación es: "¿Lo quiero o lo necesito?"
Cuando respondas esta interrogante de cada uno de los detalles de tus gastos vas a escribir 0, 1 o 2 al lado de cada detalle, los 0 representan aquello que no puedes dejar de gastar, los 1 representan aquello que es importante que lo tengas, pero puedes buscar alternativas o bien manejarlo mejor, y los 2 son todas aquellas cosas que sin lugar a dudas son innecesarias, que puedes relegar a un tercer o cuarto plano.
Al terminar esta clasificación los vas a agrupar según su número. Todos los 0 en una columna, los 1 en otra columna y los 2 en otra. Cuando hayas terminado, entonces sumas cada una de las columnas individuales y esto te servirá para saber cuánto dinero es que realmente necesitas para vivir.
Paso 3: Toma decisiones
El tercer paso es quizás el más difícil de todos, en este paso vas a tener que tomar decisiones sobre qué vas a hacer con los 1s y los 2s. Porque si quieres tener control de tus finanzas, vas a tener que hacer ajustes, y estos por lo general implican eliminar aquello que inicialmente no es una prioridad sino un gusto.
Ahora, no te angusties por esta decisión. Con esto no te estoy diciendo que ya no vas a gustar de tus 2s, todo lo contrario, la lógica de todo esto es que puedas llevar tus finanzas a un control tal, que los 2s sean algo común en tu vida. Que puedas tener la liberta de adquirir tus 2s con una mayor frecuencia, sin perder el control de tu dinero.
Esta decisión que vas a tomar tendrá un efecto promedio de unos 6 a 10 meses, quizás algo menos. Ya que es en este tiempo que vas a tomar el control de tus finanzas personales. Por lo tanto, no te desanimes, al ver lo que vas a tener que cortar ahora; si lo haces bien, podrás tenerlo después.
Paso 4: Mantén la disciplina
Luego de tomar decisiones, es vital que te mantengas la disciplina. Esto quiere decir, que te mantengas en curso para tener buenos resultados. Para esto quiero recomendarte dos cosas: 1- Registra tus finanzas y 2- Rinde cuentas a alguien.
Registra tus finanzas
El registro financiero es vital para el control de las finanzas personales. Cuando tienes registros puedes identificar y saber qué está pasando con tu dinero en tiempo real. Puedes saber hacia dónde se dirigió cada billete o moneda que hayas gastado, y al mismo tiempo determinar si fue o no un gasto inteligente.
Para esto tienes dos grandes opciones: digital o manual. Prefiero lo digital a lo manual, pero reconozco que hay personas que prefieren lo manual. El método, de manera honesta, es irrelevante. Lo importante es que registres todo lo que pasa con tu dinero.
A todo esto, el tema digital te ofrece ventajas que el sistema manual, aunque lo puedes lograr, te tomará más tiempo; como el tema de los gráficos, análisis de comportamiento, etc. Pero como no todos pensamos igual, usa el que te funcione.
Rinde cuentas a alguien
Son pocas las veces que he escuchado en el mundo de las finanzas el concepto de rendir cuentas a alguien. Por lo general, cuando queremos organizar nuestro dinero lo hacemos solos, algo que hasta yo he hecho. Sin embargo, en la medida en que voy creciendo en el conocimiento financiero, he llegado a la conclusión de lo valioso de rendir cuentas a alguien.
La ventaja principal de rendir cuentas es que compartes la carga de tu objetivo y encuentras apoyo. Claro esto de rendir cuentas es más que dar cifras y números a alguien, es interactuar con una persona que te sirva de espejo y que te ayude a mejorar, a ver con otros ojos tu realidad financiera; identificando cosas que estas pasando por alto, y que pueden ser determinantes para tu crecimiento financiero.
Para la elección de esta persona trata, dentro del marco de lo posible, que sea alguien que tenga incidencia en ti, que cuando te hable escuches. Si usas a alguien por el mero hecho del vínculo, digamos, algún mejor amigo, puede que funcione, pero como estas en una relación de iguales, la capacidad de confrontarte y hacerte ver algunas cosas, pueda estar tintada del elemento de la amistad.
Esta persona no tiene que ser un "coach de vida", de hecho, tengo un tema con este tipo de personas, que quizás trate más adelante; tampoco es el jefe de tu dinero, ni tiene que aprobar lo que haces con tu dinero. Es alguien con quien conversas sobre tus planes y que le compartes tu proceso de manera que pueda servirte de ente reflexivo, de enriquecimiento en tu conocimiento financiero y como un alguien que te puede reencausar en caso de que pierdas, momentáneamente, el rumbo.
Partiendo de esto, cuando identifiques a esa persona, plantéale lo que estás llevando a cabo, y tu necesidad de tener a alguien a quien rendirle cuentas. Luego de esto acuerden verse, al menos, una vez al mes. Esto para que no se vuelva una consulta terapéutica semanal o cada tres días, sino en lo que efectivamente es, una rendición de cuentas, en donde van a tratar temas financieros, analizar lo que has hecho hasta el momento y finalmente a planificar.
Conclusión
Cuando tienes tus finanzas en control estas en el camino correcto hacia un estado de salud financiera. Esto no quiere decir que todo se va a arreglar, sino que tendrás una manera más adecuada para responder a las realidades propias de las finanzas en el día a día.
En ese sentido, la propuesta que te hago es que pongas en orden tus finanzas a través de identificar tu realidad financiera actual, clasificar qué es prioritario y qué no, tomar decisiones y por último mantener la disciplina. Esta formula se convierte en la guía definitiva para el control de las finanzas personales.
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[1] "Estadísticas de Finanzas Personales: ¿cómo Se Compara?" Debt.Com," accessed July 15, 2021, https://www.debt.com/es/estadisticas/.
[2] "A Breakdown of What Living Paycheck to Paycheck Looks like - The Washington Post," accessed July 15, 2021, https://www.washingtonpost.com/business/2020/08/17/breakdown-what-living-paycheck-to-paycheck-looks-like/.