Ser autónomo es una profesión de riesgo en España. Además de la carga fiscal, como persona física tendrá que responder con su propio patrimonio ante las deudas, cosa que no ocurre con las personas jurídicas. Por suerte, existe la llamada Ley de Segunda Oportunidad, para cancelar las deudas de manera parcial o total y empezar de cero.
También llamado Mecanismo de Segunda Oportunidad, permite empezar de cero y salir de las deudas. Eso sí, no es un sistema que valga para todos, ya que debes cumplir con ciertos requisitos y podría no ser rentable en ciertos casos. Vamos a ver en qué consiste, así como sus pros y contras.
Cómo funciona la ley de Segunda Oportunidad
Esta ley es un mecanismo legal para que personas físicas (incluyendo autónomos), puedan cancelar de forma total y parcial sus deudas. Está regulada en la Ley 25/2015 del 18 de julio, además del Real Decreto Legislativo 1/2020.
Como su nombre indica, está creada para que una persona física pueda volver a empezar, después de un fracaso económico, ya sea personal o empresarial. Sin embargo, esta ley no cancela las deudas sin más, sino que busca el equilibrio donde también se proteja a los acreedores del derecho de cobro.
Requisitos
Hay ciertos requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad:
- Tener deudas con dos acreedores o más: pueden estar al corriente de pago o no. Incluye las deudas con bancos, Hacienda y otros organismos, así como proveedores. La única excepción son las deudas con Hacienda y Seguridad social por encima de 10.000 euros (cada una) y las deudas por pensión de alimentos, que no se eliminan.
- Ser insolvente: debes demostrar que no tienes patrimonio para hacer frente a las deudas.
- Ser un deudor de buena fe: el deudor de mala fe es el que se endeuda sabiendo que no va a poder pagar. Además, se considera mala fe al que está condenado por delitos económicos o patrimoniales contra la administración o empleados en los últimos 10 años. Todo lo demás, es buena fe.
Cómo solicitar la Ley de Segunda Oportunidad
La ley funciona acudiendo al Juzgado de lo Mercantil, presentando una declaración de concurso. Para ello, reúne toda la documentación que pruebe los requisitos y tu situación financiera. Actualmente, no es necesario acudir al notario ni intentar acuerdos extrajudiciales.
Necesitas presentar el DNI, certificado de nacimiento, certificado de empadronamiento, certificado de antecedentes penales, informe de vida laboral, IRPF de los últimos 3 años, escrituras de viviendas, último recibo de hipoteca, permiso de circulación del vehículo y certificado de saldo y titularidad de cuentas bancarias.
Asimismo, necesitas un listado de acreedores con todo lo que debes, así como la documentación de las demandas que has recibido. También incluye los gastos vitales (hipoteca, alimentación, facturas básicas) y un justificante de ingresos de los últimos 3 meses.
Por último, como autónomo necesitas una lista de los trabajadores que tengas a tu cargo, el balance del ejercicio, declaraciones de IRPF y alta o baja del IAE.
Solicitarlo tiene un coste, ya que tendrás que contar con abogados y organismos especializados; no entra dentro de la justicia gratuita. Por ello, no suele ser rentable en deudas de pequeña cuantía (menos de 10.000 euros).
Una vez reunida la documentación, tienes dos modalidades de esta ley:
Cancelación total de las deudas con liquidación de patrimonio
En el primer caso, se eliminan todas las deudas, saliendo totalmente libre. Sin embargo, el deudor perderá todo su patrimonio, subastando bienes de valor. Esto incluye no solo lo que está a tu nombre (vivienda y vehículo), sino otros bienes de valor como las joyas.
En el caso de las deudas con Hacienda y Seguridad Social que superen los 10.000 euros, se someterán a un plan de pagos.
Cancelación parcial de las deudas con plan de pagos
Otra opción de la ley permite salvar una parte del patrimonio, a cambio de cancelar solo una parte de las deudas. Esto será decidido por un juez, que analizará los medios económicos del deudor y lo que debe.
Generalmente, se cancelan las deudas difíciles de asumir (aunque la cancelación definitiva no se produce hasta finalizar el plan de pagos), pagando el resto con un plan de pagos. El plan dura de 3 a 5 años, con una cantidad asumible por el deudor. A cambio del pago, se salva una parte del patrimonio, como por ejemplo la vivienda familiar.
¿Debería acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad? Pros y Contras
Antes de acogerte a esta ley, deberías conocer las ventajas y desventajas de la misma.
Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad
- Se suspenden embargos, incluyendo embargos al salario (salvo pensión de alimentos)
- Dejan de aumentar intereses de deuda
- Se dejan de exigir pagos de deudas
- Sin acuerdo extrajudicial
- Salida de listas de morosos como ASNEF
- No hay topes de deuda (salvo deudas públicas superiores a 10.000 euros)
- Puedes elegir entre parcial o total si quieres conservar la vivienda
Desventajas
- Necesitas deudas con dos acreedores o más
- No cancela deudas de alimentos
- No es rentable para deudas pequeñas
- Puedes perder facultades para administrar patrimonio temporalmente
- Solo para deudores de buena fe y para concursos voluntarios
- Inclusión de datos en Registro Público Concursal, que es público
¿Debería acogerme?
Es aconsejable acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad en ciertos casos, como tener deudas que sean imposibles de pagar y quieras empezar de cero. Con el patrimonio en la mano, estudia los pros y los contras antes mencionados.
En cualquier caso, es una herramienta de emergencia, para cuando no puedas pagar tus deudas. Por ello, solamente es posible acogerse a ella en situaciones extremas. Si no es tu caso, es mejor negociar un plan de pagos extrajudicialmente y buscar reconducir la situación.
Preguntas frecuentes
Vamos a resolver algunas preguntas frecuentes sobre esta ley.
¿Cuánto tarda la Ley de Segunda Oportunidad?
La duración depende del caso. Va desde los 3 meses en casos simples, pero puede alargarse hasta los 18 años. Mientras esté el proceso en trámites, se suspenden los embargos y la reclamación de deudas, siempre que cumplas los requisitos.
¿Qué pasa después de la Ley de Segunda Oportunidad?
Una vez que se haya aprobado el proceso, las deudas se suspenden durante 5 años y saldrás inmediatamente de las listas de morosos, pero no se eliminan hasta que pasen. En este plazo, se buscará que no seas un deudor de mala fe, ya que los acreedores podrán pedir una revisión si creen que lo eres.
Por ejemplo, si realizaste algún fraude en los 10 años anteriores o no aceptaste un trabajo adecuado en los 4 años anteriores al concurso, se podría considerar mala fe y el concurso podría ser revocado.
¿Qué pasa con la Ley de Segunda Oportunidad y las hipotecas?
Las hipotecas son un tipo de deuda especial, en la cual perderás la casa si no abonas la cantidad. Después de perderla, el banco la subasta y utiliza el dinero para cancelar la hipoteca. En el caso de que saque menos dinero que el que debes, seguirás debiendo dinero.
Esta Ley permite cancelarlo con la llamada dación en pago, en la cual pierdes la casa, pero no tendrás ninguna deuda con el banco a cambio. Si tienes la casa pagada, podrás acogerte a los pagos parciales y mantener la vivienda familiar en propiedad.
Conclusión
Ya has visto todos los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad. Si bien es una buena forma de empezar de cero, lo ideal es no tener que llegar nunca a esta situación. Lo idóneo es tener un negocio rentable, con muchos beneficios y con el que puedas pasar de autónomo a SL, donde la responsabilidad es limitada y tu patrimonio está protegido.
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