Cualquier persona que tiene una tarjeta de crédito está familiarizado con los pagos mínimos. La mayoría de las tarjetas de crédito no requieren que los tarjetahabientes paguen sus saldos en su totalidad cada mes, pero sí requieren que los titulares paguen un monto mínimo. Esto puede ser tan bajo como 2% a 3% del saldo pendiente, o un mínimo de $25 o $35, lo que sea mayor.
Si bien el pago mínimo mantiene técnicamente su cuenta en buen estado, hay consecuencias negativas para esta decisión. Aquí hay algunas razones por las que los pagos mínimos son malvados y deben evitarse.
Los pagos minimum pueden guardar sus cuentas de la tarjeta de crédito comprables, pero usted tiene que considerar el cuadro grande. Al final, los pagos mínimos no benefician a su línea de fondo; Benefician a su compañía de la tarjeta de crédito.
La verdad es, los pagos mínimos son un truco diseñado para mantenerle un esclavo de la deuda de tarjeta de crédito. Cuanto más tiempo mantenga un equilibrio en sus tarjetas, más dinero ganarán sus acreedores. Si usted paga solamente sus mínimos cada mes, usted llevará sus balances por próximos años.
Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $2,000 y una tasa de interés del 17%, y sólo hace pagos mínimos cada mes (2% del saldo), le llevará más de 21 años pagarlo. Habrías pagado más de $3500 en interés solo; Y eso es sólo si usted no pone compras adicionales en la tarjeta.
Eso puede parecer un choque, pero eso es exactamente por lo que el horario de pago mínimo fue diseñado. Debido a que están tomando un porcentaje de su saldo, cada mes, el pago mínimo requerido disminuye. Eso hace dos cosas
A) le anima a pagar menos para que mantenga el saldo más tiempo, y B) también le engaña a pensar que usted está haciendo realmente el progreso de pagar su deuda. Si usted ve que sus pagos están consiguiendo más bajo, usted siente como su deuda está consiguiendo más pequeño también. Pero en realidad no estás asustando la deuda.
Si, por otro lado, usted paga $50 por mes, le tomará cinco años pagarlo, con unos $970 de interés. Eso es una enorme diferencia en comparación con 21 años y $3500 en interés. Cada poco de extra que puede poner en su deuda de tarjeta de crédito reducirá significativamente su tiempo de pago.
Si usted puede hacer un plan razonable y mantener su presupuesto, una transferencia de saldo pondrá una pausa en los pagos de intereses y le ayudará a pagar la deuda más rápido.
Las tarjetas de crédito pueden ser convenientes, pero también son costosas y, por desgracia, si llevas un saldo de mes a mes y sólo realizas el pago mínimo, terminas gastando mucho más por cada compra realizada con la tarjeta. Y una vez que deje un equilibrio en su tarjeta, el período de gracia desaparece y usted inmediatamente comienza a acumular interés en el momento de hacer su compra.
Si usted tiene que hacer una compra grande, usted puede conseguir una tarjeta con una TAE introductoria del 0% en compras. Durante un cierto período, no se cobra ningún interés por su saldo pendiente. Esto le da tiempo para pagar la compra sin intereses. Sin embargo, una vez que el período de introducción ha terminado, la APR regular entrará en juego. Es importante que sólo use esa oportunidad si sabe que puede pagar el saldo durante el período de introducción de la APR.
Pagar sólo el mínimo no puede tener un impacto negativo directo en su puntaje, pero tampoco lo ayuda exactamente. Un saldo alto de la tarjeta de crédito puede resultar en una mayor tasa de utilización del crédito, que es el porcentaje de la deuda pendiente en comparación con su línea de crédito disponible.
La utilización del crédito es el segundo factor más importante en su puntaje de crédito, y si los saldos de su tarjeta de crédito superan el 30% de su crédito disponible, su puntuación disminuirá.
Puede reducir su ratio de utilización de crédito y mejorar su calificación de crédito pagando más de sus mínimos cada mes. Incluso si solo duplica o triplica su mínimo, esto reducirá significativamente cuánto paga en interés.
Pagar sólo el mínimo podría no parecer una gran cosa, hasta que te das cuenta de cómo esta decisión puede afectar a otras áreas de su vida financiera. Si sólo está haciendo su mínimo y llevar un alto saldo en una tarjeta de crédito, esto afecta a la capacidad de obtener otros tipos de financiación. Si usted solicita una hipoteca o un préstamo de auto, los prestamistas tomarán una mirada a sus saldos altos y puntuación baja y lo consideran un solicitante arriesgado. Existe la posibilidad de que no califique para algunos préstamos, o el banco podría no ofrecer condiciones favorables.
Otro problema con los pagos mínimos es que no están tallados en piedra. Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito renovable. A medida que su saldo aumenta, también lo hace la cantidad que debe. Sus pagos mínimos pueden ser manejables hoy. Pero si continúa cargando a su cuenta y no hace ningún esfuerzo para disminuir significativamente el saldo, sus pagos mínimos pueden aumentar. Si ya está luchando con su presupuesto sólo para cumplir con los pagos mínimos, lo más importante es sentarse y hacer un plan de pago de la deuda. De lo contrario, estarás atascado en este ciclo de deuda por generaciones.
¿Usted paga los mínimos en sus tarjetas de crédito?