Dentro del mercado financiero existen distintas entidades, siendo la principal, los bancos. Y dentro de estos está el banco hipotecario. El cual queremos abordar con el fin de dar una panorámica de qué son y cómo funcionan. De forma que se pueda identificar si éste se torna en una opción viable para establecer una relación de negocios que se acople a la planificación financiera.
El banco hipotecario es un tipo de entidad financiera o bancaria especializada en el otorgamiento de créditos con respaldo hipotecario.[1] En otras palabras, su gestión comercial es el préstamo que tiene como garantía una hipoteca.
En ese sentido, una hipoteca es un derecho real que grava bienes inmuebles o buques, sujetándolos a responder del cumplimiento de una obligación o del pago de una deuda[2]. Por lo tanto, la hipoteca funge como las arras que logran mitigar el riesgo financiero que asume la institución cuando emite el préstamo hipotecario. De manera que, si se presenta un evento adverso, el banco puede ejecutar una orden expropiación de dicho bien el cual habrá de solventar el compromiso asumido.
Esencialmente las entidades financieras bancarias funcionan de manera similar. Ya que tienen que ver con el mercado del dinero y de cómo extraer beneficios por medio del diferencial entre la tasa activa y pasiva.
Sin embargo, la especialización de este tipo banco reside en el tipo de sus garantías. Es decir, su punto de arraigo de negociación son las hipotecas y su enfoque es más tendiente a la producción que al consumismo. Distinto a un banco comercial.
Esto se explica de la siguiente manera: Si una persona le interesa hacer una remodelación de la casa o apartamento, el banco hipotecario le da la opción de acceder al dinero que necesita para hacer realidad esto cediéndole un crédito en el cual ponga como hipoteca (garantía) la misma casa o apartamento que va a hacerle la modificación.
Es importante resaltar que las demás instituciones pueden hacer esto también; sin embargo, es más común que este tipo de transacciones las hagan los bancos hipotecarios; a razón de que tener esta especialización le permite tener una mayor flexibilidad en términos de tasa, gastos y costos relativos al préstamo como tal.
Por uso y costumbre este tipo de instituciones financieras se tienden a enmarcar en préstamos hipotecarios vinculados al mundo inmobiliario, tanto viviendas como locales comerciales. A razón de que la garantía prendaria es el mismo inmueble.
Por lo que, si ha ponderado adquirir un bien inmobiliario, entonces, este tipo de banco es una alternativa viable de negocios; ya que, como mencionamos anteriormente, la especialización del tema hipotecario, le hace tener prácticamente una solución para cada situación y que ella signifique una ventaja competitiva para quien asume el crédito.
La evaluación de las entidades financieras, para el público en general, está estrechamente vinculadas al gusto y al servicio que se ha recibido de dicha institución. Sin embargo, uno de los principales elementos que se deben tomar en cuenta es la comparativa con otras entidades bancarias similares.
Esto se logra haciendo una pequeña investigación de mercado, pero no se deje impresionar por éste último término. Para hacer esto lo único que tiene que hacer es llamar a los diferentes bancos hipotecarios disponibles y preguntándole sobre algunas cosas básicas como:
- ¿Qué productos financieros ofrece?
- ¿Qué tiempo que tiene en el mercado?
- ¿Cuáles son sus tasas activas (préstamos) y pasivas (certificados de depósito, cuentas de ahorro, etc.)?
- ¿Cuáles son los plazos en sus diferentes productos?
Sobre la base de las respuestas recibidas, y las expectativas creadas, entonces se podrá tener una panorámica más amplia relativa al mercado y por ende le permitirá identificar el banco hipotecario ideal. Aquel que se ajuste más a sus intereses y planificación financiera.
[1] Definición Banco Hipotecario Consultado 21-01-15
[2] Definición Hipoteca Consultado 21-01-15