Puntuación de crédito 101
Cuando usted desea comprar una casa propia, por lo general requieren crédito. Del mismo modo, si desea comprar su propio vehículo, se requiere crédito. Para obtener el crédito que necesita en condiciones favorables, tendrá que tener una buena puntuación de crédito. En muchos sentidos, este número de tres dígitos es la base sobre la cual los prestamistas examinarán todas sus solicitudes de crédito adicional.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos. Indica la solvencia de una persona. En particular, da a los prestamistas una idea acerca de la probabilidad de que la persona será capaz de pagar cualquier deuda tomada en el momento oportuno. Por lo tanto, si desea sacar una hipoteca o obtener una nueva tarjeta de crédito, los prestamistas verificará su puntaje de crédito y verificará su historial de crédito antes de darle una línea de crédito.
Los puntajes de crédito varían típicamente de 300 a 850. Cuanto mayor sea su puntaje, mejores serán sus posibilidades de obtener créditos en condiciones que le favorezcan. Dentro del rango de 300 a 850, existen varias categorías de puntajes de crédito. Estas categorías generalmente incluyen:
- Por debajo de 600 – Mal crédito.
- De 600 a 649 – Crédito pobre.
- De 650 a 699 – Crédito justo.
- De 700 a 749 – Buen crédito.
- 750 y más – excelente crédito.
Sin embargo, vale la pena mencionar que los diferentes prestamistas pueden utilizar diferentes puntajes de crédito (de los 3 diferentes agencias de crédito Equifax, Experian, Transunion) al tratar de determinar si darle crédito. Por lo tanto, es muy probable que una puntuación que un prestamista considere como “bueno”, podría ser “justo” a los ojos de otro prestamista.
¿Qué factores considera la puntuación de crédito FICO normalmente para determinar la solvencia de un individuo?
Los puntajes FICO están entre los puntajes de crédito más utilizados en el país. Las estimaciones sugieren que aproximadamente el 90 por ciento de los prestamistas utilizan las puntuaciones FICO para tomar una serie de decisiones relacionadas con el crédito cada año. Los puntajes de FICO generalmente oscilan entre 300 y 850. Cuanto mayor sea su puntaje FICO, menor será el riesgo que plantea al prestamista. Esta puntuación considera varios elementos diferentes de los datos de crédito que aparecen en su informe de crédito. Estos datos incluirán típicamente aspectos tales como:
1.Su historial de pagos: este parámetro proporciona información sobre la puntualidad de los pagos de su cuenta de crédito anterior. Cuanto menos tarde los pagos que usted tiene, más usted anotará en este parámetro. Algunos pagos tardíos no desinflarán significativamente su puntaje. Pero, vale la pena mencionar que este factor contribuye al 35 por ciento de su puntaje FICO.
2. La cantidad de crédito que debe: Cuando obtenga crédito, tendrá saldos en sus cuentas de crédito. Pero, el consumo de altos porcentajes del crédito disponible podría indicar que usted debe más de lo que puede pagar. Esta situación es probable que lleve a tarde o incluso, perdieron los pagos. Este factor contribuye al 30 por ciento de su calificación FICO.
3. Su historial de crédito: Cuanto más largo sea su historial de crédito, mejor le irá en este factor. Su historial de crédito contribuye al 15 por ciento de su calificación FICO.
4.Su mezcla de crédito: Esto indica los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene. Cuentas de crédito abarcan líneas de crédito renovables, cuentas de finanzas al consumidor, hipotecas, etc. Su combinación de crédito contribuye al 10 por ciento de su puntaje FICO.
5.Su búsquedas recientes de crédito: Si abre muchas cuentas de crédito en un corto período de tiempo, podría convertirse en un alto riesgo para los prestamistas. Esto es especialmente cierto si usted no tiene un historial de crédito largo. Este factor contribuye al 10 por ciento de su puntaje FICO.
Consejos para construir y mejorar su puntaje de crédito
Su informe de crédito no sólo proporcionará detalles sobre todas sus cuentas de crédito y reembolsos, sino que también especificará una puntuación de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será la probabilidad de obtener la aprobación de sus requisitos de crédito.
Una alta puntuación de crédito podría permitirle obtener crédito a tasas de interés más bajas. Del mismo modo, tener puntajes de crédito bajos podría descalificarte de varios productos basados en el crédito por completo. Alternativamente, podrían hacer que algunos prestamistas proporcionen crédito a tasas de interés más altas.
Para crear historial de crédito, deberá abrir nuevas cuentas de crédito. La forma más sencilla de hacerlo es obtener una tarjeta de crédito. Mediante el uso de la tarjeta y el pago de la cantidad adeudada a tiempo, puede construir su historial de crédito.
A partir de entonces, se centran en aumentar su puntaje de crédito asegurándose de que:
- Obtenga una copia de su informe de crédito y asegúrese de que no contenga ningún error que pudiera afectar negativamente su puntaje de crédito.
- Realice todos sus pagos en su totalidad ya tiempo, ya que incluso un solo pago perdido podría afectar negativamente su historial de crédito.
- Mantenga la utilización de su crédito bajo, es decir, por debajo del 30 por ciento. La utilización del crédito indica el porcentaje de su crédito total disponible, que está utilizando. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito total de $1,000 y está usando $500, su utilización de crédito es del 50%.
- No tenga ninguna bancarrota, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales, colecciones y juicios civiles que figuran en sus informes de crédito, ya que estos podrían afectar su puntaje de crédito durante tanto tiempo como de siete a 10 años.
- Establecer cuentas de crédito lo antes posible para mejorar la edad y la duración de su historial de crédito.
- Evite cerrar cuentas de crédito a menos que sea absolutamente esencial.
- Evite abrir nuevas cuentas de crédito innecesariamente si no planea usarlas y,
- Evite solicitar nuevas líneas de crédito o préstamos, ya que cada consulta difícil en su historial de crédito afectará negativamente a su puntaje de crédito.
Evite caer en una trampa de la deuda por asumir más de la deuda que usted puede permitirse el lujo de pagar. Para ello, asegúrese de que compra sólo lo que necesita. A partir de entonces, prepare un presupuesto que enumere sus ingresos y gastos. Formular un plan que le ayuda a pagar deudas con tasas de interés más altas en primer lugar. Cuanto menos dinero deba, más seguro será.