Euro digital

EURO DIGITAL

En la revista Nosotros de la Asociación de Jubilados de IberCaja, en el final de un artículo dedicado al bitcoin en el mes de febrero, escribí: ¨Se camina hacia las monedas y divisas virtuales, hacia una nueva moneda digital única y global que sustituirá a las monedas actuales. Esto lo tengo claro, lo que no tengo claro en cuantos años lo hará.

Posteriormente, se ha publicado en los medios de comunicación la siguiente noticia: Cristine Lagarde, presidente del Banco Central Europeo, acaba de manifestar: ¨El Banco Central Europeo planea lanzar su euro digital en octubre de este 2025. No estamos debatiendo, estamos trabajando para que todos los agentes principales, BCE, Parlamento, Consejo y Comisión Europea, lo conviertan en una realidad¨. Parece ser que los miembros del Consejo directivo del BCE están "haciendo campaña" con las partes interesadas relevantes para poner en marcha el euro digital.

Esta noticia está impactando en la sociedad. En uno de los grupos a los que tengo el privilegio de participar, hace unos días un partícipe escribía: ¨Han anunciado que en octubre se implanta el euro digital. Sin debate ni preguntas. Nos lo intentan imponer así sin más. Nadie lo ha elegido. Si lo consiguen, podrían requisar dinero al ciudadano sin consulta alguna, cuando quieran y para las causas que se les ocurra (pandemias, cambios climáticos, reemplazo de población, difusión del islam, guerras en el otro lado del mundo.

Pueden imaginarse el debate que se suscitó. Opiniones del tipo… ¨El dinero digital puede ser congelado o incluso hacerlo caducar cuando quieran, muy fácilmente¨. Peligro de control total¨. ¨¿Quién ha votado esto?¨. ¨Más control, menos privacidad, menos derechos¨ ¨El siguiente paso será prohibirnos tener divisas pues no podrán aplicar el mismo nivel de control que al euro digital¨.

El profesor Luis Ferruz, en un artículo fechado en noviembre del 2024 en Aragón Digital, entre otras opiniones, exponía: ¨Hay aspectos relacionados con la moneda digital del Banco Central Europeo que deben ser bien analizados y resueltos:

A) La brecha digital y las protestas de falta de facilidad en el uso de la digitalización son muy importantes para algunos colectivos

B) El fraude digital es creciente e imparable, generándose falta de confianza e inseguridad

C) Los límites a la tenencia de euros digitales, algo condicionado entre otros aspectos por la posible fuga de depósitos y riesgos para el sistema financiero

D) Amplias capas de la población /empresas son reacias al pago/cobro digitalizado y que según el propio Banco de España podría ser del orden del 65% los que no estarían dispuestos a utilizar el euro digital.

Estas son opiniones ajenas… ¿Y la mía? Reconozco que carezco de los suficientes conocimientos, ni de la ¨varita mágica¨ para saber que va a pasar. Pero si entiendo y así me he manifestado en distintas ocasiones que la digitalización es una gran revolución, una revolución imparable. Y por supuesto que la digitalización de las organizaciones va a un ritmo distinto que la digitalización de la sociedad. Si siempre ha sido importante una educación financiera, una cultura financiera, ahora todavía es más necesario la educación y la cultura financiera digital.

Una evidencia, las organizaciones financieras europeas llevan varios años en ¨fase de investigación¨ y en ¨fase de desarrollo¨ sobre las monedas digitales, de donde se desprende que la ¨fase de implantación¨ del euro digital puede ser realidad en meses. ¿Será en el próximo mes de octubre, como dice la presidente del BCE? Como he dicho antes, no tengo la ¨varita mágica¨, pero es transcendente que se aventure a anunciar una fecha, y a decir que ¨el euro digital es más crucial que nunca¨.

Úrsula von der Leyen, también se suma al tema, y al respecto ha manifestado "La Comisión Europea presentará en breve la Unión de Ahorros e Inversiones, convertiremos el ahorro privado en inversiones muy necesarias". Dice que para ¨activar¨ el ahorro ocioso.

Y lo importante… ¿En qué nos puede afectar la implantación del euro digital? He dicho que no tengo los conocimientos suficientes, pero si la capacidad de pensar. Algunos conceptos los pongo entre interrogantes, no por duda, si por resaltar la trascendencia de las posibles consecuencias (ojalá me equivocara). Básicamente, me surgen las siguientes reflexiones:

1. De las palabras de Úrsula, se desprende otro paso hacia la unión bancaria. ¿Dónde quedará la soberanía de cada estado?
2. En el momento de la implantación del euro digital, ¿Los bancos tradicionales ya no tendrán las cuentas de los clientes, pasarán al balance y control del Banco Central Europeo
3. Los bancos tradicionales, se convertirán en proveedores de servicios financieros (como ahora), pero sólo con aplicaciones tecnológicas. No tendrán depósitos, pero seguirán concediendo financiación, con los fondos del BCE
4. ¿Será el adiós al dinero físico, al dinero en efectivo? Cualquier pago, quedará registrado
5. El BCE afirma que la privacidad estará completamente garantizada por el Parlamento Europeo. ¿Empezarán diciendo que utilizan los datos solo para fines estadísticos y acabarán controlando nuestra vida?
6. Quiero pensar que seguiremos controlando nuestra cuenta. Pero… ¿Pudiera ser que los impuestos, las contribuciones, las multas se podrán descontar automáticamente, cualquier cosa que el estado quiera cobrarse de ti?
7. Seguridad y garantías. El dinero de los clientes que actualmente está depositado en los bancos tradicionales está garantizado por los bancos centrales. ¿Quién respaldará al BCE
8. Las inversiones depositadas en el BCE, ¿Estarán a disposición de los políticos para que lo inviertan en lo que consideren? ¿Quién marcará las estrategias de inversión?
9. Están de moda el cambio climático y las emisiones de CO2. ¿Se controlará el impacto de nuestras compras, y si se supera la cuota mensual prohibirte comprar más? ¿Fantasía, tontería?
10. Son muchos y algunos preocupantes, los comentarios al respecto. Y personalmente me surgen muchas dudas. ¿Todos tendremos acceso al euro digital? 

Observo que me ha quedado un decálogo. Para finalizar, algunas preocupaciones. ¿En qué fases, con qué velocidades se implantará? ¿Deberíamos de estar más preocupados? Evidentemente la transcendencia es muy alta. ¿Hasta dónde de alta? ¿No es preocupante la frase de Úrsula?: “Convertiremos el ahorro privado en inversiones muy necesarias” ¿Resultará que las ventajas serán sólo para las instituciones, para los gobiernos?

                                                                                                           Miguel Ángel Otín Lloro

Condonar vs condenar

CONDONAR VS CONDENAR 

¿Recuerdan el principio de la conservación de la energía? Según Robert Mayer, ¨la energía no se crea ni se destruye, sólo se transforma, la energía total permanece¨. Personalmente, lo adopto y lo adapto en los Talleres de Finanzas Básicas, y digo: ¨El #dinero se crea, no se destruye, se transforma, y sobre todo... cambia de manos¨.  Pienso es un ejemplo para intentar explicar el tema de la condonación.

Han sido varios los artículos que he dedicado a la Deuda Pública de España. Por eso, en estos días que todo el mundo habla de la temática, considero oportuno dedicar uno nuevo. Se está hablando y escribiendo mucho al respecto, el concepto ¨condonación¨, está de moda. Según la RAE, la acción y efecto de condonar, significa: indulto, amnistía, dispensa, remisión, absolución, perdón, conmutación.

Centrémonos en la citada condonación. El origen de la medida es sin duda el condonarle a Cataluña 17.100 millones de euros. (Corresponde 2.135 euros por catalán). Y para enmascararlo o camuflarlo el Gobierno propone condonar, pasar del balance de las Autonomías al balance de la deuda pública estatal, una cantidad que se cifra en 83.000 millones. A Aragón le corresponden de esta cifra 2.124 millones de euros. La distribución, aparentemente no responde a criterios de equidad territorial.

De estos 2.124 millones, corresponden 1.570 euros por aragonés. (Anteriormente, hemos visto que a cada catalán, le benefician en 2.135 euros). Y lo que también es determinante es que esa cantidad los gobiernos autonómicos no la pueden destinar a otras partidas como salud, educación… Únicamente afectaría a pagar menos intereses por la deuda autonómica.

Poniendo las cifras en contexto, al final del 2024, la deuda pública estatal ascendía a 1.621.515 millones de euros. Y en consecuencia la deuda per cápita, representaba 33.238 euros. En el conjunto de todas las comunidades autónomas, ascendía a 333.000 millones de euros. La de Aragón, se cuantificaba en 9.365 millones, lo que corresponde por habitante 6.935 euros.

El gobierno no elimina la deuda. Por convertir deuda autonómica de Cataluña en deuda estatal, endeuda en mayor importe a todos los españoles, nos condena a mayor endeudamiento. ¿El efecto es irrelevante? No. Beneficia a Cataluña y pasa el coste a los españoles. Y en mayor proporción a las comunidades que han gestionado bien o que han reducido impuestos. En concreto, como hemos visto con anterioridad a cada aragonés nos tocarán 257 euros más, y según el presidente Azcón, 564 euros más que a los catalanes.

Aspecto derivado de la decisión del gobierno, que considero relevante. ¿Qué es primero el huevo o la gallina? Entiendo que si la condonación hubiera sido consecuencia de la elaboración y consenso entre todas la autonomías de una nueva Ley de Financiación de las Comunidades Autónomas (la vigente data de 1980), y de la misma se desprendía la conveniencia de una condonación, la decisión hubiera sido más razonable, más de sentido común, más aceptable…Y de una Ley que contemplara todas las variantes y características de cada Comunidad/Región, una Ley de justicia y equilibrio interterritorial. 

Otro aspecto. La ministra de Educación no demuestra educación financiera. Preocupante. Según sus declaraciones, ¨la medida es como si quitaran a las autonomías un par de años de hipoteca¨. Parece queda demostrado no es así. La deuda sigue vigente, los acreedores no han renunciado a sus derechos. En su vencimiento querrán recuperar su dinero y periódicamente cobrar los intereses. Y otra cuestión, la hipoteca es una garantía, no es una deuda en sí. Si nos referimos a un préstamo hipotecario, nos referimos a un préstamo con garantía hipotecaria. Es decir el préstamo son las características económicas y la hipoteca es la garantía.

La decisión de condonación del gobierno, sin entrar a valorar las motivaciones políticas, es una medida reactiva (propiciada por las exigencias de algunos políticos catalanes e independentistas), aparentemente los únicos satisfechos con la misma. No es una medida proactiva, porque conviniera a la mayoría de los españoles. En cierta medida puede decirse, que el ¨bolsillo derecho, pase a pagar las deudas del bolsillo izquierdo¨.

Y al hilo de la temática del día, recuerdo que una de las escasas ocasiones que he tenido problemas en redes sociales fue un 11 de septiembre de hace unos años, se me ocurrió plantear en Twitter (conscientemente) que la mejor forma de ver la opinión de los catalanes sobre la independencia, era emitir una emisión de Bonos Patrióticos al 0%. Pueden imaginarse. 

Reiterar que cuando mencionamos al dinero público, me refiero al dinero de todos los ciudadanos. Lo ¨público¨ somos nosotros. Y termino con una reflexión, con una pregunta. Hablando de endeudamiento, ¿Firmaría usted de fiador, de avalista, al gobierno español… ante un hipotético préstamo?

Miguel Angel OTIN LLORO

 

IVA, el impuesto ¨silencioso¨

IVA, EL IMPUESTO ´SILENCIOSO¨

De todos es conocido que el impuesto sobre el valor añadido, IVA, es un tributo, un impuesto, de carácter indirecto. Oficialmente, grava todas las entregas de bienes y prestaciones de servicios efectuadas por empresarios y profesionales, recayendo sobre los consumidores, puesto que son los pagadores al adquirir un producto o servicio.

Sobre el precio neto de los mismos se establece una aplicación que varía en determinado porcentaje, el 4 (tipo superreducido), el 10 (tipo reducido), el 21% (tipo general), según productos o servicios. Impuesto plano, puesto que pagan el mismo porcentaje todos los ciudadanos, independientemente de sus rentas.

Pretendo destacar que se trata de un impuesto al que prácticamente no le prestamos atención, ya que se paga al instante, a diario y en pequeños importes. Por eso, lo de impuesto ¨silencioso¨ o ¨invisible¨… Pero imaginemos que el IVA no fuera un impuesto que pagamos diariamente en cualquier compra o consumo.

Imaginemos que en todas las transacciones obligadas que realizamos a lo largo del año, no las pagáramos en el acto, no se nos cargara al momento, sino que el día 31 de diciembre de cada año, la Agencia Tributaria nos pasara un cargo con el importe correspondiente a todo el año. Les aseguro que nuestros pensamientos y maldiciones irían contra Hacienda.

¿Sabe qué cantidad de IVA pagó el año pasado? Sin duda, supone miles de euros. Puede coger papel y lápiz, y hacer el cálculo. Por ejemplo, un hogar de 4 personas. Si revisa la fcta. del supermercado, observará que le aplican según el tipo de productos adquiridos el 4/10/21, que puede resultar una media ponderada del 17,5%. ¿A cuanto asciende, a 700 €/mes?, pues resultan 122 €, que representa 1.464 €/año, sólo en alimentación y determinados productos para el hogar. Vaya sumando… Y eso si no tienen que realizar una compra importante, electrodomésticos, coches...

Si hacemos las cuentas de otra manera, por ejemplo y salvo error por mi parte, Hacienda recauda en concepto de IVA, más de 90.000 millones. Si somos 49 millones de habitantes, representa que cada español pagamos 1.850 €, por este impuesto. Si volvemos a extrapolar al hogar de 4 personas… 7.400 €

Me gustaría poner el foco en una parte de la recaudación tributaria en España. Según el AiREF en 2024 se cuantificó, en: 

- IRPF: (8% del PIB): 127.450 millones de euros
- IVA (5,7%): 90.800
- Sociedades (2,5%): 39.800
- Especiales (1,4%): 22.300

  Suma: 280.350 millones de euros

La realidad es que cada español, en conjunto de cargas fiscales paga al Estado 11.400 € anuales, que representa una presión fiscal del 37%. (En este punto me viene a la cabeza, que la renta media global per cápita, es sobre 7.200 €, casualmente la mitad). 

Retomando el tema IVA, considero referirme a determinados aspectos tangenciales. Hacienda, utiliza a las empresas como entes recaudadores. La empresa, el comercio recauda y posteriormente lo ingresa a Hacienda. (Incluso aunque no lo hayan cobrado por impago). El IVA, puede o genera economía sumergida. En determinadas situaciones, se realizan operaciones sin IVA, para evitar su pago. En consecuencia, se mueve más dinero en efectivo. ¿Será por eso por lo que existen movimientos para erradicar su uso?

Estos días el IVA, también está en la agenda política por otros motivos. El presidente Trump, ha dicho (entre otras muchas cuestiones) que entiende que este impuesto, es como un ¨arancel¨ y en consecuencia aplicará aranceles a los productos europeos, para compensar el IVA que se aplica en Europa a los productos estadounidenses. Personalmente, creo que se trata de aspectos distintos, que es ¨mezclar manzanas con aceitunas¨, pero…la realidad, que ambos conceptos son cargas fiscales para los ciudadanos. 

¿Porqué el IVA? No tiene una justificación definida, salvo que no deja de ser una vía de financiación del Estado. Sin duda, su necesidad de recaudar es muy importante. La prestación de servicios así lo exige. No obstante, sigo manteniendo la opinión, de que el saldo final se puede obtener, sumando ingresos, o reduciendo gastos. También estos días está de actualidad, de polémica, que se pretende exigir la declaración fiscal a las rentas bajas, a los salarios mínimos. Paga pueblo, paga...

Termino con una pregunta que me ha encantado, y que define en cierta medida la situación socio política de nuestro país ¿Estamos polarizados o paralizados? E incluyo ¿O... realmente penalizados?

   Miguel Ángel Otín Lloro

Basura digital

 

BASURA DIGITAL

Basura digital, chatarra informática, desecho electrónico, residuo tecnológico, contaminación en internet, obsolescencia programada… son conceptos cada vez más oídos y utilizados, y lo importante, cada vez con más impacto en el medio ambiente. De entrada, me interesa mencionar, referirme a la más silenciosa, aparente y prácticamente invisible, a la basura digital.

¿Tenemos conocimiento y conciencia a que se refiere? ¿Cuántos correos mantiene guardados en su ordenador y dispositivos móviles? ¿Cuántas fotos, imágenes, archivos, archivos multimedia, vídeos… guarda en sus equipos informáticos?

¿Hemos pensado donde esta registrada toda esa información? ¿Hemos pensado que toda la información y datos que guardamos y accedemos desde nuestro ordenador, tablet, móvil... están almacenados en grandes servidores, en los grandes ordenadores de las ¨granjas¨ de ordenadores, más conocidos (por ser más políticamente correcto) como ¨Centros de Datos¨? Uno de ellos el de AWS en Huesca.

La denominada y conocida como ¨Nube¨, o la ¨Nube de Internet¨ no es ningún espacio físico, ni entidad propia, no se encuentra en el cielo… se encuentra en la tierra, y se trata de una ¨monstruosa¨ (por enorme) Red de servidores ubicados y distribuidos por todo el mundo. Conectados a remoto para funcionar como un único ecosistema.

En los Data Center o Centro de Datos, se encuentran los grandes servidores de las importantes compañías Microsoft, Amazon, Google, Facebook… Y este enorme ecosistema, estos grandes ¨almacenes¨, buscan buena conectividad, prefieren temperaturas bajas, demandan y consumen mucha electricidad, mucha agua… Con el consiguiente impacto en las emisiones de CO2, en la  Huella de Carbono, en la contaminación…

A la vista de estos datos, podemos determinar que el concepto basura digital hace referencia a todos los datos que se almacenan en los servidores de manera innecesaria, pero real. Las fotos antiguas, los mensajes innecesarios, los emails de publicidad, las descargas de internet… toda esta actividad genera emisiones que contaminan el planeta.

Según Ana Millán, directora de la Fundación Accenture, 100 emails contaminan igual que 125 bombillas. Otros expertos ofrecen datos similares, alguno que apuesta por la descarbonización afirma que media hora de visionado de un vídeo en internet genera 1,6 kg de CO2.

Unos datos ¿Se imaginan cuantas búsquedas se realizan en Google? Se aproximan a las 100.000 por segundo. Poniendo en contexto y cuantificando, representan 6 millones de consultas por minuto, unos 360 millones por hora, 8.640 millones al día, 3,15 billones al año. (La media por persona, se cuantifica en 5 búsqueda diarias).

Si vamos sumando, a Instagram, se suben unos 1.300 millones de fotos al día. En X, se publican más de 500 millones de tuits diarios. En Facebook, 350 millones, en YouTube, 216 millones, en TikTok, más de 23 millones. … No me olvido de la más utilizada, la aplicación WhatsApp, que registra más de 60.000 millones de mensajes diarios. Y suma y sigue. Convendrán conmigo que esto genera un gran costo y la consiguiente contaminación.

A esta basura ¨invisible¨ hay que sumar la basura ¨visible¨, la física. Hoy existe una gran tendencia a la renovación casi continua de nuestros equipos. Generando nueva chatarra, nuevos desechos, nuevos residuos, informáticos, electrónicos, tecnológicos… Y a estos hay que sumar los componentes averiados y obsoletos de muchos electrodomésticos. Hoy día están dotados de elementos digitales, que hace que haya que tenerlos en cuenta.

Con todo este conjunto de utensilios, aparatos, elementos…. algo habrá que hacer. Mercados de segunda mano, repararlos, reutilizarlos en países menos desarrollados, promover la economía circular, reciclar y reciclar, convertirlo en arte… en definitiva buscar un nuevo aprovechamiento y una mayor vida útil. Un hecho resaltable, en el Centro de Datos de AWS en Huesca, van a reutilizar el caudal de agua que necesitan.

No pretendo ¨denunciar¨ esta actividad/industria económica y social, (no me considero tan ¨woke¨), el progreso no se puede parar. Pero me daría por satisfecho si alguno de los lectores, y cada uno con su responsabilidad individual, se concienciara y tomara las medidas básicas, por ejemplo, eliminar lo prescindible y guardar sólo lo imprescindible. Y una mayor educación y sensibilidad al respecto, mentalizarnos en la necesidad de asumir el hábito de una limpieza digital y tecnológica. 

                                                                                                                            Miguel Ángel Otín Lloro

IA Generativa

   IA GENERATIVA

¿Será el 2025 el año de la consolidación de la Inteligencia Artificial IA?. ¿Y de la IA Generativa IAG? Sin duda, la IA y la IAG formarán parte de nuestra vida, modificarán muchas actividades empresariales, y por supuesto las competencias y habilidades para el empleo. La evidencia es que todos los caminos de la innovación , llevan a la inteligencia artificial. Al igual que lo hicieron otras disrupciones, hoy la IA protagoniza el foco innovador en el mundo. Estamos inmersos en la quinta revolución industrial.

Vaya por delante que no soy técnico, ni experto en tecnología. Pero si, una persona inquieta y preocupada por conocer aspectos básicos de la tecnología, por la incidencia e impacto que tendrán en nuestra vida y en la sociedad. Ha pasado bastante tiempo y mucha evolución desde octubre del 2017, fecha en la que escribí mi primer articulo sobre la IA (consecuencia de mí último viaje a San Francisco), y exponía: Se define a la IA, como “los procesos de simulación de la inteligencia humana por parte de máquinas, especialmente mediante sistemas informáticos”. Estos procesos incluyen el aprendizaje, el razonamiento y la auto corrección.

En julio 2019, volví a poner el foco en este tema, y decía: ¨término general que describe todo aquello que permite a los ordenadores desarrollar comportamientos similares al humano¨. No obstante la IA, se popularizó a finales del 2022 con la aparición de la plataforma Chat GPT. Hablar de IA, es hablar de algoritmos y de datos. De ¨aprendizajes automáticos¨ y de ¨elementos subordinados¨, en el que las máquinas utilizan algoritmos para identificar y aprender patrones a partir de datos, aplicar lo aprendido y progresar de forma autónoma para la toma de decisiones.

Un paso más es el ¨aprendizaje profundo¨, ¨elemento subordinado¨ del anterior, en el que los ordenadores aprenden imitando al cerebro humano y acumulan capas de conocimiento, se entrenan con datos y los utilizan. Estos avances, procesos, protocolos han permitido el nacimiento y desarrollo de la IA Generativa, IAG, variante/modalidad de la IA que además entiende lenguajes, textos, códigos, imágenes, sonido y vídeo, generando nuevos contenidos, más completos y de alta calidad.

La IA Generativa surgió con el propósito de simular los procesos de pensamiento humano y potencia que las máquinas entiendan e interactúen mediante lenguaje, sonido e imagen. No olvidemos que las máquinas ¨aprenden¨ a tomar decisiones. La IAG podrá aplicarse en todos los campos o sectores. Sus múltiples aplicaciones se van integrando en muchas empresas y en muchos sectores, como el financiero y seguros, salud, educación, marketing, redes neuronales… A modo de ¨mancha de aceite¨ se implantará en todas las actividades empresariales, mercantiles y de investigación. 

Un dato, en 2023 sólo lo utilizaban de media un 5% de las empresas. Hoy, el porcentaje de empresas españolas que tienen integrada la IA en sus sistemas, va desde el 12% en micro pymes, al 25% en las pymes y más del 60% en las grandes. Y por sectores también es muy amplio y diverso. Según la consultora Gartner, más del 80% de las empresas a nivel global utilizará en 2026 aplicaciones de IA.

Exponía al principio, que sin duda la IA y la IAG, modificarán las competencias y transformarán las exigencias de los puestos de trabajo. El nuevo empleo digital, demandará nueva educación y formación digital. De entrada, permitirá automatizar tareas rutinarias permitiendo a los trabajadores dedicarse a otras que aporten mayor valor. El porcentaje de  empleados que la utiliza ha crecido en corto espacio de tiempo del 30% al 60%. De estos, la gran mayoría están satisfechos, les facilita el trabajo y les hace ser más eficaces y productivos.

¿Se está preparados para formar a los profesionales que la IA va a necesitar? Existe mucha información y formación sobre la IA aplicada a las empresas. Pero… ¿La universidad y centros formativos están adecuando sus programas formativos? Se valorará más la creatividad y la comunicación que el conocimiento. Reitero, que se van a generar nuevas oportunidades de empleo, y por supuesto que los nuevos puestos serán en trabajos que aporten valor añadido. Serán necesarios profesionales que sepan “hablar con las máquinas”, en la misma medida que muchas profesiones de las actuales están en la via de la desaparición. Estar al día en estos temas, es fundamental.

Relacionado con el empleo, en el Congreso de Tecnologías Emergentes, celebrado recientemente en P.T. Walqa, pude escuchar frases como estas: ¨La IA, no reemplazará a las personas, pero las personas que la utilicen reemplazarán a aquellas que no lo hagan¨. ¨Se espera que surjan nuevos roles gracias a la complementariedad de la IA, permitiendo la creación de servicios innovadores y nuevas oportunidades laborales¨. ¨En 2030, el 30% de las horas trabajadas actualmente podrán ser sustituidas por una IA¨. Y relacionado con la salud: ¨Se está inmersos en un proceso de transformación digital. La IA, permitirá trabajar en las 4 P, predictiva, preventiva, personalizada y participativa¨.

Los avances en las capacidades de la IA deben ir acompañados de avances en seguridad, en ciberseguridad. Es inevitable la normativa y regulación, pero con ¨inteligencia¨, no poniendo puertas al campo. Habrá que dedicar mucha atención a las aplicaciones que usan los jóvenes. Y para finalizar, hago uso de esta frase del doctor Carlos López Otín, que me encanta:  "Utilicemos la IA todo lo que podamos, y más, pero sigamos siendo humanos".

   Miguel Angel OTIN LLORO

Empresa y sociedad

 

EMPRESA Y SOCIEDAD 

El artículo anterior lo dediqué a las empresas solidarias, y a la importancia de marcar la X Solidaria para que parte de sus impuestos vayan a financiar actividades con fines sociales. Excelente manera de contribuir con y a la sociedad.

Independientemente, según el Informe Anual de Observatorio de R.S.C., las compañías deben cumplir una labor social, influir y repartir riqueza más allá de su actividad empresarial. Filantropía, fundaciones, esponsorizaciones, patrocinios, ayudas, colaboraciones… son instrumentos para implicarse con temas sociales.   

La empresa busca encaje en, por, y para la sociedad. El binomio empresa y sociedad, es una ¨matrimonio¨ indisoluble. Las compañías, independientemente del tamaño y de la presencia, tienen el reto de participar en una sociedad para con la que tienen determinada responsabilidad, es de la que se nutren, y a la que deben aportar.

No olvidemos que el concepto empresa, va mucho más allá de la figura del empresario. La empresa, la forman todos los agentes intervinientes, empresario, socios, directivos, empleados, proveedores, clientes… Sin empresa, no hay empleo. Sin clientes, no hay empresa, no hay crecimiento. Todos a su vez, integrantes de la sociedad, de la sociedad civil. En la misma medida, tampoco olvidemos que las administraciones deberían ser empresas que ofrecen servicios públicos.

La exministra de Empleo y actual presidenta de la Fundación CEOE (de la Patronal Empresarial) Fátima Báñez, expuso que  ¨a veces no somos conscientes como ciudadanos de la importancia de las empresas en la sociedad¨. La empresa es una institución fundamental de la sociedad civil. Son los dinamizadores de las mejoras sociales¨

Funciones fundamentales de la empresa, son la creación de empleo, contribuir a la cohesión, al progreso, a la vertebración social, distribuir la riqueza, cooperar para la reducción de la pobreza, potenciar la creación de valor… y obtener beneficios. Es necesario y conveniente disponer de una estrategia de RSC (responsabilidad social corporativa), o de RSE (R.S. empresarial) para tener impacto social, y para retener y atraer talento. No obstante, en mi opinión no se debe hacer de la función social, una herramienta de marketing.

La importancia de las aportaciones e inversiones de la empresa en apartados como la formación de sus empleados, la investigación, la innovación, la implementación de nuevas tecnologías, el desarrollo en general, son trascendentales. Sin olvidar su obligación de ¨recaudadores¨ para la Hacienda y el Estado. Y aún así, muchos políticos y políticas con sus leyes y normativas, (y muchos técnicos de la administración), siguen viendo a los empresarios como enemigos, como la ¨vaca a ordeñar¨.

Considero importante destacar el doble aspecto de los empleados, de las personas de las empresas, relacionados con su vinculación en la función social de la empresa. Por un lado, pueden beneficiarse de la creación de empleo, y por el otro, lo devuelven a la sociedad como voluntarios, a través del voluntariado corporativo, o del voluntariado a nivel particular. Sin duda, en la cultura y filosofía de muchas empresas, está el voluntariado de sus personas.

Algunas entidades trabajan e impulsan las buenas relaciones entre la sociedad y la empresa, o viceversa. Una de ellas, es la Fundación Empresa y Sociedad, organización que tiene como misión impulsar el impacto empresarial en la sociedad, trabajando proyectos colaborativos. Una de sus actividades es la conocida como FilantropIA sin fronteras. Para más información:  https://www.empresaysociedad.org/

Otra organización (aragonesa) es ¨Sociedad y Empresa¨. Nació con la vocación y tiene misión de desarrollar intervenciones que vinculen y relacionen entre sí a las administraciones públicas, la sociedad y la empresa. Intentar generar espacios de encuentro que permitan alcanzar objetivos compartidos. Para más información: https://www.sociedadyempresa.com/

Sobre el apartado filantropía, y a modo de curiosidad, exponer que a Warren Buffett, no solo se le considera uno de los grandes inversores de la historia, también está considerado como el mayor filántropo del mundo, con unas donaciones que se cuantifican en más de 55.000 millones de dólares, incluido su última de 5.000 millones.

Estamos en días de buenas intenciones, de buenos deseos. Los míos, que desde las administraciones, desde la sociedad oscense y altoaragonesa, se ponga en valor (y se valore) el trabajo de los empresarios y directivos. Entre otros aspectos, son básicos para la creación de empleo. Y otro, empieza también por E, por E de Esperanza, que la sociedad y la empresa, sigan avanzando por el mismo camino, sigan abriendo nuevos caminos.

Caminos de Paz y de Progreso. Y para todos ustedes, Feliz Navidad y que el 2025, resulte un año sin DANAS. Un año SANAD, Saludable, Alegre, Normal, Ambicioso y con Desarrollo.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Empresas solidarias

EMPRESAS SOLIDARIAS

Son muchas los ¨batallas¨ y tareas diarias las que tienen que librar los empresarios y directivos, pero a muchos todavía les queda voluntad y tiempo para poner ¨apellido¨ a sus empresas. ¨Apellidos¨, cómo Empresa Familiar, cómo Empresa EFR ¨ética, familia y futuro y respeto¨ (de la Fundación MasFamilia), Empresa Amiga de la Infancia, Empresa con Metodología Holacracia (adoptada por Eboca), Empresa Saludable, Sello RSA, y otras denominaciones, normativas, sellos y homologaciones.

Fundamentales para su desarrollo, posicionamiento en los mercados, y para su propia imagen y marca cada vez más valorada por determinados colectivos, proveedores y clientes. Si siempre es buen momento para integrar los diversos sistemas y protocolos, precisamente en épocas de crisis todavía es más conveniente y necesario para estar preparados y dispuestos para los ciclos buenos. En mi opinión, el integrar estos sellos, marcas, homologaciones, metodologías…, no es un gasto, es una inversión. En este modesto artículo, voy a referirme en concreto a las Empresas Solidarias.

Como personas físicas al confeccionar nuestra declaración fiscal IRPF tenemos la opción de marcar las casillas solidarias, con la conocida X Solidaria, para que un 0,7% de nuestros impuestos (de la cuota íntegra) vayan destinados a financiar actividades de las entidades de Interés Social o de la Iglesia Católica. De 24 millones de contribuyentes, se cuantifica en 11 millones, los que marcan la casilla de las Entidades Sociales (476 millones de recaudación), y en 8 millones, los que marcan la casilla de la Iglesia (358 millones de recaudación). 5 millones de personas marcan ambas opciones.

Análogamente, las empresas tienen la opción (desde 2018) de marcar la X Solidaria en su declaración del Impuesto de Sociedades para que un 0,7% de sus impuestos se destinen a financiar actividades de las Entidades Sociales. El marcarla no supone coste alguno para la empresa (al igual que en IRPF a las personas físicas), es una acción voluntaria y se consigue un impacto social al contribuir a la financiación de proyectos de desarrollo del Tercer Sector.

Las aportaciones, potencian la imagen y reputación de las empresas, pero sobre todo generan valor social, y como agentes importantes de la sociedad que son, cooperan en su transformación social (compatible con otras acciones de RSE). Para más información, acceder al enlace de la Casilla Empresa Solidaria:  https://www.casillaempresasolidaria.es/ 

Actualmente, el 3% de las empresas españolas marcan la Casilla Empresa Solidaria, y no porque no sean solidarias (que lo son en múltiples ocasiones y en muchas facetas), pienso que por falta de información y conocimiento. Involucrar a las empresas desde los diversos estamentos (entre ellos los asesores fiscales), es tarea necesaria. 

Evidentemente, hay mucho recorrido. En el último ejercicio se destinaron 58 millones. Realmente es una herramienta eficaz para canalizar su solidaridad y contribuir a la construcción de una sociedad más solidaria, justa, inclusiva y sostenible. No olvidemos que actualmente, en España, una de cada cinco personas está en exclusión social.

¿Trámites a realizar? Muy fáciles y sencillos. En periodo de declaración del Impuesto de Sociedades del 1 al 25 de julio, marcar la casilla correspondiente. Y aquellas empresas que lo hayan marcado, pueden solicitar el Sello de Empresa Solidaria, hasta final de año, a través de de la web:  https://www.casillaempresasolidaria.es/sello-empresa-solidaria/ 

Este Sello, lo promueve la Plataforma del Tercer Sector y existe la figura del Embajador de la Casilla Empresa Solidaria (personas que promueven el uso de esta Casilla). Independientemente, tanto a nivel nacional, como de Aragón, o de Huesca, son muchas las entidades y organizaciones que conforman un gran tejido comprometido con la solidaridad y la economía social. Son muchas las iniciativas de participación de una u otra manera, de apoyo y colaboración, entre el tercer sector y las empresas privadas.

Me encantaría sirviera este modesto artículo, como ¨llamada de atención¨ para que las sociedades mercantiles, las empresas privadas, se mentalizaran en la conveniencia de ¨Marcar la X¨. Es una forma de manifestar que una parte de sus impuestos vayan destinados a fines sociales. Porque el que no marca… para gasto libre del Estado.

Miguel Angel OTIN LLORO

Libertad económica

LIBERTAD ECONÓMICA 

Se entiende por libertad económica, ¨el derecho de todo ciudadano a gestionar sus propiedades y su propio trabajo¨. Es decir, que las personas pueden ser libres de trabajar, producir, crear, desarrollar su actividad empresarial, invertir o consumir… dentro de una sociedad económicamente libre.

¿Y la misión del Estado? Actuar, intervenir, como defensor de esa libertad. Según el economista Adam Smith, ideólogo del liberalismo económico, el mercado se debe regular a si mismo, sin intervencionismos, sin barreras… En el liberalismo económico también se pide al Estado, permita el desarrollo económico de ciudadanos y empresas, sin intromisión en sus relaciones comerciales y mercantiles, impulsar la reducción de impuestos, y con una regulación y normativa a la mínima expresión.

Sin duda, un país con libertad económica consolidada (y con seguridad jurídica), es prioritario y más atractivo para recibir inversiones. El ¨dinero¨ huye de aquellos países intervencionistas y controladores. Suiza, Nueva Zelanda, Dinamarca, Australia, EE.UU., Estonia, Irlanda, Lituania, Japón y Canadá, son los países con mayor libertad económica, según Informe del Economic Freedom of the World.

Este informe, valora 42 variables o parámetros, relacionadas con 5 áreas. Sistema legal y derechos de propiedad, Estabilidad monetaria y control de la inflación, Libertad de comercio internacional, Regulación y normativas interiores, y Tamaño del gobierno. No es de extrañar, que España ocupe el puesto 28. Máxime en la actualidad, con la renovación de los impuestos especiales a la banca y a las eléctricas.

En mi modesta opinión, una derivada de la libertad económica, es la ¨emancipación¨. Convendrán conmigo, que el alto porcentaje de desempleo entre los jóvenes, generalmente bajos salarios (con altos impuestos y cargas a las nóminas), y los altos precios de la vivienda, son un auténtico hándicap, son trabas para la emancipación de los jóvenes españoles. La media de edad para marcharse de casa, son los 30 años. España, ocupa el octavo puesto en el ranking europeo, con una media de 26 años.

Otro concepto que también se está utilizando y promoviendo es el de Libertad financiera. La libertad o independencia financiera, consiste en obtener ingresos suficientes para cubrir las necesidades económicas sin tener que trabajar, o sin desempeñar actividad económica (uufff). Obtener libertad financiera es una ambiciosa meta que persigue cada vez más gente. En cierta medida se potenció en época de pandemia. Su lema: ¨Los problemas de dinero nunca se han solucionado con dinero, sino con ideas nuevas¨.

Establecer prioridades, controlar el gasto, analizar correctamente las inversiones, planificar una estrategia para generar ingresos y ahorrar, resultan clave para conseguir el objetivo, al que aspiran muchas personas cuando deciden mejorar su salud financiera. Este tema, me da pie, para reivindicar una vez más la importancia de fomentar la educación y la cultura financiera. Son muchos los libros que se están dedicando a esta temática (y mucha gente que los compra).

Llegado a este punto, decido recurrir a la herramienta de inteligencia artificial IA, al asistente virtual ¨Copilot¨. Simplemente le pido ¨libertad económica¨, y en dos segundos me contesta:

¨La libertad económica es como un gran parque de diversiones donde tienes la libertad de elegir en qué atracciones montar, qué juegos jugar y cómo gastar tu tiempo y dinero. En términos simples, se refiere a la capacidad que tienen las personas para tomar sus propias decisiones económicas sin demasiadas restricciones. Componentes de la libertad económica:

1. Libertad para iniciar un negocio:
• Puedes abrir una tienda de juguetes, un café, o cualquier negocio que te interese.
2. Libertad para comerciar:
• Puedes comprar y vender productos o servicios, ya sea a nivel local o internacional.
3. Protección de la propiedad privada:
• Sabes que los bienes y el dinero que tienes están seguros y no serán tomados sin tu consentimiento.
4. Libertad para invertir:
• Puedes decidir en qué poner tu dinero, ya sea en acciones, bienes raíces o en tu negocio.
5. Pocas regulaciones gubernamentales:
• Hay reglas, pero no tantas como para impedirte tomar decisiones que beneficien tu crecimiento económico.

Ejemplo: Imagina que quieres montar una tienda de bicicletas en tu ciudad. Con libertad económica, puedes:

• Comprar bicicletas de diferentes marcas y venderlas en tu tienda.
• Decidir tus precios.
• Contratar a personas para que te ayuden.
• Usar tus ganancias para expandir tu negocio o abrir nuevas tiendas en otras ciudades.

En resumen, la libertad económica permite que las personas sean dueñas de sus decisiones y su destino económico, fomentando así la creatividad, la innovación y el crecimiento¨.

¿Usted qué opina? ¿Qué parte del artículo le gusta más, la primera (personal) o la segunda (virtual)?

Miguel Angel OTIN LLORO

Sociedad Civil vs Masa Social

SOCIEDAD CIVIL vs MASA SOCIAL

En primer lugar, transmitir mis más sinceras condolencias y apoyo a las víctimas y familiares de la tragedia de Valencia, y de las otras zonas afectadas por la Dana.

Como mencioné en el artículo anterior, Lucas Mallada en su libro editado en 1890 ¨Los Males de la Patria¨ dedicó el capítulo VII a ¨nuestros partidos políticos¨. Entre el texto de sus 23 páginas, puede leerse: ¨Esta patria, en otro tiempo tan victoriosa y fuerte que dictaba leyes a medio mundo y tenía en jaque al otro medio, ha venido tan a menos, que cualquiera cosa es un estadista y cualquier zascandil (sic) entrometido y chismoso consigue enriquecerse o satisfacer su vanidad a la sombra del partido que se le antoje¨.

¨Es demoledor y escandaloso el sistema de ataques y defensa que caracteriza a la política y a las Cortes¨. Califica de indecorosa la manera en que discuten, así como su conducta personal¨.

En aquellos años no se aludía al concepto sociedad civil, se aludía al concepto ¨masa¨, o ¨masa general¨. Y los define como masa inerte o como masa con las rodillas hincadas hacia los políticos y caciques.

Dejar constancia que, al mencionar a los políticos, me refiero a los políticos en general. Dejar mi reconocimiento por el trabajo de muchas personas en cargos políticos, principalmente municipales. Personalmente, he llegado a la conclusión de que no les gusta que les digan lo que tienen que hacer, no les gusta escuchar, son muy orgullos y soberbios. Y si alguno se decide a actuar de otra manera, aparece el partido, emerge su estructura, y ya conocemos la máxima de los partidos ¨que no gobiernen los otros¨. Siempre prevalece el interés partidista sobre el interés general.

Está claro que no les gusta la sociedad civil, prefieren la masa social, quieren el control de todo. No recuerdo tanto distanciamiento entre los políticos y los ciudadanos. Acrecentado estos últimos días con la gestión de la catástrofe de Valencia y de las otras ciudades. No recuerdo un mayor ninguneo, una mayor manipulación… de los políticos hacia la sociedad civil.

Y, en consecuencia, la polarización entre la sociedad. En mi opinión, el ser un líder (o lideresa), no se tiene, hay que ganárselo, con el ejemplo, el trabajo, el compromiso, la actitud, la credibilidad, con la comunicación, no con el relato… y con otras competencias y habilidades.

Se entiende por Sociedad civil, a una parte de la sociedad (o de ciudadanos), organizada, con objetivos comunes cuya finalidad es elevar demandas a la esfera pública, a las AA.PP., y en determinadas situaciones al Estado. La RAE, lo define como el ¨conjunto de los ciudadanos de una sociedad considerados desde el punto de vista de sus relaciones y actividades privadas, con independencia del ámbito estatal¨. 

Y por Masa social, al conjunto de personas que pierden sus características individuales y actúan colectivamente en sus actos sociales. En la RAE no figura definición. Pero... la ¨masa¨, crea masa. La sociedad civil, es más proactiva, con criterio y libre pensamiento, genera más desarrollo e incluso progreso. ¿A qué ¨equipo¨ quieres unirte? 

Pedro Camarero, recientemente en su artículo ¨Las oportunidades de la sociedad civil¨, expone: ¨Es hora de que se escuche a la Sociedad Civil, sus propuestas sean estudiadas y valoradas con profesionalidad y objetividad y se consiga esa simbiosis necesaria para que se resuelva en consecuencia¨.

Patricia Tisner, con ¨Mediocridad y liderazgo¨: ¨La meritocracia, el Conocimiento, la Inteligencia, la Sabiduría y el Humanismo tienen que hacerse hueco en nuestros gestores, en nuestras organizaciones y en los políticos que nos representan y deberían servir a la sociedad¨.

Son muchas las asociaciones españolas que pretenden canalizar actividades y movimiento de la sociedad civil. Enumerarlas, imposible. A modo de ejemplo, he de destacar el trabajo de Huesca Excelente, Huesca Suena, Club Lucas Mallada... y de España Mejor (de más reciente constitución). ¿Existe mejor sistema que la unión, las alianzas, las colaboraciones entre todos? ¿Entre lo público y lo privado?

Finalizo con un recordatorio y con tres frases que entiendo definen muy bien la situación. Recuerdo mi felicitación personal para el año 2024 ¨Por un 2024 sin polarización¨ (Por desgracia el tiempo me ha dado la razón). Una frase de Friedrich Nietzsche, ¨Muchos políticos dividen a los ciudadanos en dos clases, los instrumentos y los enemigos¨. Y otra del periodista estadounidense Edward R. Murrow ¨Un país de ovejas engendra un gobierno de lobos¨. Buenas noches, y buena suerte.

    Miguel Ángel Otín Lloro

                                                                                                                    

Los males de la patria

 

LOS MALES DE LA PATRIA

18 de octubre. Fecha de nacimiento de Lucas Mallada y Pueyo. Ingeniero de minas, geólogo, considerado el fundador de la paleontología española, y escritor, nació en Huesca en 1841 falleciendo en Madrid en febrero de 1921.

Fueron varias las temáticas y libros los que escribió. Su obra regeneracionista  ¨Los Males de la Patria y la futura revolución española¨, escrita en 1890 se consideró una gran obra, obteniendo una notable influencia en los componentes de la Generación del 98. Se estima, a la altura de Los Episodios Nacionales de Benito Pérez Galdós. Y hoy podemos decir que en cierto modo, sigue de actualidad.

No soy de los que les gusta estar mirando continuamente para atrás. Prefiero mirar hacia adelante. No obstante, con satisfacción personal y como miembro del Club de Opinión Lucas Mallada de Huesca, decido dedicar este modesto artículo como homenaje a su figura, poco conocida y menos reconocida a todos los niveles.

Como he citado, este libro se publicó en Madrid en 1890. Hoy descatalogado, todas y cada una de sus 376 páginas, encierran un gran interés como magistral retrato del momento. Voy a intentar hacer ¨mi¨ resumen. (No voy a entrecomillar los textos del libro, si, en cursiva).

Introducción. Y primera frase: Cada cual entiende el patriotismo a su manera. No sabemos vivir sin pasar de una exageración a la contraria. Unos lo ven de color de rosa y otros vemos las cosas con tintes sombríos.

¿No les recuerda al actual…¨España va como un cohete¨? En palabra de muchos políticos y sobre todo del Equipo de Opinión Sincronizada.

En el curso académico de 1880 a 1881, ya se discutía en la Sociedad Geográfica de Madrid el problema de la división territorial de España.

Capítulo I. La pobreza de nuestro suelo

Alude a que se han realizado varios estudios, informes y artículos sobre las causas físicas y naturales de la pobreza del suelo. Sequedad de nuestro clima, las condiciones orográficas, zonas montañosas… Aludía a la escasez de arbolado. Consecuencia de la emigración de muchos españoles a otros países…. junto con el alto índice de natalidad.

Males de difícil remedio. Se debe armonizar el cultivo, y principalmente el cultivo forestal con la ganadería. Pedía a los políticos/gobernantes fueran inexorables con los ¨incendiarios¨ de bosques. Aludiendo al triste espectáculo de bosques incendiados, calificándolo de graves atentados contra la propiedad de todos.

Capítulo II. Defectos del carácter nacional

La raza latina no es la más vigorosa y con mayor empuje, de las que pueblan la tierra, y con alimentación deficiente. Físicamente somos de inferioridad a otros pueblos

Señala un gran defecto, la fantasía. La patria de Don Quijote es un país de soñadores. Y que la fantasía convierte en un verdadero laberinto a la administración pública. Es nuestra pereza tan intensa como el mar. ¡Y que poca afición al trabajo!

También se refiere a la sociedad civil. Por la apatía nacional viven en la ineficacia los gobiernos. Y pregunta ¿Qué ejemplo dais al pueblo para que tengan amor al trabajo? Será preciso que salgamos sin tardanza de nuestra general apatía.

No nos damos cuenta de que las transformaciones en el orden social y político se van sucediendo rápidamente, los otros países avanzan. Así, es imposible que España llegue a ser una gran nación. ¡Que dejadez! La falta de patriotismo se ve por todas las partes y por todas las clases sociales. No culpemos solo a los políticos.

Destaca el atraso en la enseñanza elemental y la importancia de la Escuela Pública. El 75% de analfabetos es tan acusado como la ignorancia de las clases elevadas y políticos. Afortunadamente en este tema si que hemos avanzado.

Capítulo III. Malestar de la agricultura

Vuelve a mencionar la pobreza del suelo y el alto porcentaje de población dedicada a la agricultura. Sin dudar mucha mano de obra era necesaria. La mecanización ha transformado totalmente este sector. 

Resalta un memorable hecho para la agricultura en el año 1876, se inició el ¨periodo de reformas¨. No obstante denuncia que quienes regían la agricultura, no habían nunca pisado un campo. ¿Hasta dónde piensan los gobiernos que ha de llegar el ¨coeficiente de elasticidad¨ de un sector esquilmado y abatido?

Sobre la agricultura, habla de la ¨cadena de males¨, y describe 33 (prescindiendo de otros tantos). Y dice ¨el impuesto al consumo¨ pronto será codicia de los gobiernos. También menciona a los pantanos y canales, y la lucha entre partidarios y detractores.

Capítulo IV. Atraso de la industria y el comercio

No desmayemos. Debemos trabajar por los adelantos industriales (hoy, innovación) y mercantiles del mundo. Pero hace falta gente activa.

Capítulo V. La inmoralidad pública

Nada frena más la prosperidad de un país que la mala o desacertada conducta de algunos habitantes de la nación en contra del bien general. Diariamente se conocen noticias sobre desaparición de caudales, filtraciones, irregularidades, chanchullos, infundios, fraudes, abusos y otras suertes de latrocinios. ¿Les suena? Y por supuesto dedica algunas líneas al caciquismo. 

Reitera que sin duda la instrucción (educación) popular es un buen recurso para moralizar/educar a un país.

Capítulo VI. El desbarajuste administrativo

Este problema (permanente y perpetuo) da para entretener a unas cuantas generaciones. La intervención de los gobiernos en la vida de las personas causa multiplicidad de leyes, normas y reglamentos. Fantasía nacional es suponer que la entrada por oposición a todo cargo oficial garantiza el buen desempeño. Y, por regla general ¿En qué condiciones sube un ministro al poder?

La España de la época, estaba estructurada política y administrativamente, en el Estado central, en 49 provincias y en municipios. Ya se debate sobre la descentralización y el regionalismo. Según Lucas Mallada, tenía razón de ser.

Se pone en marcha el ¨Proyecto de una nueva división territorial de España¨. Se pretende con este proyecto sentar las bases de diálogo y gestión para ver la conveniencia de la implantación de los Distritos. Se proponen seis: Centro, Noroeste, Norte, Nordeste (Aragón y Cataluña), Este y Mediodía.

Se crearía el ¨Consejo de Distritos¨, con las competencias que conviniera para descargar al Poder central. Esa medida, llevaría paralelamente la reducción del número de municipios, de manera que ninguno de estos sea inferior a los 1.000 habitantes. Hay que reorganizar con carácter práctico y eficiente. Se debe trabajar y preparar para las generaciones venideras, hay que remediar el desbarajuste administrativo y político.

Posteriormente en la Constitución de 1978, se contempla la creación de las Comunidades autónomas. Durante los años 1979 a 1995, se constituyeron las 17 comunidades y las 2 provincias autónomas.

Capítulo VII. Nuestros partidos políticos

Dedicaremos breves palabras a nuestros partidos políticos, pero dejar de nombrarles al enumerar los males de la patria, sería una omisión bien extraña.

Les aseguro que no ha sido fácil resumir este gran libro de un gran oscense. Evidentemente, una ¨radiografía¨ del país de hace 134 años, es incomparable con la del país de hoy. Ha cambiado mucho en determinados aspectos, como la agricultura, la industria, el comercio, la educación, la emigración, la natalidad… Pero, en otros conceptos como los defectos del carácter nacional, la inmoralidad pública, el desbarajuste administrativo, o los partidos políticos… ¿realmente ha cambiado, o son males perpetuos?

Y termino con una reivindicación, a quien corresponda, por su interés y ¨actualidad¨ este libro debería volverse a catalogar, debería volverse a publicar. Seguro hay muchos potenciales compradores y muchos expectantes lectores, e incluso debería ser de obligada lectura para muchos políticos y para muchos ciudadanos. Gracias. 

      Miguel Ángel Otín Lloro

       

Influencers en educación financera

 

INFLUENCERS EN EDUCACIÓN FINANCIERA

Desde las diversas instituciones y entidades vinculadas al mundo financiero, se determinó que el primer lunes de octubre, se celebre a nivel mundial el Día de la Educación Financiera. En consecuencia, este 2024, el 7 de octubre se celebra bajo el lema “Finanzas digitales: Aprende, Innova, Avanza”.

Recuerdo unas palabras de mi amigo sacerdote y educador Josan Montull, que más o menos decía que el primer y mejor ¨influencer¨ de la historia fue Jesús. Cree se le debería tomar más  en cuenta en este mundo tan influenciable, principalmente por los jóvenes. Y ese fue el germen para dedicar este artículo en el día de la educación financiera. ¿Quiénes son los mejores influencers en esta materia?

También recuerdo que el mes de noviembre del 2011, lo dediqué a preparar unas nociones financieras, una formación sobre finanzas básicas, sobre educación financiera, sobre cultura financiera, que sirvió de base para los Talleres de Finanzas Básicas, que durante varios años se han impartido en los centros de la Fundación IberCaja. Y lo recuerdo con orgullo. 13 años más tardes, sigue muy vigente la importancia de fomentar la educación y la cultura financiera.

La digitalización y las redes sociales han cambiado, han modificado, la forma de llegar a las personas, a los consumidores. La forma en que consumimos información (que no formación) es totalmente distinta. Las redes sociales se llena de canales con todo tipo de contenidos, podemos observar una multitud de opciones disponibles. Cuestión distinta es si nos podemos fiar de todos. ¿Qué regulación existe al efecto?

X (twiter), Facebook, Instagran, TikTok, Linkedin, canales de YouTube, blogs… se llenan de profesionales, expertos, gurús, influencers, que aconsejan, asesoran en economía familiar, en finanzas personales, en ahorro… y ofrecen alcanzar tus objetivos económicos. Parece que nos ¨garantizan¨ salud financiera. Reitero, sin dudar tenemos que extremar las precauciones.

Algunos perfiles en rr.ss. (que utilizan multicanales) sobre economía, finanzas y ahorro, que puede considerarse referentes, son:

•      Finanzas para Todos. Es el nombre que recibe el portal web del Plan de Educación Financiera de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.
•      Ahorradoras. Comunidad sobre economía doméstica y vida práctica nacida con el objetivo de ser punto de encuentro de personas que quieren comprar de manera informada. Para ello, no solo ofrecen contenidos especializados como consejos para amortizar deudas, llegar a fin de mes, ahorrar para un colchón de emergencia…
•       Economipedia. Escuela de educación financiera que explica economía, finanzas e inversión, de forma fácil y entretenida a través de su web y canales en rr.ss. Se trata de un joven equipo de expertos, especializados en ofrecer cursos, videos…
•      Pablo Gil. Pablo Gil Trader, es un reconocido educador en el ámbito de las inversiones y el ¨trader¨en los mercados financieros.
•      Javier Linares. Javi Linares, emprendedor desde joven, dice que ha conseguido crear una empresa que factura un millón de euros anuales. También dice que quiera jubilarse a los 40 años.
•      Vivian Tu. Tiene 2,5 millones de seguidores en TikTok y ayuda a la gente a "subir de nivel en sus conocimientos sobre finanzas personales".
•      Tori Dunlap. También está bien posicionada en TikTok con 2,4 millones de seguidores.
•      Paul Krugman. 4,5 millones de seguidores en X.

Personalmente, sigo en X (twitter) a los siguientes españoles influencers financieros y económicos: Xavier Sala i Martin (516.300 seguidores), Juan Ramón Rallo (445.000), Daniel Lacalle (390.000), Josef Ajram Tares (223.000), Marc Vidal, (215.000) Carlos Rodríguez Braun, José Manuel García Súarez, José Carlos Diez (109.000), Luis Garicano (100.000), Leopoldo Abadía (80.000), María Muñoz (50.000 seguidores), y F. Trias de Bes, entre otros.

Tengo la satisfacción y privilegio de pertenecer al grupo en facebook ¨Amigos de Luis Ferruz. Grupo de Economía, finanzas y medio ambiente¨. Privilegio por compartir conocimiento y opinión con el propio profesor Luis Ferruz, y entre otros con Fco. Javier Rivas, con Guillermo Aramburo, con Luis I. Fernández Irigoyen…

No obstante, ¿Coinciden conmigo que los mejores educadores/consejeros/influencer sobre la educación financiera, son los empleados, asesores y gerentes de clientes, directivos de las diversas entidades financieras? Pongamos en valor su trabajo. La relación, debe ser una relación de confianza, de credibilidad.

No puedo olvidarme de los profesores de colegios, institutos, facultades universitarias, especializados en esta materia. La educación financiera y formación empresarial, debería ser obligatoria en todos los ciclos formativos. Estaba en la Ley, y lo han eliminado. Hoy más que nunca la ausencia de formación deja a los jóvenes expuestos a malas decisiones financieras.

Los avances tecnológicos provocan una revolución total en las plantillas de las entidades financieras. Adaptarse al nuevo entorno digital es uno de los grandes retos de las empresas de todos los sectores y de todo el mundo. Está cambiando la forma de interactuar y los clientes nos tendremos que adaptar a estos cambios. La educación financiera tendrá que adaptarse. Y resumo: ¨Tú deberías ser el influencer de tus finanzas¨. Y siempre, siempre... utiliza el sentido común. 

Miguel Angel OTIN LLORO