Hace tiempo que pienso y mantengo que una de las verdaderas reformas que nunca harán sería acabar con las estafas a la ciudadanía que practican diariamente las grandes empresas de servicios de este país, con el visto bueno, el apoyo y la colaboración de gobiernos y altos funcionarios, que se mantendrá mientras este país esté bajo el control de la Oligarquía formada, entre otros pocos, por dichas empresas y los dos grandes partidos.
Uno de los grandes bancos del país ha tenido la deferencia de mandarme a casa un excelente ejemplo de los métodos que utilizan para estafarnos legalmente. Mi hija, como farmacéutica está obligada a ser cliente de BBVA por acuerdo entre dicho banco y el que en mi opinión es uno de los peores colegios profesionales de España, el de los farmacéuticos de Barcelona. Tenemos nuestra actividad con este banco reducida al mínimo, precisamente por nuestra pasada experiencia con la gran banca, y el único de sus servicios que todavía utilizamos con regularidad es el TPV, es decir la liquidación de nuestros cobros mediante tarjeta VISA, porque sus condiciones son competitivas y también porque en este caso el cambio no es sencillo.
Esta semana un nuevo departamento del banco llamado Negocio Inteligente (como veréis más adelante se refieren solo a ellos) nos han mandado información sobre un nuevo servicio que según dicen está diseñado para facilitar liquidez rápida sin trámites a los comerciantes que tienen la suerte de trabajar con ellos. En el sobre se incluía una tarjeta como de crédito que sirve para utilizar dicho servicio.
La gran idea consiste en un anticipo por un importe máximo del 30% de la media de la facturación VISA mensual canalizada a través de BBVA con un máximo de 15.000 €. La verdad es que el método es muy atractivo porque para utilizarlo al usuario no le hace falta ni tan solo salir de su tienda porque puede hacerlo introduciendo la tarjeta mencionada en el terminal VISA de BBVA y con cuatro clics el importe anticipado se abona en cuenta. Para cancelar el anticipo el banco descuenta un 15 % de cada liquidación hasta un máximo de 60 días, y si al llegar a este tiempo límite todavía queda algo pendiente se carga directamente en cuenta. Unicamente se puede tener un solo anticipo en vigor, pero una vez totalmente cancelado se puede repetir la operación tantas veces como se quiera. Fácil, sencillo y atractivo ¿verdad?. Ahora vienen las malas noticias y el engaño.
Según el banco la operación es a coste cero. En el contrato que adjuntan a la oferta dicen literalmente “La operación de disposición del anticipo TPV no conlleva intereses para el Titular”. Qué bien ¿verdad?. Pero como la financiación gratuita no existe ni tan solo en países islámicos donde el interés está prohibido, el banco tiene derecho a una razonable compensación por ofrecer un servicio tan útil al comercio en plena dureza de la crisis, y por esta razón en el párrafo del contrato que aparece a continuación al que afirman que el anticipo es sin cargo de intereses advierten, sin mala intención, que con cada anticipo, y en el mismo momento en que se active, el banco percibirá una modesta comisión del 2% del importe total anticipado que se cargará inmediatamente en cuenta.
En el párrafo siguiente, y de conformidad con la actual normativa del Banco de España, hacen constar que la Tasa Anual Equivalente (TAE) de tan generosas condiciones es solo del 7,56%, calculada de acuerdo con la Circular 5/2012 de 27 de Junio del Banco de España, un TAE ligeramente elevado pero justificado por la comodidad del servicio.
Al acabar de leer este párrafo pensé que algo no encajaba. Haciendo una estimación mental rápida el tipo de interés anual efectivo de la operación tenía que estar a la fuerza por encima del 15%, aunque pensé que quizás la circular del Banco de España establece alguna forma peculiar de cálculo del tipo de interés efectivo. Decidí desempolvar mi calculadora financiera HP 12C y utilizarla hasta que volviese a sacar humo como en los buenos tiempos con el siguiente resultado:
En realidad la operación soporta un tipo de interés efectivo del 1,36% mensual, equivalente al 17,60% anual. Por si alguien está interesado en rehacer el cálculo hice algo muy sencillo, supuse un crédito de 98 € devuelto en dos vencimientos mensuales de 50 € cada uno, con lo que el resultado es algo inferior al coste efectivo real del anticipo porque BBVA cobra con cada liquidación y yo hice el cálculo en base a dos pagos idénticos a fin de mes. Teniendo en cuenta que el tipo máximo oficial que el mismo banco cobra es del 24% en caso de descubiertos en cuenta, según mis cálculos el coste financiero real de esta fantástica oferta de BBVA supone ¾ partes del tipo máximo aplicado por el banco. Un regalo envenenado.
Para asegurarme en caso que el cálculo que establece el Banco de España fuese muy distinto del que siempre se ha utilizado para calcular tipos de interés efectivos busqué y localicé en Internet la Circular 5/2012 de 27 de Junio, que como no podía ser de otra manera propone un método complejo que además está bastante mal explicado y que no reproduzco aquí para no provocaros dolor de cabeza. Hice al cálculo en la forma en que me pareció que plantea el Banco de España y el resultado todavía estaba por encima del 17% anual. Busqué entonces en Internet algún programa para calcular el TAE porque estaba seguro que alguno debía existir y localicé varios de los que el que me pareció mejor, publicado en la página web que aparece en el mismo programa, es el que os adjunto por si os puede ser útil, porque está claro que se han de comprobar los TAE que declara la gran banca. Lo apliqué a las condiciones del anticipo TPV de BBVA y el resultado exacto fue 17,56%. Es probable que los chicos de BBVA se hayan olvidado de añadir un 1 a la izquierda de la cifra de su cálculo del TAE. Pobres, cualquiera puede cometer un error.
También os adjunto la página del folleto de BBVA donde se explican las condiciones, no porque crea que no os fiais de mi sino porque creo que la propuesta es tan increíble que hay que verla para creerla. No pienso denunciar el hecho al Banco de España porque he efectuado otras reclamaciones bancarias con las que he podido comprobar en varias ocasiones que la condición de que no se presenten denuncias al Banco de España hasta dos meses después de haberlas denunciado al defensor del cliente del banco correspondiente es un mecanismo perfectamente diseñado para hacer casi imposibles las reclamaciones porque en la gran banca el defensor del cliente en realidad defiende al banco, y si se tiene paciencia hasta llegar al Banco de España uno se entera que una de las principales funciones de nuestro banco central no es defender al usuario de los abusos de la banca, sino defender a la gran banca de las quejas de sus usuarios. Si he sugerido a mi hija que denuncie el hecho al Colegio de Farmacéuticos, aunque tampoco creo que vaya a servir para nada.
Seguro que muchos comerciantes caerán en la trampa y harán uso del anticipo con una sonrisa de oreja a oreja por lo bien que les trata BBVA. Otra chorizada más, como las preferentes, las acciones de Bankia vendidas al estilo trilero, las tarifas eléctricas, lo que hace tiempo califiqué como OBNIs (Objetos Bancarios No Identificados) que son los cargos injustificados que con mucha frecuencia efectúa la gran banca en las cuentas de sus clientes, los aumentos de precio anuales y subvenciones a autopistas privadas, y tantas otras situaciones en que nos roban y estafan sin que ni uno solo de los que tienen obligación moral y legal de hacerlo mueva un dedo, y sin que se les caiga la cara de vergüenza cuando de todos los chorizos y negligentes que han mirado hacia otro lado, de la banca, el Banco de España y otras instituciones públicas, mientras hundían al país y abusaban y abusan de la ciudadanía, solo uno ha estado únicamente 22 horas en la cárcel, después de haberle dado, a él y a los demás, todo el tiempo y la movilidad del mundo para que dejase las cosas bien arregladitas antes de detenerle.
Según el gobierno del Sr. Rajoy las ayudas a la banca, que suponen y supondrán muchos sacrificios para el pueblo llano, incluyen un cambio general de políticas para que en el futuro no se reproduzcan los mismos problemas. Nada de nada. Siguen actuando exactamente igual que siempre y nosotros a seguir pagando sus estafas legales y los miles de millones invertidos en rellenar los agujeros causados por la mala gestión de unos señores cuya mayoría sigue en sus puestos extraordinariamente bien pagados, o están en su casa bien forrados con lo que se llevaron, y en el muy remoto caso en que tengan problemas con la Justicia, al menos tienen la seguridad que los jueces nunca van a actuar en serio hasta que ellos hayan tenido tiempo y movilidad suficientes para solucionar sus problemas de forma que una condena completa y por todas las fechorías que cometieron sea prácticamente imposible. Está cada vez más claro que para la ciudadanía el rescate de la banca habrá sido una operación sumamente costosa y perfectamente inútil porque nada va a cambiar.
Lo dije hace tiempo y lo voy a repetir, estoy decididamente a favor de la independencia, quiero que España se independice del montón de mierda oligárquica que nos manda y controla.