Tres estrategias para mejorar tu calificación crediticia

Uno de los principales miedos en la gestión financiera personal es tener una baja calificación crediticia. Por lo general las personas presentan ciertos niveles de preocupación en torno al tema del crédit, y sus potenciales consecuencias, ante un manejo inadecuado del financiamiento; ya sea por la tenencia de una tarjeta de crédito o haber asumido un préstamo personal, hipotecario, de vehículos, etc.

En ese sentido, nos interesa proveer de tres estrategias puntuales para mantener y mejorar tu calificación crediticia; de manera que puedas sacarle provecho, y que no se te cierren las puertas en un futuro próximo o lejano.

La calificación crediticia establece la capacidad de una entidad para pagar su deuda (creditworthiness) y el riesgo que conlleva invertir en esta deuda[1]. En otras palabras, es el resultado de compilar una serie de informaciones de nuestro comportamiento financiero en términos de los compromisos comerciales y financieros que hemos asumido. Para determinar qué tan fiables somos para solventar cada una de esas obligaciones.

Esta se presenta en un reporte, el cual se divide en dos grandes partes, la calificación del crédito como tal, y el historial crediticio. Habiendo una dependencia directa entre uno y otro. Ya que la calificación se desprende de la información provista por el historial, en donde se registra el comportamiento que has tenido durante un período determinado.

En ese sentido el funcionamiento del cálculo de este número puede variar de una empresa a otra. Ya que, hasta donde conozco y he investigado, no existe una fórmula estándar que defina cómo los Buró de crédito distribuyen o analizan la información que manejan.

No obstante pudiéramos inferir, basado en un parámetro provisto por la empresa FicoScore a través de su página web, que la mayor proporción se encuentra en las deudas, y en la manera en que se pagan los compromisos a tiempo. Estamos hablando de más del 55% de todo el peso. Lo que significa que el enfoque primario es saber endeudarse y pagar a tiempo.

Es decir, en la medida en que la persona maneja mejor su capacidad de asumir compromisos y los paga a tiempo, entonces tendrá una mejor calificación. Y, dentro de los parámetros generales, mientras mayor sea la puntuación, se genera un mayor nivel de confianza en el cumplimiento de los compromisos asumidos.

Tomando lo anterior como punto de referencia, la clave para tener una buena calificación reside en la estrategia. En la manera en que organizas tus finanzas evitando la acumulación de deudas y la asunción de compromisos que excedan tu capacidad de pago.

Y para ello vamos a proveerte de tres estrategias prácticas para que tengas una mejor calificación crediticia. Tomando en consideración tu realidad financiera, cualquiera que sea.

Estrategia No. 1: Pagar a tiempo

Aunque puede sonar obvio, la estrategia primordial para tener una mejor calificación crediticia es pagar a tiempo. Porque esto garantiza que tu historial de crédito registre tu nivel de responsabilidad ante los compromisos asumidos.

En ese sentido, pagar a tiempo está vinculado a dos factores básicos:

Es decir, en la medida en que la persona tiene recursos líquidos disponibles y tiene presente cuáles son los días en donde tiene que hacer los pagos, entonces se crea una dinámica de organización y automatización del saldo de los compromisos contraídos.

Para ello te sugiero que hagas un calendario de pagos, algo de lo que hablamos en una entrada anterior, el cual esquematiza todo el mes, por día, semanas y quincenas. En donde puedes tener una panorámica exacta de qué tienes que pagar, cuánto necesitas y para cuándo debes hacerla.

De manera que puedas organizar tus recursos y así tener un mejor desempeño tanto en tus finanzas personales, como en la gestión de tu calificación crediticia.

Algo similar a la imagen siguiente:

Estrategia No. 2: Mantente al tanto de tu calificación crediticia

El conocimiento es poder y esto viene a raíz de dominar la información pertinente y necesaria. En ese sentido, lo segundo que debes implementar en tu estrategia de gestión para mejorar tu calificación crediticia es estar al tanto de todo lo que sucede con tu crédito.

En otras palabras, saber qué está pasando con la información que estás suministrando. Y para eso debes agendar tener algunos dos o tres reportes de verificación anual. En donde veas tu comportamiento e identifiques cualquier discrepancia que pueda existir.

Ya que hay veces en donde tu información, o no es actualizada a tiempo, o por alguna razón a sufrido algún tipo de alternación, que por lo general no te favorece. Y esto, en algunos casos puede tener repercusiones de varios años. Es por esta razón que es determinante para mejorar tu calificación de crédito que sepas qué está sucediendo, y cómo te están mirando los Buró de crédito.

Existen planes de estas instituciones en donde puedes acceder un cierto número de veces gratis, mientras que otros tienes que pagar algo mínimo. Ahora, independientemente de si es pagando o no, si estas en un proceso en donde necesitas tener una buena calificación crediticia, es prudente que accedas a estos reportes y veas qué puedes enmendar para que los comercios y las instituciones financieras te vean con buenos ojos.

Estrategia No. 3: Mantén los niveles de endeudamiento bajo control

Como ya mencionamos, entre los factores de mayor relevancia dentro del contexto de los Buró de crédito está el nivel de endeudamiento y el histórico de pagos. Lo cual representa, basado en una empresa en particular, más del 55% de todo el peso de los demás factores. Y podemos extrapolar esta realidad a otras instituciones.

Es por esta razón que debes mantener los niveles de endeudamiento bajo control. No asumiendo deudas que excedan tu capacidad de pago, en el caso de los préstamos, y para el tema de las tarjetas de crédito, utilizarla para asuntos puntuales y siempre teniendo un límite de crédito por debajo del nivel de ingreso y que no exceda el 50% de tus gastos mensuales.

Así estarás en control de todo tu entorno de deuda, con repercusiones positivas en toda tu gestión del dinero.

En el mundo de hoy la calificación crediticia puede ser tu mejor aliado, o tu peor enemigo, ya que dependiendo de lo que salga en el reporte de crédito, algunas puertas pueden abrirse o cerrarse. Por tal motivo, es determinante establecer estrategias relacionadas a la buena gestión del dinero, de manera que esto represente ser visto con buenos ojos ante el comercio y la banca nacional.

Para esto te sugerimos que pagues a tiempo, estés al tanto de lo que sucede con tu crédito y mantengas un nivel de deuda, si es necesario, dentro de los parámetros de tus posibilidades. De manera que puedas tener un desempeño acorde a tus expectativas y las de los estándares bancarios y comerciales de la sociedad.

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[1] Definición Calificación de crédito consultado 04/13/16