En este post vamos a hablar de un concepto importante para tu educación financiera: vas a conocer qué es una línea de crédito. Y en tu caso, si te interesaría tenerla o pedirla.
Porque...
Eso de endeudarse... ¿está bien o mal?
En este blog ya hemos hablado de qué son las deudas y cómo salir de ellas, caso de que las tengas.
Evidentemente, a nadie le gusta estar endeudado, deberle dinero a nadie, pero hay situaciones en las que o bien no tienes más opciones o bien te interesa por acreditados motivos profesionales o empresariales.
Me explico. La vida nos pone en ocasiones ante situaciones difíciles y muy duras: enfermedades, trances por los que hay que pasar y para los que, ¡Oh, vida cruel! hace falta dinero, qué cosas...
Como siempre, el dinero. Y si no lo tienes, pues hay que buscarlo.
En otras ocasiones puede ser que no es que te haga falta ese dinero (que no tienes), pero sí te conviene por motivos muy poderosos y sin excesivos riesgos.
¿Cuándo endeudarse?
En el último párrafo anterior las palabras más importantes son "motivos muy poderosos" y "sin excesivos riesgos". Las vemos.
Motivos muy poderosos no son cambiarte el coche ni comprarte un móvil nuevo. Motivos muy poderosos son, por ejemplo, las oportunidades de inversión que nos surgen en el mundo de los negocios, siempre que las conozcamos y tengamos claras.
Nuevamente, las palabras clave: que las conozcamos y tengamos claras.
A título de ejemplo, yo no me voy a endeudar para participar en una cosa que no domino, por mucho que me digan, aunque sí puedo hacerlo para intervenir en algo que forme parte de mi saber, de mi historia previa, de mi círculo usual de vida... Es el caso de, si invierto en viviendas para alquilar, endeudarme para adquirir más viviendas con el mismo fin. Es un concepto que ya conozco y que me funciona. Pues dame más de lo mismo.
El otro concepto clave es "sin excesivos riesgos". Ello implica que tengo que tener una situación financiera muy saneada y poder hacer frente a la deuda sin ninguna duda, aunque vengan tiempos peores o nuevas crisis.
Tener una situación financiera saneada, para mí, no es tener un empleo estable, porque el empleo es estable hasta que deja de serlo, lo cual puede ocurrir mañana mismo. Tampoco lo es el tener un auto empleo con el que sobrevivir, porque la tiendecita o la cafetería me puede ir bien hoy, pero si mañana cambian los hábitos y costumbres...
Para mí tener una situación financiera saneada es, ni más ni menos, que gozar de fuentes de ingresos automatizadas, de activos que me reporten mes a mes dinero, rentas, sin necesidad de que yo haga gran cosa. Además, esas fuentes deben ser varias, diversas y haberme demostrado ya previamente que funcionan (no ser, por ejemplo algo que acabo de poner en marcha).
Parecen muchos requisitos, pero te aseguro que sólo es ponerse, formular tu intención clara y enfocar los pasos ahí.
Entonces, si necesito el dinero, ¿de qué maneras puedo financiarme?
Puedes acceder al dinero, o al crédito, de varias formas. Algunas de las más usuales son las siguientes.
Préstamos
El supuesto típico. De toda la vida quien ha necesitado dinero ha pedido un préstamo.
Antes la única opción era acudir al banco o caja de ahorros y solicitar un préstamo personal, hipotecario...
La sociedad actual, afortunadamente, nos ofrece otras opciones, como acudir a empresas prestamistas privadas o a plataformas de crowdlending. Recuerda, en cualquier caso, que el crowlending también puede ser una buena forma de invertir tu dinero y obtener rentabilidades.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son otro medio de pago y financiación que todo el mundo conoce y la mayoría utiliza. Si, en cualquier caso, acabas de aterrizar de otro plantea y te preguntas qué son, aquí tienes una definición formal de la Wikipedia.
A la hora de solicitar o trabajar con una tarjeta de crédito es muy importante tener en cuenta los costes: comisiones, intereses... Puedes comparar entre varias de ellas para no dejarte enamorar por la primera que encuentres. Aquí tienes, por ejemplo, el comparador de tarjetas de crédito de Credexia.
Líneas de crédito
El título del post. Y a eso vamos.
Características de una línea de crédito
La verdad es que me ha quedado una definición demasiado formal 😃. Parece que estamos en la Universidad...
Una línea de crédito es una forma de financiación a través de la cual una entidad financiera pone a disposición de una persona o empresa una suma de dinero para que pueda disponer de ella durante un periodo X.Estas fórmulas están pensadas principalmente para empresas que necesitan disponer de dinero que no tienen, pero que entienden van a recibir o que esperan recibir por razón de su actividad empresarial. Un ejemplo, estás produciendo X materiales, lo cual te lleva X tiempo, y durante ese tiempo necesitas el dinero para producirlos hasta tanto puedas venderlos después.
¿Por qué se caracteriza esta forma de financiación?
→ No tienes obligación de consumir todo el dinero disponible. Tan solo sabes que dispones de él y, si lo necesitas, ahí está.
→ Tiene un coste, pagas intereses (no olvides que estamos hablando de bancos). Pero importante: pagas sólo de la parte consumida, no del total disponible, por regla general, aunque hay excepciones.
→ Además del coste anterior, los intereses, puede tener otros (¡estamos hablando de bancos!): comisiones de esto, de lo otro... Si te dicen que no tienen comisiones, puede ser verdad, las llamarán de otra forma y ya no hay comisiones... 😃.
Ventajas e inconvenientes
Una línea de crédito tiene un coste, o sea que todo lo que se evitarla, mejor, por supuesto.
También es cierto que el coste suele ser, de entre las fórmulas de financiación existentes, de los menores. Es un interés, por ejemplo, inferior al de los préstamos personales.
Si no tienes más alternativa, o tienes la certeza de que vas a poder recuperar ese dinero con creces, es decir si sabes que posteriormente vas a tener más dinero gracias al previamente solicitado, pues adelante.
Como todo es cuestión de valorar y hacer números. El tema de la financiación es delicado porque la continuidad o no de muchas empresas depende de él, así que, por favor ¡mucho ojo!
¿Te ha servido el post? ¿Has aprendido algo de él? Si es así, ¿me lo compartirías en las redes sociales? Es una forma de mostrar tu agradecimiento, lo cual, por supuesto, yo también te agradezco 🙏.
Abrazos.