Los bancos y los prestamistas asumen un riesgo cada vez que aprueban a alguien para un préstamo hipotecario. No hay garantía, después de todo, de que el prestatario pagará el préstamo en el tiempo.
Pero hay cinco factores financieros clave que los prestamistas buscan al aprobar las solicitudes de préstamo. Y si usted tiene estos positivos financieros clave, sus probabilidades de calificar para un préstamo hipotecario aumentará dramáticamente.
1. Su puntuación de crédito de tres dígitos FICO sin duda se clasifica como uno de los números más importantes para los solicitantes de préstamos. Este número le dice a los prestamistas lo bien que ha manejado su crédito en el pasado.
Un montón va en su puntaje de crédito. Pero aquí están los conceptos básicos: Los pagos atrasados o perdidos en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otras formas de crédito revolvente permanecen en sus tres informes de crédito durante siete años. Y harán que su puntuación caiga, a menudo por 100 puntos. Las solicitudes de quiebra y las ejecuciones hipotecarias permanecerán en su informe de crédito durante siete a diez años y causarán aún más daño.
Así que si quieres una puntuación de crédito FICO fuerte, pagar sus cuentas a tiempo y pagar su deuda de tarjeta de crédito. Los prestamistas consideran hoy una puntuación FICO de 740 o superior para ser una puntuación superior. Si su puntaje es demasiado bajo, tendrá problemas para calificar para un préstamo hipotecario. Y cuando lo haga, pagará una tasa de interés más alta.
2. Los puntajes de crédito obtienen gran parte de la prensa, pero su ratio deuda-ingreso es otro número clave al solicitar una hipoteca. Los prestamistas hoy prefieren trabajar con los prestatarios cuyas deudas mensuales totales, incluyendo sus pagos hipotecarios mensuales estimados, no igualan más del 43% de sus ingresos mensuales.
Si su ratio deuda/ingreso es demasiado alto, tendrá que luchar de nuevo para calificar para un préstamo hipotecario. Los prestamistas se preocuparán de que usted no será capaz de pagar un pago mensual de la hipoteca, además de sus otras deudas.
3. Los prestamistas se ponen nerviosos cuando ven bancarrotas o ejecuciones hipotecarias en sus informes de crédito. Se preocupan de que de nuevo se encontrará con problemas financieros y no ser capaz de hacer sus pagos mensuales de la hipoteca.
El gran desafío es que estos juicios negativos permanecen en sus informes de crédito durante mucho tiempo. Una ejecución hipotecaria permanece en sus informes durante siete años, al igual que una declaración de bancarrota del Capítulo 13. Una declaración de bancarrota del Capítulo 7 no cae en sus informes durante 10 años. Y mientras que el impacto en su puntaje de crédito FICO disminuye con el tiempo, los prestamistas todavía pueden ver y hacer hincapié en estos juicios negativos.
4. Los prestamistas quieren ser tan cierto como sea posible que sus ingresos no desaparecerá. Después de todo, si eso sucede, las probabilidades de que deje de hacer sus pagos de hipoteca se elevará. Es por eso que los prestamistas prefieren trabajar con los prestatarios que pueden demostrar que han trabajado en su campo durante al menos dos años consecutivos.
Es posible obtener un préstamo hipotecario sin esto. Pero tener un historial de trabajo más fuerte sólo puede ayudar a aumentar sus probabilidades de calificar para una hipoteca. Tomar una hipoteca es caro. Necesitará miles de dólares para cubrir los costos de cierre de su préstamo. Y usted necesitará aún más para un pago inicial. Un anticipo del 5% en un préstamo hipotecario de $200,000 sale a $10,000, por ejemplo.
5. Pero ser capaz de pagar estos costos iniciales es sólo parte del rompecabezas. Los prestamistas también quieren que usted tenga ahorros en reserva. De esa manera, si su flujo de ingresos mensuales regulares se seca debido a una pérdida de empleo o un recorte de salario, tendrá suficiente dinero en ahorros para seguir pagando su hipoteca mientras reconstruye ese ingreso.
La cantidad de ahorros que necesitará varía según el prestamista. La mayoría de los prestamistas, sin embargo, le requerirá tener de dos a seis meses de pagos hipotecarios, incluyendo el dinero que está pagando por impuestos a la propiedad y seguro cada mes, ahorrado.
¿Calificaría para una hipoteca según estas pautas?
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