Atraco legal bancario.

Siempre procuro sacar dinero de los cajeros automáticos del banco del que tengo la tarjeta VISA para evitar el atraco bancario en forma de comisiones, pero el lunes 12 no lo pude evitar y tuve que utilizar el cajero automático de otro banco.

Solo necesitaba 20 Euros que es la cantidad que saqué y por la que los ladrones legales a los que llamamos banqueros me cargaron 4 €, lo que supone una comisión del ¡¡¡¡ 20 % !!!!.

Como ocurre con todos los servicios públicos de este país, más que servicios son estafas, eso si estafas legales amparadas y apoyadas por unos gobiernos que no solo no acaban con el robo sino que lo apoyan protegiendo a los ladrones, ayudandoles a mantener engañada a la mayor parte de la población, y colaborando para que los medios de comunicación no denuncien las estafas, y si lo llegan a hacer, que sea con la boca pequeña y sin morder.

Aunque lo he explicado varias veces, voy a repetir la descripción del método que siguen los bancos españoles para robarnos cuando dicen que nos aplican comisiones legales, y aunque sea insistir en algo ya dicho, de esta forma compenso el hecho de que parezco ser el único en todo el país que denuncia abusos como la estafa de las comisiones bancarias o las autopistas que despues de haberlas pagado varias veces siguen siendo de peaje y explotadas por la empresa concesionaria.

Si uno compara la lista de comisiones que carga un banco español a las distintas operaciones con la misma lista perteneciente a un banco de un país civilizado y gobernado por gente seria, no verá grandes diferencias, incluso es posible que para algún tipo de operación el porcentaje de comisión que carga el banco español sea inferior al del civilizado. Esta es precisamente la principal virtud que para el ladrón tiene el método empleado en el caso de las comisiones bancarias: que en apariencia las comisiones aplicadas por la banca española son iguales e incluso inferiores a las de otros paises occidentales. Esta es también una demostración más de que uno de los objetivos de banqueros y gestores de grandes compañias de servicios en España es engañar y estafar a sus clientes, porque las pocas veces que publicamente se ha planteado lo elevado de la comisiones aplicadas por la banca en base a los importes cargados, la defensa de banqueros y miembros de asociaciones de banca ha sido precisamente resaltar que sus comisiones son iguales o inferiores a las de otros paises, cuando los banqueros que han usado ese argumento saben perfectamente que es falso.

Para explicar el truco, tengo que referirme primero a la justificación de las comisiones bancarias. El negocio bancario fundamental es la intermediación financiera y la fuente básica de beneficios y márgenes debería ser el diferencial entre tipos de interés pagados y cobrados y la compra-venta de activos financieros. En todo el mundo, excepto en España, las comisiones bancarias solo se justifican para cubrir al menos en parte los costes de manipulación, o si se quiere definir de otra forma, los costes más directos, que podríamos calificar “de ventanilla”, en que el banco incurre al efectuar una operación o prestar un servicio. Lógicamente estos costes por operaciónes corrientes como pueden ser cambio de moneda, transferencias, domiciliaciones etc., son bastante reducidos, y por esta razón en todo el mundo, excepto en España, las comisiones que se cargan por operación están sujetas a máximos, y además estos máximos son de importe bastante bajo. El coste directo de manipulación para una transferencia de 10 Euros es el mismo que para una de 10 millones de Euros, de aquí la aplicación de máximos a las comisiones. En el caso que conozco mejor que es el del Reino Unido algunas de las comisiones de las operaciones corrientes están sujetas a máximos que se sitúan a niveles tan bajos como entre una y dos Libras (1 Libra=1,16 Euros).

Como no podía ser de otra forma en España el asunto va al reves. Tanto los bancos como el Banco de España que les autoriza a hacerlo, se olvidan de la justificación de las comisiones bancarias, y en consecuencia estas no solo no están sujetas a máximos sino que para garantizar que el banco cobrará no una sino varias veces el coste de manipular una operación, están sujetas a mínimos. Pero no acaba aquí el truco que permite el robo. Si pudieseis volver a comparar las comisiones de un banco español y uno de un país gobernado por gente seria como el Reino Unido, podríais comprobar que la comisión mínima que aplica el banco español a una operación concreta es algo asi como entre tres y cinco veces el importe de los máximos que aplica el banco británico a las mismas comisiones en el mismo tipo de operación, y lógicamente cuanto mayor es el valor aplicado por el banco español al nivel mínimo de la comisión, más probabilidades hay de que esa comisión mínima se aplique a la mayor parte de las operaciones que realice el banco, y que a alguien que simplemente retira veinte Euros de un cajero automático le apliquen una comisión de verdadero escandalo.

Por razón de esta diferencia “de matiz” las comisiones bancarias que pagamos en España son siempre mucho mayores que las que se pagan en los paises gobernados por gente seria. Hace años, cuando yo todavía estaba trabajando en banca un grupo de alumnos de una escuela de administración de empresas de Barcelona llevó a cabo la comparación entre las comisiones que aplicaban tres bancos españoles y tres de Reino Unido, y la conclusión fue que todo y que los porcentajes aplicados eran similares, por efecto de la aplicación de mínimos en vez de máximos, añadido al hecho de que esos mínimos se situaban en importes relativamente elevados, en España pagabamos unas comisiones bancarias que en promedio eran cuatro veces superiores a las del Reino Unido, y desde entonces los mínimos que aplican todos los bancos han subido sustancialmente.

Cuando dirigía la División Internacional de Bankunión en un par de ocasiones tuve que bajar al patio de operaciones a calmar a un turista que se consideraba estafado en una simple operación de cambio de moneda, y desde entonces los mínimos aplicados por la banca española a sus comisiones no han parado de aumentar sin que ningun gobierno o gobernador del Banco de España haya abierto jamas la boca.

Por disponer de un ejemplo le he preguntado a mi amigo galés cuanto le cargan por sacar dinero con tarjeta VISA de los cajeros que no son de su banco, y me ha dicho que un 3% del importe que retira con un máximo de una libra, que muy probablemente sigue siendo un importe superior al coste directo para el banco de sacar billetes del cajero pero al menos ya no es un atraco a maquina electrónica como en España.