¿Cómo funciona la microfinanciación?

Si está interesado en las microfinanzas, es probable que ya haya investigado los pros y los contras de este tipo de préstamos. Las críticas a las microfinanzas pueden tener cierta validez con respecto a su efectividad, pero si se considera todo el proceso como una entidad completa, el potencial que brindan las microfinanzas es mucho mayor que lo que los críticos de este sistema parecen imaginar.

Al igual que con cualquier tipo de industria, siempre habrá algunos que intentarán aprovechar el sistema. Dado que las microfinanzas generalmente funcionan con los más pobres entre los pobres, la idea de aprovechar a estas personas que ya están luchando para sobrevivir es éticamente impactante. Sin embargo, hay muchas instituciones financieras, organizaciones sin fines de lucro e inversores privados que trabajan para evitar el endeudamiento, ofrecer capacitación financiera y crear oportunidades educativas.

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Tabla de Contenidos:

Paso # 1: El grupo de confianza
Paso # 2: El proceso de ahorro
Paso # 3: Productos de seguros
Paso # 4: Oportunidades de entrenamiento.
Paso # 5: Asociaciones en curso
Paso # 6: Encontrar nuevo capital
Lo que las microfinanzas no son por definición
¿Las microfinanzas realmente hacen una diferencia?

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Y para la mayoría de las instituciones de microfinanzas, la gran mayoría de los receptores tienden a ser mujeres. La mayoría de los programas ofrecen a las mujeres 9 de cada 10 productos de microcrédito disponibles.

Así es como funciona el proceso de microfinanzas.

Paso # 1: El grupo de confianza
Un grupo de confianza suele ser la primera oportunidad para que las personas accedan a algún tipo de crédito formal cuando han recibido algún tipo de crédito anteriormente. En un grupo fiduciario, los miembros del grupo garantizarán conjuntamente los préstamos que se ofrecen entre sí. Esto ayuda a eliminar la necesidad de ofrecer cualquier garantía para un producto.

Los grupos de confianza pueden seleccionar sus propios miembros. Es por esto que las mujeres son generalmente seleccionadas para el microcrédito. Dentro de sus comunidades, las personas que normalmente son seleccionadas son vistas como las más responsables y confiables. Esta estructura crea una tasa de pago general que a menudo está por encima del 90%, y algunas instituciones ven tasas de reembolso en el rango de 98-99%.

El préstamo inicial típico que se ofrece es generalmente de $ 100 o menos. Luego, cada miembro aceptado que ha recibido un nuevo préstamo se agrupa en un “grupo” de préstamos que pagarán sus deudas juntos. De esta manera, si por alguna razón se puede omitir un pago, no es infrecuente que la comunidad contribuya y apoye el préstamo que no puede hacer un pago porque el grupo está pagando juntos.

Incluso los oficiales de crédito pueden ayudar a los micropréstamos con dificultades a mantenerse al día.

En cierto modo, es una forma de presión de los pares que ayuda a garantizar que se realicen todos los reembolsos de los préstamos. También significa que el grupo de préstamos puede unirse para ayudar a hacer una gran diferencia.

Luego, a medida que el proceso de pago continúa con el tiempo, los beneficiarios de un microcrédito comienzan a desarrollar un registro de crédito formal que no se obtendría de otro modo. Esto crea una oportunidad futura para obtener un préstamo más grande si es necesario, pagar una tasa de interés más baja y experimentar otros beneficios que vienen cuando hay un puntaje de crédito sólido.

Paso # 2: El proceso de ahorro
Si bien muchas personas consideran que las personas en pobreza extrema apenas pueden sobrevivir, muchas de estas personas han estado ahorrando lo que pueden a través de un proceso informal. Algunos entierran sus ahorros en el patio trasero. Otros lo esconden con familiares de confianza, vecinos o socios comerciales. Entonces, no es que las personas no estén ahorrando si viven en la pobreza. Simplemente no están poniendo su dinero en un lugar donde realmente puede aumentar su valor.

Las microfinanzas cambian esta oportunidad. En lugar de enterrar sus ahorros en el terreno, las microfinanzas funcionan ayudando a las personas a poner su dinero en cuentas de ahorro que pueden generar intereses. De hecho, no se ofrecerán muchos microcréditos, a menos que una persona acepte colocar una pequeña cantidad en una cuenta de ahorros de manera regular.

Este proceso de ahorro ayuda a las personas a evitar volver a la pobreza extrema debido a un gasto inesperado. También crea fortaleza en su negocio, permite mejoras en el hogar e incluso oportunidades de escolarización más consistentes para sus hijos.

Es posible que los ahorros no sumen mucho desde el punto de vista de un mundo desarrollado, pero cuando usted vive con $ 1.25 por día o menos, poder ahorrar unos pocos dólares es un logro masivo que merece ser reconocido. La microfinanciación fomenta ese reconocimiento.

Paso # 3: Productos de seguros
Circunstancias inesperadas crearon una amenaza constante para el retorno a la pobreza. Una mala temporada de crecimiento puede ser suficiente para devastar las finanzas de una familia en los próximos años. Si se agrega una emergencia de salud, casi tiene la garantía de que la familia vuelva a la pobreza, incluso con una cuenta de ahorros extensa.

Por esta razón, la mayoría de los productos de microfinanzas incluyen productos de seguros que proporciona la institución o a través de una subsidiaria de microseguros. Esto ayuda a proteger a los clientes de microfinanzas de problemas personales o económicos que normalmente devastarían sus finanzas.

Se ofrecen numerosos productos de microseguros, desde seguros de vida hasta seguros de cultivos basados ​​en índices climáticos, y algunas instituciones incluso ofrecen pólizas básicas de forma gratuita, pagadas por los intereses del microcrédito ofrecido.

Esto crea estabilidad financiera a largo plazo, reduce los factores de estrés que proporciona la pobreza y, en última instancia, construye la base que muchos hogares necesitan para mantenerse fuera de la pobreza para siempre.

Paso # 4: Oportunidades de entrenamiento.
Muchas personas, cuando se encuentran con las microfinanzas por primera vez, pueden verlo como una industria que dice: “¡Hey! Eres pobre Aquí hay algo de dinero para que puedas volver a ponerte de pie “.

Desafortunadamente, hay algunos prestamistas que han hecho precisamente eso. Así es como se produce el endeudamiento. Debido a que no hay promoción de la mejora de habilidades, los préstamos se convierten en otra forma de pagar las cuentas cuando el dinero se queda corto.

Las mejores instituciones de microfinanzas utilizan la capacitación como parte del proceso de microcrédito. La educación en asuntos financieros, el desarrollo de habilidades vocacionales e incluso la alfabetización básica se convierten en parte del proceso de préstamo. Muchas de las mujeres que buscan un préstamo por primera vez no saben leer ni escribir, y mucho menos poder presupuestar adecuadamente un plan financiero a 5 años. Al permitir que todos aumenten su conocimiento en estas áreas, tienen más herramientas disponibles para que puedan crear su propio éxito.

La capacitación también puede incluir áreas de salud, como la prevención del VIH / SIDA, ideas de planificación familiar o incluso cómo manejar adecuadamente la violencia doméstica. Cualquier cosa que ayude a la calidad de vida de esa persona se considera una oportunidad de capacitación potencial.

Paso # 5: Asociaciones en curso
El problema de la pobreza es ciertamente complejo. Cuando hay una insistencia en la transparencia completa a través del proceso de préstamo, los resultados tienden a ocurrir. Los nuevos prestatarios potenciales deben ser abordados con cautela y sensatez para que puedan formarse los mejores resultados posibles. Tampoco es lo suficientemente bueno para que las microfinanzas solo se centren en las personas con altos ingresos como una forma de aumentar las estadísticas de eliminación de la pobreza.

Solo cuando los más pobres de los pobres sean capaces de crear una mejor vida para sí mismos, la pobreza tendrá la oportunidad de ser finalmente derrotada. El objetivo de las microfinanzas debería ser eliminar la necesidad de la industria algún día en lugar de buscar márgenes de ganancia a largo plazo. Entonces, para alentar este proceso de crecimiento, muchas instituciones han comenzado a adoptar un enfoque radical.

Cuando los prestatarios tienen éxito en pagar un préstamo y ahorrar dinero, parte de la inversión que pueden hacer es en el futuro de la agencia crediticia que les otorgó un préstamo.

Algunas instituciones, como Grameen Bank, tienen una participación del 90% en la propiedad que cuenta con prestatarios anteriores, ahorradores actuales y aquellos que se han beneficiado de sus productos de microfinanzas. Esto permite a las instituciones dirigirse a aquellos que necesitan la mayor ayuda, reinvirtiendo el interés que el grupo ha pagado en más préstamos, más oportunidades de interés para cobrar y más inversionistas para incorporar al pliegue.

Entonces el ciclo se repite.

Paso # 6: Encontrar nuevo capital
En el pasado, el capital para las microfinanzas generalmente provenía de subvenciones. La mayoría eran subvenciones del gobierno, pero algunos inversionistas extranjeros también proporcionaban subvenciones como parte de una donación caritativa o un servicio similar. Eso ayudó a que la industria comenzara en los años setenta.

Dado que los involucrados en las microfinanzas se dieron cuenta de cuán positivos podrían ser los resultados y cuánta demanda había de microcrédito, las subvenciones no podrían proporcionar suficiente financiamiento. Fue entonces cuando la industria cambió hacia un enfoque más tradicional. Los inversores privados fueron invitados a embarcarse para financiar los microcréditos. Eso incluso ahora se ha desplazado a la venta de bonos privados para aumentar el capital.

Hay una serie de agencias de financiación colectiva que también han considerado las microfinanzas como una forma de proporcionar a los inversores individuales un rendimiento, o al menos una oportunidad de ayudar a alguien que podría beneficiarse del microcrédito. Kiva es una de las plataformas más conocidas que brinda este servicio, pero Babyloan, Zidisha, Veecus, United Prosperity, Vittana y muchos otros también están haciendo una diferencia en el mundo de las microfinanzas.

Lo que las microfinanzas no son por definición
En los últimos años, varias instituciones bancarias tradicionales han comenzado a abrir sus propias divisiones de microfinanzas. Esto incluye compañías como CitiGroup, General Electric y Barclay’s. Esta tendencia fue iniciada por un banco mexicano llamado Compartamos Banco. Los cuatro de estos bancos son empresas que cotizan en bolsa.

Esto significa que su objetivo al proporcionar productos de microfinanzas es crear un escenario con fines de lucro para sus accionistas. Es un enfoque muy diferente del enfoque original de la organización no gubernamental [ONG] que inició el movimiento de microfinanzas.

El argumento es el siguiente: los préstamos microfinancieros con fines de lucro funcionan en contra de lo que pretendía hacer el propósito original de este tipo de préstamos. Para muchos, el objetivo de las microfinanzas era ayudar a quienes se encuentran en la pobreza por encima de cualquier otro propósito. Al ser una empresa que cotiza en bolsa enfocada en las ganancias, ayudar a los pobres naturalmente se convierte en la segunda mejor opción, si eso es así.

Sin embargo, las empresas con fines de lucro argumentan que al obtener una ganancia, pueden extender el alcance de su microcrédito y, por lo tanto, ayudar a más de quienes se encuentran en la pobreza. ¿Cual es la diferencia? No encontrará a quienes recién salgan de la pobreza puedan invertir en acciones de estos bancos que cotizan en bolsa como lo son con los prestamistas de microfinanzas de las ONG.

Cuando las instituciones pueden encontrar nuevo capital, pueden brindar más oportunidades de microcrédito. Cuando eso sucede, entonces el ciclo de funcionamiento de las microfinanzas comienza desde el paso uno, con la selección de otro miembro que se une al Trust Group para recibir un microcrédito garantizado sin la necesidad de ninguna garantía.

¿Las microfinanzas realmente hacen una diferencia?
Al igual que con cualquier producto bancario, encontrará personas en Grupos de confianza que no pueden o no pagarán sus préstamos. Esta deuda adicional podría hacer que algunas personas queden atrapadas aún más en la pobreza. Siempre es una posibilidad.

Pero lo que sí hacen las microfinanzas es ofrecer una opción diferente. Los prestamistas locales, lo que llamaríamos “prestamistas”, ya estaban ofreciendo préstamos a estas personas, y con tasas mucho más altas. Esto ofrece una alternativa financieramente viable que normalmente no estaría presente para las personas necesitadas.

Debido a que las microfinanzas trabajan para proporcionar pequeños préstamos y créditos a los más pobres de los pobres en el mundo en desarrollo, ya sea a través de bancos u ONG con fines de lucro, les da a las personas acceso a la ayuda que normalmente no tendrían. El objetivo es trabajar con aquellos que son más confiables, dispuestos a trabajar en un día difícil, a fin de que su hogar salga de la pobreza.

¿Es posible que las microfinanzas puedan endeudar aún más a las personas? Por supuesto. Lo que sí sabemos es que las microfinanzas funcionan para ayudar a las personas y que algún día puede cambiar el mundo.

Angela Soto

Periodista, adicta a la lectura y feliz con la vida

Periodista, Consultora en Comunicación Estratégica y Productora y presentadora de Visión de Mujer