Cómo Las Consultas de Crédito Afectan su Puntaje de Crédito

¿Ha notado consultas en su informe de crédito? ¿No está seguro de lo que significan? Investigaciones suaves y duras son el resultado de posibles acreedores que evalúan su reporte de crédito después de haber solicitado algo como una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil. Las investigaciones duras y blandas afectan cada una a su crédito de manera diferente.

Consultas “Suaves” sobre su informe de crédito

No te preocupes. Las preguntas suaves no afectan su puntaje de crédito. Normalmente, las consultas blandas se producen cuando se solicita su informe de crédito para una verificación de antecedentes. Esto puede ocurrir cuando usted está solicitando un nuevo trabajo, obtener pre-aprobado para las ofertas de préstamos, e incluso cuando usted verifica su propio puntaje de crédito.

Mientras que por lo general se muestran en su informe de crédito, este no es siempre el caso. Además, no afectarán a su puntaje de crédito, por lo que no es necesario preocuparse por ellos.

Consultas “difíciles” en su informe de crédito

Estas investigaciones son más importantes y podrían afectar su crédito. Las investigaciones duras ocurren cuando un prestamista tira de su informe de crédito para tomar una decisión de préstamo. Esto ocurre más comúnmente cuando solicita un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca. Sin embargo, hay otras razones por las que su crédito puede reflejar una investigación difícil, como cuando solicita un aumento del límite de crédito.

Pueden, en algunos casos, bajar su puntaje de FICO de uno a cinco puntos y pueden permanecer en su informe de crédito por hasta dos años. Normalmente, las preguntas más duras en su informe de crédito, lo más probable es que afectan a su puntuación.

Múltiples consultas difíciles en un corto período de tiempo pueden causar un daño significativo a su crédito. Cuando las investigaciones duras múltiples vienen a través a la vez, las oficinas de crédito asumen que usted está desesperado para el crédito o no puede calificar para el crédito que usted necesita. Cualquier acreedor futuro también puede tomar esta información y asumir que usted es un prestatario de alto riesgo, lo que reducirá sus posibilidades de obtener el crédito que necesita.

De hecho, según myFICO, las personas con seis preguntas duras o más en su crédito son hasta ocho veces más propensas a declararse en quiebra, en comparación con las personas sin preguntas, lo que significa que más consultas por lo general significa un mayor riesgo.

Qué significa esto para Usted

Hay ciertos casos que pueden resultar en una investigación suave o difícil dependiendo de la situación (por ejemplo, cuando usted alquila un automóvil o se inscribe en un nuevo servicio de cable o Internet). Si no está seguro de si sus acciones darán lugar a una investigación suave o difícil, simplemente puede preguntar a la institución financiera que está solicitando financiación.

Otra excepción es cuando usted está haciendo compras de la tarifa. Generalmente, su calificación de FICO registrará solamente una sola investigación dentro de un período del día 14-45 si usted está haciendo compras para la mejor hipoteca, préstamo auto, o tarifas del préstamo estudiantil. Al hacer todas sus compras para el mismo tipo de préstamo dentro de un período de dos semanas, puede reducir el efecto en su crédito.

Si se realizó una investigación difícil sin su permiso, es posible que pueda disputarlo. Esto se puede hacer llamando o escribiendo al acreedor y pidiéndoles que eliminen la investigación desautorizada de su informe de crédito. También puede disputarlos directamente con la oficina de crédito. De lo contrario, si ha autorizado la investigación difícil, puede tardar hasta dos años en desaparecer de su informe de crédito.
Como es el caso con cualquier cosa que afecte negativamente su puntaje de crédito, las investigaciones pueden afectar su capacidad de obtener buenas tasas de préstamo. Más investigaciones duras significa una puntuación de crédito más baja, lo que significa menos opciones de crédito o una tasa de interés más alta. Esto en última instancia, significa que usted pagará más durante la vida del préstamo.

Las buenas noticias acerca de una investigación difícil es que si no lo están haciendo a menudo, no van a tener un gran efecto en su crédito. Por ejemplo, factores como su historial de pagos, historial de crédito y tasa de utilización del crédito se ponderan mucho más. Continúe monitoreando su crédito cada mes para asegurarse de que no haya investigaciones difíciles no autorizadas u otros problemas para que pueda continuar manteniendo la puntuación más alta posible.

Por otro lado, si ya tiene mal crédito, entonces una investigación adicional duro puede tener un impacto aún mayor en su puntuación. Trate de mantener sus preguntas difíciles a sólo uno o dos al año, si es posible.