Cómo mantener la casa en el divorcio

Si está considerando el divorcio, la primera pregunta para la mayoría de las parejas es: “¿Qué deberíamos hacer con la casa?”

El hogar familiar suele ser el activo más importante para dividir. Además, es más que solo propiedad. Puede tener vínculos con el vecindario, sus hijos son felices en su escuela, y ha invertido tiempo, energía y amor en crear un hogar allí.

Si un cónyuge decide mantener la casa en el divorcio, la refinanciación le da una manera de acceder a la equidad en el hogar para que uno de los cónyuges pueda comprar el otro. Hay algunas hipotecas durante un divorcio , pero con el conocimiento correcto, puede protegerse económicamente y hacer lo mejor para su familia.

Como especialista en hipotecas de divorcio, he visto muchos escenarios diferentes y respondí muchas preguntas de parejas ansiosas tratando de resolver las cosas. Para ayudarlo a prepararse, estas son cuatro de las preguntas más comunes y cómo tratarlas.

1. ¿Tenemos que refinanciar la casa en un divorcio? ¿No podemos eliminar el nombre de un cónyuge de la escritura?

Este es un malentendido común que puede tener graves consecuencias. Si firma una escritura de renuncia , eliminará su nombre de la escritura, lo que significa que ya no es el propietario de la vivienda. Pero esto es algo completamente separado de la hipoteca. Si la hipoteca todavía está en sus dos nombres, usted sigue siendo responsable de la deuda.

Esto también significa:

• Si su ex cónyuge deja de hacer pagos o entra en incumplimiento, esto afectará su crédito.
• Si su ex-cónyuge tiene embargos preventivos en el futuro contra él / ella, se pueden adjuntar a la casa, lo que hace más difícil vender en el futuro.
• Si desea comprar una casa nueva, tener esta hipoteca a su nombre aumentará su proporción de deuda a ingresos, reduciendo sus posibilidades de ser aprobado y / o aumentando su tasa de interés.
• Recuerde, quitar su nombre de la escritura no elimina su responsabilidad por la hipoteca.

2. ¿En qué etapa del divorcio debemos comenzar el proceso de solicitud de refinanciamiento?

Tan pronto como ambos sepan que uno de ustedes desea conservar el hogar, comience el proceso de solicitud. La hipoteca que tiene ahora se basó en los puntajes de ingresos y de crédito de ambos cónyuges, por lo que existe la posibilidad de que el prestamista no apruebe uno de los cónyuges por su cuenta. Al comenzar temprano, puede estar preparado para esta posibilidad y tener algunas opciones alternativas en mente, ya sea esperar hasta que mejore el puntaje de crédito, aumente el ingreso de un cónyuge, volver a solicitar a otro prestamista o negociar otras fuentes de ingresos en el acuerdo en lugar de el capital inmobiliario.

3. El banco está solicitando una copia de nuestro decreto de divorcio como condición para el préstamo. Pero no podemos finalizar el divorcio hasta que hayamos refinanciado la hipoteca. ¿Qué debemos hacer?

La mayoría de los prestamistas, especialmente las cadenas bancarias más grandes, tienen algo llamado superposición, que es básicamente un conjunto de condiciones adicionales para la hipoteca además de las de Fannie Mae, Freddie Mac y HUD. Si su banco tiene una superposición que requiere un decreto de divorcio, existen otros bancos que trabajarán con usted. Como corredor de hipotecas, trabajo con numerosos bancos que son más flexibles en su enfoque.

Típicamente, esto es lo que sucede:

• No aparece en absoluto durante el proceso de préstamo.
• Solicitan que la solicitud de préstamo se marque como “casada”, ya que ambos están técnicamente casados.
• Solicitan una carta de explicación de que está separado sin un decreto de divorcio en vigor hasta el momento.

Asegúrese de preguntar sobre las superposiciones antes de seguir adelante con una solicitud de hipoteca. Si ya le han dicho que no lo aprobarán sin un decreto de divorcio, deberá volver a presentar una solicitud con un prestamista diferente. Consulte la pregunta a continuación para obtener otra opción.

4. Tenemos que finalizar el divorcio ahora, pero la refinanciación de la hipoteca aún no ha sido aprobada. ¿Cómo puedo protegerme económicamente?

Si el tiempo no está funcionando y usted necesita finalizar el divorcio antes de que se apruebe la hipoteca, asegúrese de incluir el texto en el acuerdo de conciliación matrimonial que un cónyuge refinanciará la casa. Pero recuerde, esto no eliminará su responsabilidad a los ojos del prestamista. Si usted es el cónyuge que está renunciando a la casa, haga que su pareja firme una Escritura de fideicomiso para garantizar la asunción. Esto le da el derecho de ejecutar y recuperar la propiedad si él / ella no puede refinanciar y no paga la hipoteca. Después de que el divorcio sea definitivo, solicite a su prestamista que le notifique sobre cualquier pago perdido.