Cómo Reconstruir El Crédito – 5 Pasos Para Aumentar Su Puntaje

Cuando usted es nuevo con el crédito, todavía no tiene un registro de pago según lo acordado. Los acreedores son reacios a otorgar crédito porque no saben nada sobre usted.

Si tiene mal crédito, el problema es que ellos saben algo sobre usted, y lo que saben los pone nerviosos por las probabilidades que tendrá de pagar según lo acordado.

Es por eso que la reconstrucción del crédito puede ser diferente de la creación de crédito y, por lo general, lleva más tiempo. Pero los pasos, principalmente pagando a tiempo y usando crédito a la ligera, son básicamente los mismos.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito?

Los errores de crédito eventualmente se desvanecen en el pasado. El impacto en su calificación de crédito y el tiempo que lleva recuperarse depende en parte de cuán grande es el error y qué tan reciente. Pagos, juicios y cobros tardíos y perdidos permanecen en sus informes de crédito por siete años. Quiebra puede demorar hasta 10 años.

Sin embargo, puede comenzar a reparar las cosas de inmediato. Debería comenzar a ver mejoras tan pronto como comience a acumular información de crédito positiva para ayudar a contrarrestar los aspectos negativos.

Los reconstructores pueden tener una ventaja sobre aquellos que comienzan de cero: cuentas de crédito existentes. Si tiene cuentas que no fueron cerradas por los prestamistas debido a la falta de pago, puede usarlas para retomar el camino correcto. Pague esos saldos, luego manténgalos en o bien por debajo del 30% de su límite de crédito. Y pague a tiempo. Ambos ayudarán a que los negativos se hundan en el pasado y tengan menos impacto en su puntaje crediticio.

¿Cómo empezar?

Comience por verificar sus informes de crédito. Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios cada año. El sitio oficial es https://www.annualcreditreport.com/index.action

Los informes pueden parecer desalentadores. Pero es importante verificar la información que podría dañar su puntaje de crédito: información inexacta o deuda que es demasiado antigua para ser reportable (más de siete años desde que una cuenta se retrasó, asumiendo que no haya más actividad en la cuenta, por ejemplo).

Si ve un error, impugne. Su puntaje de crédito es tan bueno como la información utilizada para calcularlo. Entonces, si alguien con un nombre similar ha retrasado las facturas, no permita que eso perjudique su puntaje.

Luego, mira los patrones que te metieron en problemas. Es posible que deba volver a lo básico, como asegurarse de que está trabajando con un presupuesto realista.

Si prefiere obtener ayuda individual de un profesional, considere ir a un centro de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para obtener ayuda con el presupuesto y una consulta sobre las opciones para retomar el camino. Si sus finanzas son muy inestables, la quiebra puede ser la opción más realista.

5 Estrategias Que Puede Usar

Reconstruir el crédito utiliza cinco estrategias básicas; la primera es por mucho la más importante:

1. PAGUE LA DEUDA EXISTENTE A TIEMPO Y MANTENGA LOS SALDOS BAJOS

Pague sus facturas y cualquier línea de crédito existente a tiempo, todo el tiempo. Ningún factor afecta sus puntajes de crédito tanto como su historial de pagos puntuales. Si el problema es el olvido o la desorganización, automatice los pagos. Cuando está reconstruyendo el crédito, no puede permitirse un error como perder un pago.

Sin embargo, si las facturas ya se han ido a cobros, priorice aquellas en las que su cuenta aún se encuentre en una posición relativamente buena. Los cobradores pueden hacer más ruido, pero no son su principal prioridad.

La otra gran influencia en el puntaje de crédito es la cantidad de crédito disponible que usa. Se llama uso de crédito, y desea apuntar al 30% o bien por debajo.

2. OBTENGA UNA TARJETA DE CRÉDITO ASEGURADA

Si se cerraron las cuentas de su tarjeta de crédito, es posible que deba comenzar con una tarjeta de crédito asegurada. Con esta tarjeta, usted deposita dinero por adelantado como garantía, pero luego funciona como cualquier otra tarjeta de crédito. Pregunte sobre los detalles antes de elegir una tarjeta, y compare precios. Asegúrese de que el emisor informe los pagos a las tres oficinas principales de informes de crédito. Evite usar más del 30% de su límite de crédito, que generalmente es igual a su depósito, pero si tiene un crédito muy malo, el emisor puede requerir un depósito más alto y establecer su límite más bajo.

3. OBTENGA UN PRÉSTAMO CONSTRUCTOR DE CRÉDITO Y DEFINA SU LIMITE BAJO

Como su nombre indica, un préstamo de constructor de crédito tiene un objetivo: ayudarlo a mejorar su perfil crediticio. Es muy probable que encuentre uno en una cooperativa de crédito o banco comunitario. Tendrá que ser miembro o cliente, y deberá mostrar comprobante de ingresos y capacidad de pago.

4. CONVIÉRTESE EN UN USUARIO AUTORIZADO

Puede pedirle a alguien que lo agregue como usuario autorizado. Algunas tarjetas permiten a los titulares de tarjetas primarias establecer límites de gasto para usuarios autorizados, lo que podría hacer que alguien se sienta más cómodo acerca de agregarte.

Convertirse en un usuario autorizado no tendrá un gran impacto en su puntaje porque no es legalmente responsable de las deudas en esa cuenta. Pero puede ayudar a su puntaje si ha tenido cuentas cerradas por acreedores, porque la longevidad de esta cuenta aumentará la edad total de sus cuentas de crédito (lo cual se refleja en los puntajes). Ser un usuario autorizado también puede dañar su puntaje si el titular de la cuenta no paga la factura a tiempo, así que asegúrese de preguntarle a alguien con buenos hábitos de crediticios.

5. OBTENGA UN CO-FIRMANTE PARA UN PRÉSTAMO O TARJETA DE CRÉDITO

Si tiene problemas para obtener acceso al crédito, solicite a un familiar o amigo que firme conjuntamente un préstamo o tarjeta de crédito. Este es un gran favor: le está pidiendo a esta persona que ponga su reputación de crédito en riesgo por usted.

Si se atrasa con un pago, la puntuación de crédito del cofirmante puede disminuir. El cofirmante también puede ser rechazado para obtener crédito adicional, ya que son responsables del reembolso en esta cuenta. Use esta opción con precaución y asegúrese de poder pagar. De lo contrario, puede dañar la reputación crediticia y la relación con firmante conjunto.

PROXIMOS PASOS

No importa cómo te hayas metido en la frustrante situación de tener que reconstruir el crédito dañado, hay una salida. Cuanto antes se te ocurra un plan, más pronto podrás dejarlo atrás.

Si no se siente comodo haciendo los cambios sin ayuda, hay servicios que le pueden guiar. Uno que muchos de nuestros miembros utilizan es The Credit Pros. Puede llamar sin obligaciones – 1-888-711-4852.

Elija cualquier estrategia o combinación de estrategias para su situación, luego monitorea los resultados. Puede obtener una puntuación de crédito gratuita de varias fuentes; lo principal es elegir un puntaje y seguirlo a lo largo del tiempo para obtener una visión precisa de cómo sus esfuerzos están dando sus frutos.