Conceptos básicos de la clasificación de responsabilidad civil general

Al igual que muchos propietarios de pequeñas empresas, usted probablemente ha asegurado a su compañía bajo una póliza de responsabilidad civil general. Su prima de responsabilidad civil debe figurar en las Declaraciones Generales de Responsabilidad Civil bajo el título Clasificación y Prima. Esta sección explica cómo se calculó su prima, pero los números pueden ser confusos. Los cálculos serán más fáciles de comprender si usted tiene un conocimiento básico del sistema que utilizan las aseguradoras para calificar la cobertura de responsabilidad civil general.

Elementos del sistema de clasificación

Muchas (pero no todas) las aseguradoras calculan las primas de responsabilidad general utilizando un sistema de clasificación y calificación desarrollado por la Oficina de Servicios de Seguros (ISO). Bajo este sistema, su prima se basa en gran medida en los siguientes tres factores:

• las clasificaciones asignadas a su negocio
• las tasas asignadas a esas clasificaciones (ajustadas para los límites que usted ha elegido)
• la base de exposición a riesgo (como las ventas o el cálculo de nómina) a la que se aplican los tipos

1. Clasificaciones

El primer paso en el proceso de calificación es clasificar su negocio. ISO proporciona cientos de clasificaciones, cada una de las cuales está identificada por una descripción y un número de cinco dígitos llamado código de clase . Aquí hay algunos ejemplos:

• Cerrajeros, código de clase 14913
• Fabricación de productos alimenticios, código de clase 53374
• Instalación de paneles de yeso o de pared, código de clase 92338

A cada negocio se le asigna una clasificación que refleja su industria y tipo de operación. La idea es que las empresas con operaciones similares se enfrentan a riesgos comparables y generan tipos similares de reclamaciones. Por lo tanto, a tipos similares de negocios se les asigna la misma clasificación.

Por ejemplo, Larson Locks opera desde una tienda donde vende cerraduras de puertas, candados, cajas fuertes y otros productos relacionados con la seguridad. La compañía también envía empleados a los hogares, negocios o vehículos de sus clientes para resolver problemas relacionados con las cerraduras. La mayoría de los cerrajeros realizan los mismos tipos de servicios que Larson Locks. Por lo tanto, las aseguradoras de responsabilidad general suelen asignar a empresas como Larson Locks a la misma clasificación (Cerrajeros).

Dependiendo de la naturaleza y complejidad de sus operaciones, a su empresa se le puede asignar una o más clasificaciones. Cada clasificación tiene un código de clase correspondiente.

Los códigos de clase están organizados en grupos. Por ejemplo, a todas las sociedades mercantiles se les asigna un código de clase entre 10000 y 19999. Asimismo, a todas las empresas que realizan operaciones de fabricación o procesamiento se les asigna un código de clase entre 50000 y 59999.

El segundo elemento del proceso de calificación es la tasa. Las tarifas pueden variar ampliamente de una aseguradora a otra. Algunas aseguradoras desarrollan sus propias tarifas "desde cero". Otros elaboran tarifas basadas en datos de coste de pérdida obtenidos de ISO. No importa cómo su aseguradora calcule sus tarifas, éstas deben figurar en las Declaraciones de Responsabilidad Civil.

Tenga en cuenta que la tarifa que pague reflejará los límites que haya elegido para la cobertura de responsabilidad civil. Esto significa que usted pagará una tarifa más alta por un límite de $1 millón por incidente que por un límite de $100,000.

Una póliza de responsabilidad civil general incluye dos tipos de cobertura: cobertura de locales y operaciones y productos y cobertura de obra terminada. Para muchas clasificaciones, estas coberturas se clasifican por separado. Es decir, una tasa se aplica a los locales y a las operaciones y otra tasa se aplica a los productos y a las obras terminadas.

Instalaciones y operaciones

La cobertura de locales y operaciones se aplica a las reclamaciones contra su empresa por lesiones corporales o daños materiales causados por accidentes que se produzcan fuera de sus instalaciones. Un ejemplo es una reclamación presentada por un cliente suyo que se lesionó en un incidente de resbalón y caída en su oficina comercial.

La cobertura de locales y operaciones también se aplica a las reclamaciones por lesiones o daños causados por un accidente que surjan de las operaciones en curso de su empresa. Las operaciones pueden realizarse en sus instalaciones (por ejemplo, en una planta de fabricación) o en cualquier otro lugar (por ejemplo, en un lugar de trabajo). Por ejemplo, suponga que un empleado suyo rompe accidentalmente una obra de arte mientras instala un equipo informático en la oficina de un cliente. Si el cliente presenta un reclamo por daños a la propiedad contra su compañía, el reclamo debe estar cubierto por la cobertura de sus instalaciones y operaciones.

Productos y trabajos realizados

Los productos y la cobertura de trabajo completado se aplican a las reclamaciones de terceros por lesiones accidentales o daños causados por productos defectuosos o por trabajos u operaciones defectuosas que usted haya completado. Por ejemplo, un cliente presenta una demanda de responsabilidad por productos contra su negocio de panadería después de que se rompe un diente en un hueso de cereza contenido en un pastel que compró en su tienda. Como otro ejemplo, un cliente demanda a su compañía de concreto por daños a la propiedad después de que un muro que usted completó hace dos meses se derrumbó, dañando su camión.

Algunos tipos de empresas no producen ningún producto o trabajo terminado (o sólo cantidades insignificantes). Algunos ejemplos son las barberías y las librerías. La mayoría de las demandas de responsabilidad contra peluquerías y librerías se derivan de accidentes que ocurren en sus instalaciones. Estos negocios se cobran únicamente por la cobertura de locales y operaciones. No se cobra por los productos y la cobertura de operaciones completadas

3. Base de exposición

El tercer elemento de la calificación de responsabilidad general es la base de exposición. Dependiendo de la naturaleza de su negocio, su base de exposición puede ser el área de su edificio, la cantidad de ventas brutas que espera generar durante el año de la póliza, su nómina proyectada o algún otro factor.

Muchas clasificaciones se clasifican en función de las ventas. Para estas clasificaciones, la prima se calcula típicamente multiplicando la tasa por las ventas brutas divididas por 1000. Por ejemplo, suponga que Larry espera que Larson Locks genere $5,000,000 en ventas brutas durante el período de su póliza. Las tarifas que se muestran en su póliza son de $1.00 por locales y operaciones y $1.50 por productos y operaciones terminadas. La prima de Larry es de 1.00 X (5,000,000 / 1,000) más 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 más 7,500 o $12,500.

Suponga que las ventas proyectadas de Larry fueran de sólo