Conceptos básicos del Programa Federal de Seguros contra Inundaciones

El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) es la única fuente de seguro contra inundaciones para la mayoría de los negocios y propietarios de viviendas en los Estados Unidos.

Las inundaciones devastadoras fueron un problema recurrente durante gran parte del siglo XX. En 1936, el Congreso intentó abordar el tema promulgando la Ley de Control de Inundaciones. Esta ley autorizó al gobierno federal a construir estructuras de control de inundaciones como presas y diques. Lamentablemente, estas medidas fueron insuficientes y las inundaciones continuaron.

A finales de la década de 1960, las inundaciones se habían vuelto muy costosas. Estaban causando pérdidas masivas de propiedades y necesitaban grandes desembolsos de fondos federales para el socorro en casos de desastre. El Congreso se dio cuenta de que se necesitaba un programa integral de prevención de inundaciones. Con ese fin, creó el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) en 1968.

El PNIF es administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). El programa está diseñado para reducir las pérdidas por inundaciones utilizando un enfoque triple: manejo de llanuras aluviales, mapeo de riesgos de inundación y seguro contra inundaciones. El término llanura de inundación significa simplemente un área propensa a inundaciones.

Gestión de llanuras de inundación

Uno de los pilares del PNIF es la participación de la comunidad. La participación en el programa es voluntaria. Las comunidades que participan se comprometen con el gobierno federal. Ellos prometen iniciar y hacer cumplir un programa de manejo de llanuras aluviales.

El manejo de las planicies de inundación se puede lograr por varios medios, incluyendo la zonificación y la aplicación de los códigos de construcción. Las comunidades que participan en el PNIF deben limitar las nuevas construcciones en las zonas propensas a los alimentos. También deben asegurarse de que las nuevas estructuras estén debidamente elevadas. Si una comunidad cumple con su parte del trato bajo el PNIF, los propietarios de esa comunidad tendrán acceso a un seguro contra inundaciones.

Mapeo de peligros de inundación

Cuando una comunidad se une por primera vez al programa de inundaciones, FEMA lleva a cabo un estudio de los riesgos de inundación de la zona. Cuando se completa el estudio, FEMA prepara un Mapa de Tasas de Seguro de Inundación (FIRM). El mapa es una representación visual de los riesgos de inundación de la comunidad. Estos pueden incluir arroyos, ríos, diques, presas y vías de inundación (áreas donde el agua fluye durante una inundación).

Para evaluar los riesgos de inundación, FEMA utiliza un estándar llamado base flood o 100 años flood . Se espera que una inundación de 100 años ocurra por lo menos una vez cada 100 años (puede ocurrir con más frecuencia). Una inundación base tiene un 1% de probabilidad de ocurrir en un año dado. Bajo el NFIP, una zona de inundación del 1% se denomina área especial de peligro de inundación (SFHA).

Cuando se dibuja un FIRM, FEMA utiliza un sistema de codificación para designar SFHAs. A las zonas situadas a lo largo de la costa se les asigna la letra "V". Las zonas "V" son particularmente riesgosas porque son vulnerables a los daños causados por las olas de alta velocidad de tormentas o tsunamis. Las áreas propensas a inundaciones pero no a la acción de las olas se designan con la letra "A". Las zonas "A" pueden estar ubicadas cerca de un lago o río. También pueden estar situados cerca de la costa en un lugar protegido de las olas.

Otra característica incluida en un mapa de inundación es la elevación de inundación de base . Este término significa la elevación a la que se espera que suba el agua de la inundación durante una inundación de base. Para estar protegido de una inundación, la propiedad debe estar situada por encima del BFE.

Seguro de inundación

Para un propietario, un riesgo de inundación del 1% puede parecer bajo. Sin embargo, en una planicie aluvial del 1%, existe un 26% de probabilidad de que ocurra una inundación durante cualquier período de 30 años (la vida de una hipoteca típica). Por lo tanto, cualquier propiedad ubicada en una SFHA debe estar cubierta por un seguro contra inundaciones si la propiedad está hipotecada a través de un prestamista que esté regulado o asegurado por el gobierno federal. Los propietarios de propiedades que no están en una SFHA pueden comprar un seguro contra inundaciones voluntariamente.

El seguro de inundación debe adquirirse por separado del seguro de propiedad comercial. Esto se debe a que las inundaciones y los peligros relacionados (como las mareas de tempestad, el flujo de lodo y el respaldo del alcantarillado) están excluidos bajo una política de propiedad comercial a través de la exclusión del agua.

El seguro contra inundaciones no se puede comprar directamente de FEMA. Por el contrario, se puede obtener a través de las compañías de seguros que han suscrito un acuerdo contractual con el PNIF. Estas aseguradoras emiten y atienden pólizas contra inundaciones en nombre de FEMA. Los compradores de seguros pueden comprar el seguro contra inundaciones de una de estas aseguradoras a través de un agente de seguros.

La prima que se cobra por el seguro contra inundaciones en una propiedad específica depende de varios factores. Estos incluyen

• la comunidad en la que está ubicada la propiedad;
• ubicación exacta de la propiedad (si está en una SFHA);
• características de la propiedad (edad, construcción, etc.); y
• la elevación del edificio