¿Cuánto cuesta comprar una vivienda en Reino Unido?

En este artículo exploramos los gastos adicionales se han de considerar a la hora de dar el salto al mercado inmobiliario (get on the property ladder, como dicen por aquí), ya que existen algunos gastos asociados al proceso de compra de la vivienda que no son siempre evidentes.

Situación actual del mercado inmobiliario de Reino Unido

Para ponernos un poco en contexto, merece la pena destacar que, actualmente y según los datos del House Price Index de Nationwide, uno de los principales mortgage providers de UK, el precio medio de un piso en Reino Unido es de £159.294, un 23.3% más que hace cinco años. Ésta es la media nacional, pero si nos fijamos sólo en Londres, el precio medio de un piso se dispara hasta las £352.456, con una subida en los últimos cinco años de nada más y nada menos que un 48.8%. Alucinante ¿verdad? Como españoles, y después de la crisis inmobiliaria que hemos visto de cerca, nos entra un escalofrío por la espalda cada vez que leemos este tipo de datos en la prensa…

La entrada

Al igual que en España, para poder comprar una vivienda con una hipoteca se necesita tener cierto dinero ahorrado para dar de entrada. En Reino Unido, la entrada corresponde a un mínimo del 10% del valor total de la vivienda. De este modo, cogiendo el ejemplo de un piso de £350.000 se necesitaría tener ahorrado, como mínimo, £35.000 para la entrada para poder solicitar una hipoteca.

Como os imaginareis, para la mayoría de personas -incluso más para aquellas que viven en ciudades como Londres o en otras áreas del sureste de Inglaterra, donde más han subido los precios en los últimos años- ahorrar el dinero necesario para la entrada no es tarea fácil, de ahí que se hayan creado ayudas por parte del gobierno como Help to Buy, de la que ya os hablamos en una entrada en este blog hace un tiempo, y que permite optar a la compra de una vivienda con una entrada de sólo el 5% del valor de la propiedad. En el caso del piso de £350.000, hablaríamos de una entrada de £17.500 con la Help to Buy.

La hipoteca

A pesar de que los tipos de interés en UK se encuentran en mínimos históricos debido a la bajada que se dio a partir de la crisis de 2008, conseguir una hipoteca no es sencillo, especialmente cuando se es “first time buyer” (comprador por primera vez de una vivienda).

Los ingresos son esenciales para determinar el valor de la hipoteca a la que se puede optar. Tradicionalmente, y tal y como recoge la web moneyfacts.co.uk, los bancos y las cajas de ahorro se han basado en multiplicar x4 el salario de quienes solicitan una hipoteca para calcular cuánto le pueden prestar, el valor de la hipoteca, asegurando que se pueda hacer frente a los pagos adecuadamente. De este modo, para una persona con un salario de £30.000, los bancos estarían dispuestos a conceder una hipoteca de hasta £120.000.

Por supuesto, una vez conseguida la hipoteca y calculados los intereses que se acabarán pagando, dependiendo de la hipoteca y del plan escogido (variable, fijo por dos años,…) también se ha de contar con una “fee” de la hipoteca, una tasa para algunos de los planes que ofrecen un mejor tipo de interés, bastante común para los “first time buyers”.

El mortgage advisor

En UK la mayoría de personas, sobre todo quienes deciden comprar por primera vez, suelen acudir a mortgage advisors, o asesores financieros que, con datos sobre ingresos, gastos, coste de la propiedad que se quiere comprar, entrada, etc. buscan y comparan hipotecas en diferentes bancos y sociedades, ofreciendo una serie de recomendaciones sobre cuál es la más adecuada para el comprador. Algunas de estas empresas cobran un “fee” por este servicio, otras ofrecen sus servicios sin coste alguno, ya que posteriormente se llevarán una comisión del banco con el que se haga la hipoteca.

El solicitor

En UK, todo el papeleo y proceso de la compra -desde la reserva y la gestión del pago de la entrada, hasta el pago de la stamp duty y la entrega de llaves-, se lleva a cabo mediante solicitors (abogados). Estos, evidentemente, cobran por sus servicios. Los honorarios dependen de cada solicitor, pero éstos suelen rondar las £1.000, aunque esto también dependerá del tipo de vivienda que se compre, la zona de UK y de otros factores.

La stamp duty

Has ahorrado como un jabato para la entrada, tienes cubiertos los costes de los abogados y las fees relacionadas con la hipoteca… pero aun tienes que prepararte para uno de los mayores gastos que supone comprar una vivienda, pagar la stamp duty, lo que en nuestro país vendría a ser el pago del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales.

El stamp duty se calcula en función del valor de la propiedad, aplicando un porcentaje de este valor. Esta tabla, obtenida de la web gov.uk, expone el porcentaje de stamp duty a pagar en función del valor de una propiedad:

Property or lease premium or transfer value SDLT rate

Up to £125,000 Zero

The next £125,000 (the portion from £125,001 to £250,000) 2%

The next £675,000 (the portion from £250,001 to £925,000) 5%

The next £575,000 (the portion from £925,001 to £1.5 million) 10%

The remaining amount (the portion above £1.5 million) 12%

De esta forma, siguiendo con el ejemplo anterior, para un piso de £350.000 la stamp duty supondría el 2% (del rango de £125.000 hasta £250.000) + el 5% de la diferencia del valor de la propiedad que cae dentro del segundo rango (de £250.001 hasta £925.000). De este modo, la stamp duty total a pagar por un piso de £350.000 sería de £2.500 + £5.000 = £7.500

El leasehold rent

Como ya explicamos hace algún tiempo en el post ‘freehold vs leasehold’, muchas de las viviendas en UK, especialmente los pisos, son de tipo leasehold, por lo que se habrá de pagar un dinero anual al “dueño” del freehold (la constructora, quien posee el terreno donde se construyó el bloque donde está tu piso). Este pago se conoce como “ground rent” y, generalmente, va desde £50 a £350.

El service charge

Al igual que en España, si te has decido a comprar un piso, tendrás que hacer frente al coste del service charge, que es lo que vendría a ser el coste de la comunidad en nuestro país. En ciudades como Londres, donde la mayoría de los pisos nuevos que se construye son de lujo, a menudo incluyendo un concierge, un gimnasio e, incluso, una piscina, el service charge suele ser considerable. Éste, además de los servicios y áreas comunes a mantener, va también en función de los metros cuadrados de la vivienda – a más piso, más service charge.