Deudas por Tarjetas de Crédito: Como afrontarlas

Este tipo de deudas afectan a una parte muy importante de la población en cada país. Aprende a como manejarlas para dormir en paz … y salvaguardar tu matrimonio.

Antes de tocar el tema de las tarjetas crédito, aprovecho la oportunidad para definir que es Tasa Activa y Pasiva de un Banco.

Tasa Activa: La tasa o interés que te cobran los Bancos por un préstamo. Estos varían dependiendo del tipo de préstamos que solicites, no es igual, por ejemplo, la tasa de tarjetas de crédito que la tasa para comprar un vehículo, comprar un electrodoméstico, comprar una vivienda o hacer una remodelación. Siempre para un gasto.

Los Bancos jamás prestan dinero para que inviertas en la Bolsa, porque considera que la inmensa mayoría de las personas no tiene el nivel suficiente de conocimiento bursátil, para “arriesgar” el dinero que es de los clientes del Banco.

Tasa Pasiva: La tasa o interés que te abona el Banco, por tener tu dinero en sus cuentas, bien sean de ahorro, corriente, certificados a plazos u otro instrumento financiero. Las Tasas Pasivas en promedio siempre son más bajas que las activas, puesto que el Banco debe ganar dinero por el diferencial entre ambas. Ningún Banco va a cobrar un interés por un dinero que presta por debajo del interés que da por tener tu dinero con ellos. El Interés que te abonan a tu cuenta también es compuesto, pero sumamente bajo, por lo que duplicar el dinero a punta de tasa pasiva tardaría un montón de tiempo y, de seguro, por el efecto inflacionario tu dinero perderá valor si lo dejas mucho tiempo en el Banco.

LAS TARJETAS DE CRÉDITO:

La mayor parte de nuestro endeudamiento ordinario bancario proviene del uso de este mecanismo. No voy a explicar que es una Tarjeta de Crédito porque ya supongo todo el mundo lo conoce, hasta los niños. Pero si voy a indicar como debería ser el uso eficiente de una Tarjeta de Crédito.

Debemos partir de la base que el uso de una TC, es o debería ser para emergencias, o cuando por algún motivo no tenemos suficiente liquidez para afrontar una deuda o un pago inmediato. Y trata de abonar algo. No financies todo con la TC.

La forma más efectiva de utilizar el crédito de una TC, es “jugar” con las Fechas de Corte y las Fechas de Pago. De esta manera, las personas podrán administrarse mejor, logrando extender el periodo de financiamiento sin pagar intereses. Si, como lo lees: SIN PAGAR INTERESES. Solo el capital de la deuda.

¿Y que son esas fechas?

La Fecha de Corte: Es la fecha a partir de la cual, cualquier monto que gastes con tu tarjeta, será contabilizado o registrado como cargo del MES SIGUIENTE.

La Fecha de Pago: El día que como máximo estás obligado a pagar una deuda de TC, so pena que te cobren a partir del día siguiente, intereses de mora, que por ser compuestos, son susceptibles de fusionarse al capital para generar más intereses en tu contra en la medida que no los canceles de inmediato.

Exceder la Fecha de Pago, vendría siendo las BESTIA NEGRA de los deudores de las TC. ¿Y cómo podemos jugar para tener un poco más de tiempo para financiarnos o buscar con más tiempo el dinero para saldar nuestra deuda de TC sin incurrir en intereses? Pues de la siguiente manera y lo haré con un ejemplo:

Tienes tu TC y tu fecha de corte son los 10 de cada mes y los de pago 20 días después, los 30 de cada mes. Decides usarla por un consumo de unos 1000 el día 9 de mayo, por ejemplo. ¿Qué sucederá? Pues que al efectuar el pago antes de tu fecha de corte, este se contabilizará y deberás pagar ese mismo mes tu consumo como máximo hasta el día 30, que es la Fecha de Pago. ¿Pero que sucede si decides esperarte hasta el día siguiente o el día 11 de mayo para hacer ese consumo? Pues que tu consumo se reflejará el mes siguiente, o sea, en junio y podrás cancelar tu consumo hasta el día 30 de junio (o antes).

Es decir, tienes un mes y 20 días después (casi dos meses) para saldar la deuda … y sin pagar intereses. Solo pagas el capital que el Banco te prestó a través de la TC. Haz la prueba, tu consumo debe hacerse siempre posterior a la fecha de corte y verás que usando este mecanismo podrás financiarte para comprar cosas sin tener deuda o abultar la deuda preexistente.

Ahora bien, si el consumo es muy grande para devolverle todo al Banco antes de la Fecha de Pago, trata dos formas:

A.- Sí el artículo comprado en la tienda te lo dan a crédito, por cuotas que se pagan periódicamente cada mes, pues utilizas la TC para pagar individualmente cada cuota usando el mecanismo anterior, sin generar intereses bancarios y teniendo más tiempo para pagar esos préstamos (casi dos meses después del pago de cada cuota como el ejemplo de arriba), con lo cual iras saldando poco a poco tanto la deuda del artículo con la Tienda asi como la deuda de la TC.

B.- Si ya pagaste la totalidad del bien y te es muy difícil abonar todo por los siguientes meses, evita contraer cualquier otra deuda, y trata de asignar un pago importante la primera vez, antes que se te generen los primeros intereses de la TC, o sea antes de la primera fecha de pago, y los siguientes los vas aplicando en montos periódicos antes de la Fecha de Pago de cada mes en forma descendente, es decir, asignas un pago importante el primer mes, por ejemplo, de 100, el siguiente de 90, el siguiente de 80 y así sucesivamente, siempre antes de tu fecha de pago y por encima de los mínimos, ya que si bien no vas evitar que te apliquen intereses de mora por los siguientes meses, por lo menos, puedes amortizar bastante tu deuda sin que se te acumulen tantos intereses, disminuyendo el capital del préstamo y haciendo más suave cada pago sin afectar demasiado tu presupuesto personal.

AUTENTICAS SEÑALES DE ALERTA CON UNA TC:

1.- El Balance de la Tarjeta crece, pero sus ingresos no cambian.

2.- Si estás pagando solo las cuotas mínimas de la tarjeta(s) o incluso menos.

3.- Tienes más de dos tarjetas y su número sigue creciendo con más solicitudes de Tarjetas. En este último caso, no requieres de un asesor financiero sino de un psicólogo.

4.- Estás llegando al límite del crédito disponible.

5.- Trabajas horas extras para pagar las deudas, y desde el Banco te llaman de forma poco amistosa reclamando los pagos.

6.- No tienes idea de la cantidad de dinero que debes.

7.- Estás todo el tiempo pagando recargos por saldar la tarjeta más allá de la fecha de pago.

8.- Estás usando la TC hasta para comprar gasolina o chuches.

9.- No te atreves a confesarle a tu pareja cuanto gastaste en tus últimas compras.

10.- Las ofertas de nuevas TC te seducen, y las solicitas sin importarte el interés que te apliquen. Material para un psicólogo.

11.- Si pierdes tu empleo en este momento, no tienes como afrontar las deudas de tu TC.

12.- Eres demandado judicialmente por cobro de deudas de TC.

Si cualesquiera de las señales anteriores o varias juntas se aplican contigo, debes cambiar de estilo de vida radicalmente y buscar ayuda (afectiva, legal, financiera, médica o contable). Siempre debemos tener de ser necesario, un plan de austeridad para lograr ir saldando nuestras deudas, dándole prioridad a los pagos de los créditos más chicos que generan menos intereses acumulativos en nuestra contra, y una vez saldados estos, destinar todo el gasto para el pago de las deudas mayores para enfrentar responsablemente nuestros pagos.

El próximo tema relacionado con el crédito serán los préstamos para vivienda.

Hasta la próxima.

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