El caso de maría: deuda fuera de control (parte 2)

El caso de María y su deuda fuera de control fue todo un reto para mí. Prestarle el servicio de asesoría, dada su realidad (sobreendeudamiento) y condición (empresaria, académica y habiendo asistido a otros financieros) no era una tarea sencilla; y por encima de todo esto, partir de sus requerimientos previos a nuestra cita le ponían una mayor carga a todo el proceso, no fue nada sencillo.

No obstante, acepté y decidí asistirle.

En la entrada anterior, en la Parte 1, presenté parte del intercambio de correos electrónicos que tuvimos y cuáles eran sus expectativas respecto del proceso que estábamos a punto de iniciar. Y mostré, de manera general la situación de deuda fuera de control de María, el análisis de esta, y algunas conclusiones, que pude extraer de este intercambio inicial.

En esta entrada voy a tratar la manera en que abordamos la situación y cuáles fueron las tareas o resoluciones que concluímos.

Partiendo de lo expuesto en la entrada anterior, la realidad de María con sus finanzas se resume a lo siguiente:

1. Mezcla del dinero del negocio con el personal.
2. Sobreendeudamiento con una acumulación importante de cuotas pendientes.
3. Incapacidad de solventar los diferentes compromisos a razón del costo de sus deudas.

Es importante hacer un énfasis en el punto número tres, porque María había hecho su tarea previa nuestra reunión y había organizado, de una manera muy eficiente su realidad financiera del negocio y personal, segmentando y clasificando sus compromisos de gastos fijos como sus obligaciones financieras de deuda.

Pero en este análisis vimos que el negocio es rentable. En otras palabras, produce lo suficiente para asumir sus compromisos y puede generar grandes beneficios. Por lo tanto, problema, estaba vinculado al financiamiento abusivo que había adquirido con prestamistas y con un tema de ritmo entre las salidas y las entradas.

Todo esto nos hizo ver que el el abordaje del problema había que enfocarlo a la negociación. Porque, financieramente hablando, no era solvente por la carga de intereses y lo duro del tipo de financiamiento que tenía.

En otras palabras, su estrategia primaria tenía que centrarse en comprar tiempo, para, estabilizar su situación financiera y poder responder a la demanda. Partiendo de esto, aquí lo que llevamos a cabo.

Toda la estrategia para responder a la deuda fuera de control de María gira en torno a la negociación, partiendo de dos premisas básicas:

1. A quien se le debe quiere su dinero
2. Quien debe quiere pagar

En otras palabras, tanto a quien se le debe y quien debe lo que buscan es saldar la deuda, y si esto es así, siempre hay oportunidad para negociar. Sentarse en la mesa y dilucidar la mejor manera en que esto se puede resolver.

Esto es sumamente importante en caso de que estés en una situación similar. Tienes que siempre partir de que lo que se busca en un préstamo, de ambas partes, es saldar la deuda. Esto no quiere decir que se abuse de la tolerancia de una u otra parte, sino que ante esta premisa, el diálogo es una de las alternativas más viables para resolver el problema.

Es por esta razón que es necesario hacer un análisis financiero en donde veas cuáles son tus puntos fuertes y débiles para saber qué propuesta le puedes hacer a quien le debes dinero, para que esta sea atractiva y te permita solventar este proceso.

Pasos para analizar y elaborar una estrategia

Sobre la base de que el punto principal que María tenía a su favor era la negociación, quiero ofrecerte alguno de los pasos que tomamos para analizar y elaborar la estrategia. De manera que puedas implementarlo en tu caso.

Pero como siempre, me gusta aclarar que esto no es una receta estandarizada para todas las personas. Cada persona tiene una realidad particular y única. Sin embargo, creo que te pueden dar una idea de cómo abordar tu realidad financiera de deuda de una manera más efectiva.

Paso No. 1: Conoce tu realidad en números

Lo primero que tienes que hacer en este tipo de situaciones es estar claro(a) de cuál es tu realidad financiera en números reales. Esto quiere decir, que debes tomarte un tiempo y plasmar, preferiblemente en una hoja electrónica, en qué pie estás parado(a).

No es posible hacer esto solo con la memoria o la mente. Mejor dicho, porque puede haber un(a) genio(a) por ahí que tenga esa capacidad; dejarle esto a los números mentales es algo muy riesgoso que puede tener como consecuencia fallos.

Por lo tanto tienes que conocer, con punto y coma, todo lo relacionado con tu realidad financiera. Esto se traduce en que tienes que saber cuánto ganas, cuánto gastas y en qué lo gastas, a quién le debes, cuánto le debes, las cuotas pendientes, intereses, etc.

En otras palabras, tienes que estar en completo control de lo que sucede con tu dinero, y tenerlo escrito en papel físico o en una hoja electrónica para que puedas analizar y llegar a conclusiones partiendo de una realidad sólida: Tus propios números.

Paso No. 2: Clasifica tu deuda por tipo y tamaño

Luego de saber en qué pie estás parado(a), debes hacer un proceso de priorización, en donde clasificas tu deuda por tipo y tamaño. Esto quiere decir que debes identificar el nivel de urgencia que tiene cada deuda y tamaño de la mismas.

A este método se le conoce como Bola de Nieve, el cual organiza las deudas en función de facilidad de pago.Es decir, en la medida en que una deuda es más pequeña es más fácil de pagar que una grande. Y si se logra saldar varias pequeñas entonces se logrará la liquidez necesaria para enfrentar la(s) grande(s).

Paso No. 3: Elabora un calendario de pagos

El tercer paso que debes dar es el de elaborar un calendario de pagos, en donde visualizas cómo se comporta tu mes. En otras palabras, es un mapa de ruta de cómo se mueve tu dinero, en donde por fechas logras identificar cuáles son los días y semanas que tienen una mayor carga financiera.

La razón de ser de esto es que al tener esta panorámica puedes ver cuál es el rejuego que tienes en términos del ritmo que lleva tu dinero a través del mes, y hacer provisiones en las semanas más "flojas" de compromisos para utilizarlas en las semanas "más fuertes".

Paso No. 4: Identifica los espacios de oportunidad para negociar

Hasta ahora, ya sabes en qué pie estás parado(a), has clasificado tus deudas y has elaborado un calendario de pagos que te permite ver cómo se mueve tu mes.

Con estos datos es suficiente para identificar las oportunidades para negociar con quien has contraído la deuda.

Toma en cuenta que en esta negociación debe primar el saldo de la deuda, no "el programa para facilitarme la vida y dañarla a quien le debo". Si vas con esa mentalidad entonces tu proceso de negociación va a fracasar.

Cuando identifiques esos espacios de oportunidad para negociar debes tratar de que le sean beneficiosos tanto para ti, para saldar tu deuda, como para quien te ha prestado el dinero. Además que esta postura ganar-ganar te facilita el proceso de negociación. Porque tu contraparte verá tu intención marcada de pagarle y de enmendar el error de la acumulación.

Paso No. 5: Aumenta tus ingresos

Por último, tienes, de alguna manera u otra, que aumentar tus ingresos. Aún sea algo temporal o bien algo fijo, tu flujo de dinero debe incrementarse porque es muy probable que tengas que cubrir sumas de dinero importante.

Esto no es algo sencillo. Tener una fuente alternativa de ingresos es algo que no lo venden en las tiendas, sino que viene de la mano de condicionantes particulares, las cuales viabilizan el tener un ingreso extra.

Sin embargo, aunque no es algo sencillo, es algo posible. Debes enfocarte en alternativas que se ajusten a tu realidad, por ejemplo dar clases, vender artículos personales, quizás ser un agente de seguros, etc.

El punto está en que, al menos, debes tener la intención marcada de generar ingresos extras; ya que no puedes perder de vista que la deuda está fuera de control y mientras más tiempo pasa sin tomar las medidas de lugar, entonces las repercusiones pueden ser peores.

Tener una deuda fuera de control como el caso de María, puede ser algo abrumador. De hecho, en uno de los mensajes que me envió me externó cómo, por momentos, sentía deseos de llorar porque no tenía forma, aun teniendo una estrategia clara y definida, de hacerle frente a las distintas personas a quienes le debía.

Y si esto te está pasando a ti, o a alguien cercano(a) a ti, entonces es normal. Eres un ser humano, y cosas como estas te pueden afectar. No obstante, la recomendación es a centrarte en el objetivo, apegandote a la estrategia que escogiste; y tomando las cosas un día a la vez. Fijando tu mirada en lo más importante: El saldo de la deuda.

En ese sentido, si esta serie sobre el caso de María: una deuda fuera de contro l, te ha sido de utilidad, te invito a que comentes y compartas. Puedes hacerlo vía el formulario más abajo, correo electrónico o redes sociales. Tus opiniones y aportes son de gran importancia para esta comunidad y enriquecen el debate.

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