Tomar préstamos de dinero que sean exitosos, aunque parezca extraño, responde a una estrategia. Sin embargo, así como hay estudiantes que aunque son inteligentes no saben tomar exámenes, de igual manera, hay personas que cometen errores de principiantes en los endeudamientos, que deberían evitar. Es por esto que en Finanzas & Proyectos te muestro la manera en que puedes erradicarlos de tu gestión financiera personal.
El éxito de un préstamo de dinero es la estrategia
Cuando recibo personas en mi consulta que vienen con la intención de que les asesore para tomar un préstamo, lo primero que le pregunto es: "¿Cuál es tu estrategia?" esto tiene como contesta muchos "bueno, yo pienso que si yo...." o "voy a recibir, tanto en tanto tiempo y con eso..." y otras tantas respuestas más que desvían la pregunta original.
La razón por la que formulo esta pregunta es porque el éxito de un préstamo depende, en gran medida, de la estrategia que se tenga para manejarlo. Es cierto que son pocas variables (cuota, tasa, tiempo) no obstante, y más allá de los números fríos, la manera en como abordas el financiamiento que vayas a tomar determinará el resultado que puedas obtener.
Tomando esto en consideración, y partiendo de que quieres que el crédito que tomes sea exitoso, entonces, no hagas el proceso de solicitar préstamo, sin antes haber tenido un tiempo para pensar en la estrategia que vas a utilizar para saldarlo. De manera que puedas solventar tu compromiso financiero sin descuidar tu flujo de efectivo.
Es por esto que quiero compartir contigo esos errores comunes que comenten las personas a la hora de firmar el contrato de deuda. Con el fin de que puedas evitarlos, y tener in mejor desempeño financiero en tu proceso de endeudamiento.
Errores que puedes cometer y evitar
A todo esto, este post no se trata de las estrategias que debes implementar para que tu préstamo sea exitoso; quizás deba pensar en escribir sobre esto o hablarlo en el #PodCastFinanciero. Pero eso será en otra ocasión; en esta entrada te hablo sobre los errores que puedes cometer en préstamos de dinero que seguro debes evitar.
Porque al cometerlos entras en un espacio delicado que más adelante puede tornarse complicado. Es decir, si no tomas las medidas de lugar para evitar estos errores, entonces tendrás muchos, bueno, no necesariamente muchos, pero sí varios frentes que atender y eso es lo que hace que el financiamiento, cualquiera que sea (Préstamo personal, préstamo hipotecario, préstamo de vehículos, etc) se torne en una calamidad
Es por esta razón que tienes que identificarlos y evitarlos; para que, en la medida en que te apegues a tu estrategia, tengas menos posibilidades de cometerlos; ya que, como todavía eres un ser humano, puedes cometer errores. Pero no será lo mismo estar preparado para ellos, que no estarlo.
No tener un fondo de contingencia
El primer error que debes evitar al tomar préstamos de dinero es no crear previamente, un fondo de contingencia. Este tiene la finalidad de entrar en escena cuando tienes algún tipo de situación inesperada que desestabiliza tu flujo de efectivo personal.
Dentro del marco de tus posibilidades, este debe cubrir, al menos, 3 meses de cuota de tu préstamo. Esto por una lógica simple, si tienes un empleo y por alguna razón se da una desvinculación del mismo, entonces por lo general toma de 3 a 6 meses para volver a emplearte. Claro esto es sujeto a muchas variables, como país, profesión, edad, etc. No obstante, la media es ese tiempo.
Entonces, como en cualquier rompimiento laboral pacífico, recibes ciertos montos de dinero, estos usualmente están pensados para un período similar. Claro, de igual forma, sujeto a una serie de factores y circunstancias; sin embargo la lógica es que puedas cubrir ese espacio de deuda que te permite mantenerte a flote durante el tiempo que estés sin empleo; sin tener que tocar tu flujo de efectivo regular que estará a cargo, en caso de desvinculación laboral, por las prestaciones que te tocan.
Acumular cuotas
Probablemente el peor error que puedas cometer en el tema de préstamo personal es que acumules cuotas. Eso, y lanzarte de un puente al río, es casi lo mismo. A razón de que te afecta en tres áreas sumamente sensibles: Costos del préstamo (interés, mora, etc), historial crediticio, y acumulación de deudas.
Es cierto que no somos perfectos y estamos sujetos a situaciones inesperadas; pero cuando se trata de los bancos y su dinero, créeme, ellos no juegan. Después que firmas ese contrato, estás amarrado a ellos hasta que saldes el último centavo. Y por ende debes ser fiel en tu compromiso de financiamiento.
En ese sentido, debes hacer el acopio necesario para que tus cuotas no se acumulen ¿Cómo haces esto? Teniendo siempre presente el monto de la cuota, la fecha de pago y qué días puedes efectuarlo.
Esto último es importante, porque existen instituciones bancarias que las transacciones hechas los fines de semana o días feriados pasan a siguiente día laborable, y esto te puede causar costos a razón de que, en sus libros, técnicamente, pagaste tarde. Algo que no es justo, pero qué le vamos a hacer. Esas son la reglas.
Financiar los gastos del préstamo
Todos los préstamos tienen gastos vinculados a la transacción, ya que es un contrato entre dos partes que es legalizado. Esto implica abogados, impresiones legales, pago de tasas, y otros tantos asuntos que forman parte de todo el engranaje para hacer el desembolso.
Y una de las prácticas que suelen hacer las instituciones bancarias es la de integrar dichos gastos al total del préstamo, es decir, que si tu préstamo es de 1,000 y los gastos son 100, entonces el total de tu préstamo es de 1,100. Por lo tanto, te estás endeudando por un monto mayor al estipulado, con una cuota mensual más alta a la que se deberías estar pagando, y estás financiando algo que no se supone que financies.
Claro, que esto estará sujeto a si tienes el dinero disponible para pagar los gastos legales. Lo que sí debes estar al tanto es que estos gastos, aunque no representan la gran diferencia en términos porcentuales, sí implican una cuota mayor. Por ende, si tienes la posibilidad de saldarlos entonces te animo a que lo hagas, preguntes sobre ellos y determines la posibilidad de eliminarlos del total del préstamo.
Desconocer los términos del préstamo
Por último tienes que leer el contrato del préstamo, y esto es algo a lo que no debes ceder. Uno de los errores más básicos que cometemos al firmar el contrato de deuda es que damos por sentado que todo lo que está escrito en él está correcto. Claro, todo sistema financiero está regulado y se supone que los términos, aunque no son exactamente iguales, sí tienen una línea general que cumplir.
Sin embargo, aunque esto es una realidad dentro de la estructura bancaria de cualquier nación, si das por sentado que todo lo que está escrito está bien, entonces no estás siendo estratégico. Por ejemplo, imagina que en ciertos meses recibes un monto de dinero importante que quieres aplicar al capital, pero dentro del contrato está que no puedes hacer pagos extraordinarios, o que el saldo anticipado de la deuda conlleva penalizaciones. Si esto es así entonces quedas atrapado dentro de las reglas del contrato que no leíste.
Por lo tanto, la invitación es a que antes de firmar, leas el contrato. Sé que hacerlo rápido en la oficina comercial de un banco no es sencillo, pero bien pudieras solicitarle una copia al dependiente para que lo puedas leer con detenimiento en tu casa. Si por alguna razón no se puede, entonces siéntate en una esquina del banco, y de manera cautelar lee todo lo que tiene que ver con ese préstamo personal que vas a tomar.
Conclusión
Todos podemos cometer errores, por algo somos seres humanos. Sin embargo, hay algunos que deberíamos, dentro del marco de nuestras posibilidades, evitar, a razón del alto costo que pudieran representar en nuestra gestión financiera personal.
En ese sentido, la estrategia es la clave para cualquier tipo de endeudamiento. Ya que en la medida en que tengas un abordaje estratégico, tus resultados serán conforme a lo que planeas que va a suceder. Esto no quita que la eventualidad se presente, no obstante, estar preparado es mejor.
Por lo que seguro debes evitar:
- No tener un fondo de contingencia
- Acumular cuotas
- Financiar los gastos del préstamo
- Desconocer los términos del préstamo
Existen otros tantos que pudieras identificar partiendo de estos que te acabo de mencionar o por inspiración propia, y que deberías incorporar en tu análisis previo. Lo importante es que te centres en evitarlos y apegarte a una estrategia clara, para que tengas éxito en la gestión de tus deudas.
Me interesa saber tu opinión sobre esta entrada de los errores que debes evitar en préstamos de dinero. Deja tus comentarios en el formulario más abajo, y comparte este contenido vía correo electrónico o redes sociales. Y si te interesa profundizar en el tema, adquiere el libro ¿Cómo salgo de mis deudas? Escrito por Andrés Panasiuk, siguiendo el enlace en la imagen más abajo.
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