El Gobierno ha aprobado algunos de los criterios necesarios para acceder a los avales ICO, una garantía pública que pretende facilitar el acceso a la hipoteca de los jóvenes. Aunque aún queda por definir la letra pequeña del convenio con el Instituto de Crédito Oficial (ICO), esta medida ha causado polémica entre las asociaciones de consumidores y ha derivado en advertencias desde los comparadores de precios.
Beneficios y costos de los avales ICO
Desde los comparadores de precios, Helpmycash y Kelisto, advierten que esta medida, a pesar de beneficiar a aquellos que no cuenten con ahorros, supondrá un costo extra para los consumidores. En concreto "los beneficiarios del aval podrán conseguir una hipoteca que cubra hasta el 100% de la compra, en vez del 80% habitual. Es decir, que el banco prestará más dinero, lo que aumentará el importe de las mensualidades y el precio total de la hipoteca ".
Además aunque reduce el ahorro con el que debe contar el consumidor, no lo deja a cero. Este deberá contar con el 10% del valor de la vivienda para pagar los costos iniciales -gastos de compraventa entre los que se encuentran diversos impuestos y el costo del notario y, por otro lado, los de tasación y la comisión de apertura-.
¿Cuánto cuesta realmente un aval ICO?
La plataforma comparadora advierte que utilizar el aval ICO no tendrá un costo directo para el consumidor, pero sí un impacto para su bolsillo: pedir una hipoteca con este respaldo público costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda.
Esto se debe a que, al tener el aval del Estado, los clientes piden más dinero a su entidad bancaria. Al aumentar la cantidad prestada, la base sobre la que se aplican los intereses incrementa y con ella el costo de la mensualidad.
Por ello, recomiendan al usuario que ahorre lo que pueda para que la cuota final no sea tan elevada.
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Reclamaciones de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU)
La OCU considera que la medida es "insuficiente". Argumentan que solo beneficiará a una parte reducida de los jóvenes que quieren acceder a una vivienda en propiedad. Además, señalan que la subida del precio de la vivienda, especialmente en las grandes ciudades, impide el acceso a pesar de las ayudas.
La OCU recuerda que la falta de ahorro por parte de los consumidores se debe, en muchos casos, a los altos precios del alquiler. También mencionan que el tope de ingresos de 37.800 euros brutos ampliable en caso de hijos y el límite de patrimonio avalado de 100.000 euros, hacen que en las condiciones actuales de mercado haya poco compradores y una oferta suficiente para que la medida sea efectiva y tenga incidencia en el mercado.
Reclamaciones de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin)
Por otro lado, Asufin protesta y critica que el hecho de que los mercados estén "sumamente tensionados" implica que el coste "desproporcionado" no lo vaya a asumir el promotor sino el joven adquirente. Asufin reclama que estos préstamos "no pueden convertirse en un subsidio encubierto para el promotor".
Efectos en el mercado
Según el experto de Helpmycash, el lanzamiento del aval del Estado "puede contribuir a que se contraten más hipotecas, dado que favorecerá el acceso a la vivienda en propiedad". Sin embargo, recuerda que "hay que tener en cuenta que no todo el mundo cumplirá los requisitos para beneficiarse de esta medida, así que su alcance, probablemente, será limitado". De hecho, el Gobierno calcula que podrán solicitarla unos 50.000 jóvenes y familias con menores a cargo.
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