Las 5 mejores alternativas de financiación para PYMES y autónomos

La semana pasada mi amigo Carlos me comento que quería montar un pequeño proyecto personal como autónomo. Sin embargo, tenía un pequeño “gran” problema: ¿Cómo conseguir la financiación suficiente para dar el primer “empujoncito”?

Pero este no es solo un problema de mi amigo Carlos, sino de muchos otros. Según datos de la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), los autónomos y las PYMES españolas tiene graves problemas para acceder a la financiación necesaria para mantener sus proyectos en marcha. Según los últimos datos de 2013, sólo el 52% de las empresas que solicitaron un crédito consiguieron toda la cantidad requerida, el 12% consiguieron más del 75% y el 14% consiguieron menos del 75% de la cifra planteada.

El problema principal, por supuesto, es que las tradicionales vías para conseguir financiación, los bancos de toda la vida, están prácticamente cerradas o piden requisitos inalcanzables para un autónomo o Pyme que está empezando. Esto ha provocado que si eres autónomo y necesitas financiación estés obligado a buscar vías alternativas para conseguir el crédito o préstamo que necesitas.

¿Pero cuáles son y en qué consisten estas nuevas vías de financiación?¿Qué ventajas y desventajas tienen?

Métodos de financiación para PYMES y autónomos

A pesar de que existen varios productos financieros, como préstamos o tarjetas de crédito enfocadas a los autónomos y a las PYMES, sobre todo existen 5 alternativas de financiación más utilizadas en estos momentos:

• Sociedades de garantía recíproca.
• Préstamos Express
• Capital riesgo.
• Préstamos participativos.
• Préstamos ICO

Sociedades de garantía recíproca

Una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) es una organización de responsabilidad limitada que tiene como objetivo avalar a sus propios socios. Además también ayuda a sus socios con asesoramiento económico y financiero.

En una SGR existen dos tipos de socios:

• Socios partícipes: Son las PYMES y autónomos que pueden acceder a los servicios de la SGR cumpliendo las condiciones indicadas por ésta.
• Socios protectores: Son aquellas personas o empresas que realicen aportes al capital social y al fondo de la SGR que luego puede ser utilizado por los socios partícipes.

No es posible ser socio protector y socio partícipe a la vez.

Las SGR tienen una serie de limitaciones por ley, estas limitaciones son:

• Un máximo del 5% de garantías a un mismo socio partícipe del valor total del fondo de la SGR.
• Un máximo del 25% del valor total del fondo en obligaciones al mismo acreedor.
• Está prohibido conceder créditos a sus socios y no pueden realizar otras actividades, más allá de las de su objeto social.

Y los requisitos para poder acceder a una Sociedad de Garantía Recíproca son:

• Es necesario ser asociado de una SGR, mediante el pago de una cuota social que puedes recuperar una vez pase un tiempo determinado.
• Presentar un documento en el que indiques la finalidad del dinero que solicitas y toda la documentación necesaria para realizar un análisis de riesgo.

Ejemplos de SGR tenemos Aval Madrid de la Comunidad de Madrid y la SGR de la Comunidad Valenciana.

Préstamos Express

Otra alternativa que cada vez tiene más auge son compañías, como Spotcap, que ofrecen financiación de forma muy rápida a empresas y autónomos de forma Online. A diferencia de otras webs que ofrecen prestamos a consumidores, estos préstamos se dan en forma de línea de crédito y se te dará el dinero en base a tus ingresos.

Es más, funcionan, por ejemplo, vinculando tu cuenta de Prestashop, Ebay, Amazon, es decir, monitorizando cuales son tus ingresos reales y se adecuan a tí para darte las mejores condiciones.

Para conseguir una línea de crédito, debes seguir estos pasos:

• Conectar tus cuentas bancarias. cuentas online de la empresa y la liquidación trimestral de IVA así la empresa tendrá la información necesaria.
• Solicita el crédito, con su algoritmo calcula cuanto dinero te pueden conceder de línea de crédito y en pocos minuto tienes la respuesta.
• Recuerda que al ser una línea de crédito, solo pagas por el dinero que utilizas.

Luego el dinero de la línea de crédito Spotcap lo puedes usar para lo que más necesites, ya sea mejora del equipamiento, contratar personal, etc.

Capital Riesgo

El capital riesgo son fondos que invierten sobre todo en empresas con perspectivas futuras de alta rentabilidad y además aportan una ayuda a la gestión de la misma.

Existen dos formas diferentes de Capital riesgo:

• Venture Capital: Consiste en la toma de participaciones temporales y minoritarias en una PYME durante el proceso de arranque o crecimiento.
• Private Equity: Consiste en la creación de una cartera de acciones de empresas no cotizadas.

Este es un tipo de financiación más enfocado a las llamadas Startups, como nosotros mismos en Ahorro.NET (nombre anglosajón para las PYMES de nueva creación, sobre todo de base tecnológica) más que para autónomos. Puedes ver un listado de las empresas y asociaciones dedicadas al capital riesgo en la web de la Asociación Española de Entidades de Capital Riesgo.

Préstamos participativos

Los préstamos participativos es un tipo de préstamo destinado a empresas o autónomos que tiene como principal característica que la entidad que presta el dinero participará en los beneficios de la empresa financiada aparte de un cobre, en base a un tipo de interés fijo.

Presentan las siguientes características principales:

• Su vencimiento es a largo plazo.
• La entidad que presta el dinero recibe un interés que depende de la evolución de los beneficios de la empresa.
• Se pueden cancelar anticipadamente pero si se compensan con una ampliación de capital igual al capital de la empresa. Así la empresa no se descapitaliza.
• Los intereses provenientes del préstamo se pueden deducir en la base imponible del Impuesto sobre Sociedades del prestatario.
• El importe que se suele prestar oscila entre los 100.00€ y el 1.000.000€.

Es un tipo de préstamo que puede concederse tanto por entidades públicas como el ENISA o también por entidades privadas.

Para poder acceder a estos préstamos participativos debes cumplir una serie de requisitos:

• Ser una PYME.
• Crear un documento que incluya el modelo de proyecto, demostrar su viabilidad y la capacidad de gestión del equipo.
• El proyecto no puede pertenecer a los sectores financiero ni inmobiliario.
• Las cuentas de la empresa deben estar auditadas.
• La situación económica de la empresa debe estar saneada.

Préstamos ICO

Los préstamos ICO, que se consiguen a través del Instituto de Crédito Oficial es otra importante alternativa de financiación.

Los préstamos concedidos por el ICO tienen una serie de ventajas, principalmente:

• Plazos de amortización más largos.
• Tipos de interés más reducidos.

Estos préstamos ICO los puedes solicitar directamente en las entidades financieras adscritas al Instituto de Crédito Oficial y también directamente al ICO.

En la actualidad existen 3 tipos de líneas ICO abiertas:

• Línea ICO Empresas y Emprendedores 2015: financiación para PYMES y autónomos que trabajen en España y tengan necesidades de financiación.
• Línea ICO Garantía SGR SAECA 2015: financiación para autónomos y entidades públicas y privadas que tengan un aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).
• Línea ICO Internacionalización 2015 y Línea Exportadores 2015: financiación orientada a autónomos, entidades públicas y privadas españolas o con mayoría de capital español que inicien proyectos de inversión en el mercado exterior.

¿Conoces alguna otra vía de financiación que pueda servir a autónomos o PYMES? ¿Alguna duda? Háznoslo saber en los comentarios.

Sobre el autor

Antonio Martin Morin

Antonio Martín Morín es especialista en finanzas personales. Su objetivo es ayudar a las personas a gestionar mejor su dinero para que de esta forma tengan una mayor calidad de vida