Los Mejores Seguros de Vida Riesgo en 2021: comparativa de precios y coberturas

¿Quieres saber cuáles son los mejores seguros de vida riesgo en 2021? En este artículo te ofrecemos una guía completa de seguros vida riesgo y te contamos cuáles son las principales características de las pólizas más solicitadas.

Última actualización: SEPTIEMBRE 2021

Qué es un seguro de vida riesgo

Un seguro de vida riego o seguro de fallecimiento es una póliza que asegura un capital en caso del fallecimiento del tomador. Dicho capital será recibido por los beneficiarios de la póliza.

La prima (es decir, lo que se paga por la póliza de seguro) depende de cuatro factores:

• la edad del asegurado
• el capital asegurado
• la profesión
• el historial médico

Además, otro factor que incluye en el precio es la contratación de coberturas adicionales opcionales, como la cobertura de invalidez o la de enfermedades graves.

Tipos de seguros de vida riesgo

Los seguros de Vida Riesgo se pueden ser de dos tipos:

1. seguros de vida entera
2. seguros de vida temporales

En los seguros de vida entera se paga un capital estipulado en el contrato en caso del fallecimiento del tomador antes del vencimiento del contrato.

En los seguros de vida temporales la cobertura se ofrece solo durante un periodo de tiempo determinado. Este tipo de pólizas se contratan, por ejemplo, durante el periodo de amortización de un préstamo o una hipoteca.

¿Quiénes deberían contratar un seguro vida riesgo?

Los seguros de vida riesgo no son obligatorios, pero son muy recomendables en todos aquellos casos en los que haya deudas pendientes, como hipotecas y préstamos. En estos casos es recomendable designar como beneficiarios de la póliza a los bancos o entidades de crédito, de forma que en caso de siniestro la deuda quede saldada y nuestros herederos no tengan que hacerse cargo del Impuesto de Sucesiones o Donaciones.

Además, los seguros de vida riesgo son especialmente recomendables para las personas que tengan familiares a su cargo y/o que su familia dependa total o parcialmente de sus ingresos. De este modo, el capital asegurado podrá servir para que tengan un sustento económico mayor.

Garantías principales de los seguros de vida riesgo

La garantía principal de los seguros de vida riesgo es el fallecimiento por cualquier causa. Esta garantía se puede completar con capitales adicionales en caso de muerte por accidente o muerte por accidente de circulación.

Otra garantía importante que se ofrece de manera opcional en los seguros de vida riesgo es la de Incapacidad Permanente Absoluta. Si se contrata, el asegurado recibirá la cantidad asegurada en caso de que tal incapacidad sea declarada por el INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social).

¿Qué situaciones no cubre un seguro de vida riesgo?

Todos los seguros de vida tienen exclusiones. Es decir, que, cubren el fallecimiento por cualquier causa, excepto las recogidas en las exclusiones de la póliza.

Estas exclusiones incluyen la muerte en un país que se encuentre en guerra, si la se ha originado por energía nuclear o por ciertos fenómenos atmosféricos o si ha sido a causa actuaciones tumultuarias producidas por el curso de reuniones y manifestaciones, entre otras.

Cabe destacar que, en el caso de siniestros por riesgos extraordinarios, el seguro de vida no se ocupa de las indemnizaciones, sino que, en su lugar, lo hace el Consorcio de Compensación de Seguros.

Para conocer las exclusiones y limitaciones de los seguros de vida con más detalle es recomendable leer las pólizas.

Mejores seguros de vida riesgo

Para analizar los mejores seguros de vida riesgo hemos tenido en cuenta varias características importantes, como la edad máxima de renovación o las coberturas complementarias que incluyen.

PuntoSeguro

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento:  100 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 157 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 80 años
  • Resto de garantías: hasta los 70 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Segunda opinión médica
  • Anticipo de capital para la liquidación del Impuesto de Sucesiones y Donaciones (10% del capital asegurado en la garantía de fallecimiento hasta 3.000 €, no acumulable a otras garantías)
  • Anticipo de capital para gastos funerarios: hasta 3.000 euros (El 10% del capital asegurado en la garantía de fallecimiento hasta 3.000 €, no acumulable a otras garantías)
  • Trámites de gestoría
  • Fallecimiento por suicidio (un año de carencia)
• Amortización de capital: Capital constante
• Ventajas adicionales:
  • #RetoPuntoSeguro: Hasta 120 € de tarjeta regalo Amazon a la renovación cumpliendo cada reto con la App PuntoSeguro Fit
  • Zona privada para gestionar cualquier modificación de la póliza de forma 100% digital

Liberty

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento:  129 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 212 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 80 años
  • Resto de garantías: hasta los 70 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Segunda opinión médica
  • Servicio de orientación psicológica
  • Trámites de gestoría
  • Asistencia médica por chat 24 horas, servicio de orientación medicada, mediante el cual el asegurado, su cónyuge e hijos menores de 21 años serán atendidos
  • Anticipo del capital necesario para el pago del impuesto de sucesiones y donaciones
  • Anticipos de capital para gastos funerarios: hasta 5000 euros
• Amortización de capital: Capital constante o decreciente (hipotecas)
• Ventajas adicionales:
  • Posibilidad de cobrar el seguro de Vida en forma de capital o de renta temporal y de agrupar todos tus préstamos en una sola póliza.

Lifesure

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento:  130 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez:  185 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los  75  años
  • Resto de garantías: hasta los 80 años para el fallecimiento y 67 para la invalidez.
• Garantías diferenciales:
  • Adelanto de capital por enfermedad terminal: renta por enfermedad crítica (1% del capital principal durante 6 meses).
  • Trámites de gestoría.
  • Doble capital por fallecimiento de ambos cónyuges si tienes hijos menores de 18 años: cobro extra de un 50% más del capital asegurado en caso de orfandad.
  • Anticipos de capital para gastos funerarios.
• Amortización de capital: Capital constante

Zurich

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento: 136 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 213 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 80 años
  • Resto de garantías: hasta los  67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Adelanto del capital asegurado (hasta un máximo de 480.000 euros)
  • Asesoramiento en nutrición y dietética
  • Asistencia médica telefónica 24 horas
  • Testamento gratuito para el asegurado y su cónyuge
• Ventajas adicionales:
  • Gestión del final de la vida digital, asesoramiento telefónica a familiares en caso de fallecimiento.

CNP Partners

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento: 137 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 193 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 75 años
  • Resto de garantías: hasta los 67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Asistencia médica telefónica 24 horas (App Chat Médico 24 Horas)
  • Servicio de orientación psicológica (a través de chat o videollamada)
  • Asesoramiento en nutrición y dietética (a través de chat o videollamada)
  • Anticipos de capital para gastos funerarios (hasta 3000 euros)
  • Anticipo de capital para pago de impuestos de herencia y sucesión
  • Fallecimiento por suicidio (un año de carencia)
• Amortización de capital: Capital constante o creciente.

Asisa Vida

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad
  • Cobertura de Fallecimiento: 142 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 206  euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 75 años
  • Resto de garantías: hasta los 65 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Fallecimiento por suicidio (un año de carencia)
• Amortización de capital: Capital constante
• Ventajas adicionales: Club Asisa (Descuentos en servicios de bienestar, ocio y alimentación)

Axa Vida

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento:  143 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 216 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 80 años
  • Resto de garantías: hasta los  67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Segunda opinión médica
  • Servicio de orientación psicológica (a través de chat o video consulta)
  • Asesoramiento en nutrición y dietética (a través de chat o video consulta)
  • Asistencia médica telefónica 24 horas
  • Anticipos de capital para gastos funerarios
  • Anticipo de capital para pago de impuestos de herencia y sucesión
• Amortización de capital: Capital constante

Santalucia

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento: 156 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 226 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 80 años
  • Resto de garantías: hasta los 65 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Asistencia médica telefónica 24 horas
• Ventajas adicionales:
  • Posibilidad de cobrar el capital en forma de rentas.
• Amortización de capital: Capital constante o creciente.

Metlife

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento: 212  euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 341 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 85 años
  • Resto de garantías: hasta los 67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Testamento online
  • Testamento vital
  • Asesoramiento y gestión del Impuesto de Sucesiones
• Amortización de capital: Capital constante o decreciente.

Mutua Madrileña

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento:  248 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez:  319 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento e invalidez: hasta los 69 años
• Garantías diferenciales:
  • Amortización de capital: Capital constante o decreciente (hipotecas)
  • Enfermedades graves (opcional)
• Ventajas adicionales:
  • Sin recargos por fraccionamiento del pago de la prima
  • Participación en beneficios y descuentos para mutualistas

Mapfre

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento:  262 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez:  389 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 80 años
  • Resto de garantías: hasta los  67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Asistencia médica telefónica 24 horas
  • Anticipo de capital para la liquidación del Impuesto de Sucesiones y Donaciones (10% del capital asegurado en la garantía de fallecimiento hasta 3.000 €, no acumulable a otras garantías)
  • Anticipo de capital para gastos funerarios: hasta 3.000 euros (El 10% del capital asegurado en la garantía de fallecimiento hasta 3.000 €, no acumulable a otras garantías)
  • Trámites de gestoría

Asisa Vida Mujer 

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad
  • Cobertura de Fallecimiento: 284 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 386 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 75 años
  • Resto de garantías: hasta los 67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Asesoramiento jurídico telefónico 24 horas
  • Testamento online y testamento vital
  • Adelanto de capital en caso de cáncer ginecológico (10.000 € ampliables a 30.000 €)
• Ventajas adicionales:
  • Adquisición y lavado de peluca, curso de estética, ayuda persona a domicilio, envío de profesionales de limpieza, servicio manitas, revisión dental gratuita, donación de 5% de la prima para investigaciones oncológicas.

Allianz

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento: 223 euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez: 315 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 80 años
  • Resto de garantías: hasta los 67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Cubre enfermedades oficialmente declaradas epidemia o pandemia (Coronavirus)
  • Adelanto de capital por enfermedad terminal. Renta por Enfermedad Crítica (1% capital durante 6 meses)
  • Segunda opinión médica
  • Asistencia médica telefónica 24 horas
  • Doble capital por fallecimiento de ambos cónyuges si tienes hijos menores de 18 años. Cobro extra de un 50% más del capital asegurado en caso de orfandad
  • Testamento gratuito para el asegurado y su cónyuge
  • Anticipos de capital para gastos funerarios

Aegon 

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento: 171  euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez:  280 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los  75 años
  • Resto de garantías: hasta los 67  años.
• Garantías diferenciales:
  • Segunda opinión médica
  • Servicio de orientación psicológica (presencial y telefónica)
  • Asesoramiento en nutrición y dietética
  • Asistencia médica telefónica 24 horas
  • Servicio de información jurídica telefónica
  • Anticipo de capital para gastos de sepelio (hasta 3.000 euros)
• Amortización de capital: Capital constante

Generali 

• Precio medio para póliza de 100.000 € de capital y 45 años de edad:
  • Cobertura de Fallecimiento: 152  euros/año
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez:  240 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los 75 años
  • Resto de garantías: hasta los 67 años.
• Garantías diferenciales:
  • Segunda opinión médica para enfermedades graves diagnosticadas sin necesidad de desplazarse
  • Trámites de gestoría
• Amortización de capital: Capital constante, creciente o decreciente (hipotecas)
• Ventajas adicionales: Sin recargos por fraccionamiento del pago de la prima.

MyBox Vida de Vidacaixa

• Precio medio para póliza de 80.000 € de capital y 35 años de edad:
  • Coberturas de Fallecimiento + Invalidez:   356,40 euros/año
• Edad máxima de renovación
  • En la cobertura de fallecimiento: hasta los  67 años
  • Resto de garantías: hasta los 62 años.
• Garantías diferenciales:
  • Prima anual constante los primeros 3 años. No es posible cancelarlo antes de ese periodo.
  • 50 % del capital en caso de cáncer, infarto y enfermedades graves
  • Orientación médica telefónica 24 horas.
  • Segunda opinión médica
  • Test de riesgo cardiovascular y recomendaciones de hábitos saludables
  • Servicio Premium Care

Recomendaciones para contratar un seguro de vida riesgo

La mayoría de aseguradoras ofrecen muchas coberturas adicionales y complementarias que, en muchos casos, son poco útiles o no se llegan a utilizar. De ahí la importancia de revisar si realmente son necesarias y relevantes para nuestro caso concreto.

En realidad, lo más útil a la hora de comparar pólizas es la edad máxima de renovación. Porque cuanto mayor sea el periodo que podamos seguir estando asegurados mejor será para nuestra familia.

Otro factor interesante a la hora de contratar un seguro de vida riesgo es que ofrezca adelantos para el sepelio (en caso de contar con seguro de decesos) y para el pago del Impuesto de Sucesiones. Esto último es muy importante porque el seguro no pagará la indemnización hasta que no se haya presentado la documentación que acredite el pago de dicho impuesto.

Diferencia entre los seguros de vida riesgo y los seguros de vida ahorro

Hay otro tipo de seguros de vida que, en vez de dar cobertura de fallecimiento, lo que ofrecen es cobertura de supervivencia. Son los denominados seguros de vida ahorro.

En las pólizas de vida ahorro el asegurado recibe una prestación al finalizar el contrato. Si fallece antes, los beneficiarios recibirán la indemnización o pago correspondiente, en función del tipo de póliza.

Son seguros de ahorro son los planes de previsión asegurados (PPA), los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS), los seguros de rentas vitalicias y los seguros Unit Linked.

Otros artículos de interés

• Diferencia entre valor nominal y valor efectivo en los seguros de vida
• Casi 135.000 personas descubrieron en 2020 que eran beneficiarias de un seguro de vida
• De hipotecas, seguros de vida a prima única y cancelación anticipada
• El beneficiario de un seguro no es un heredero del tomador ni del asegurado
• 5 mitos relacionados con los seguros de vida que ya puedes ir quitándote de la cabeza
• Tutela y herencia: ¿qué pasa con mis hijos si yo falto?

Preguntas frecuentes

• ¿Cuántas clases de seguros de vida hay?
• ¿Cuál es el mejor momento para contratar un seguro de vida?
• ¿Se puede incrementar el capital asegurado en el seguro de vida en cualquier momento?
• Qué es el derecho de reducción en los seguros de vida entera
•  ¿Quién es el beneficiario en los seguros de vida en caso de fallecimiento?
•  ¿Qué plazo hay para reclamar un seguro de vida?
• Cómo calcular el capital asegurado en un seguro de vida
• ¿Cuánto tengo que pagar en impuestos por cobrar un seguro de vida?
• ¿Qué no cubre la cobertura de fallecimiento por cualquier causa en el seguro de vida?
• ¿Qué motivos puede alegar una aseguradora para rechazar el pago de un seguro de vida?
• ¿La cobertura por enfermedad grave en los seguros de vida tiene un límite de edad?