Malas prácticas que elevan los costos de seguro de su negocio

Las Diez Mejores Maneras de Aumentar el Costo de su Seguro de Negocio

Las acciones que usted tome o no tome pueden aumentar el costo del seguro de su negocio. También pueden generar gastos que no están cubiertos por sus pólizas de seguro. Si no desea pagar primas de seguro más altas o costos de bolsillo, debe evitar hacer las diez cosas que se describen a continuación.

Imagen cortesía de[Tom Stoddart Archive / Contributor] / Getty Images.

No Proporcionar Entrenamiento Regular

Ningún negocio es inamovible. Prácticamente todas las industrias experimentan mejoras tecnológicas. Los avances en su industria pueden requerir cambios en los equipos o procesos que utiliza. Los cambios sociales, políticos o legales pueden crear nuevos riesgos para su empresa. Tanto usted como sus empleados necesitan estar al tanto de estos cambios a través de una capacitación regular. Trabajadores mal entrenados pueden causar accidentes que resulten en lesiones en el lugar de trabajo o litigios en contra de su empresa. Los negocios con un pobre historial de pérdidas pagan más por el seguro que aquellos con buena experiencia en pérdidas.

No mantener un lugar de trabajo seguro

Todos los empleadores deben cumplir con la cláusula de obligaciones generales de OSHA, que exige que los empleadores mantengan un lugar de trabajo seguro. Los infractores están sujetos a sanciones, incluyendo multas.

Los empleadores también están obligados por el derecho consuetudinario a tomar precauciones razonables para mantener a los empleados seguros en el trabajo. Cuando los empleadores ignoran la seguridad en el lugar de trabajo, es probable que ocurran lesiones en el trabajo. Muchos peligros en el lugar de trabajo, como resbalones, tropiezos y caídas, son relativamente fáciles de controlar. Los empleadores que tienen un historial de lesiones frecuentes en el lugar de trabajo pagarán más por el seguro de compensación al trabajador.

No mantener registros adecuados

Muchas aseguradoras de automóviles, propiedades y compensación al trabajador ofrecen descuentos a los empleadores que mantienen un programa efectivo de administración de riesgos. Para obtener estos descuentos, debe demostrar que ha realizado las actividades necesarias, como la formación de los trabajadores y el mantenimiento de los equipos. Si usted no ha mantenido los registros adecuados, su aseguradora puede negar el descuento. También puede tener dificultades para demostrar a OSHA o a un tribunal que sus trabajadores han recibido la capacitación adecuada o que se han realizado otras tareas de gestión de riesgos.

No comprar seguro

Algunos dueños de negocios creen que el seguro anterior es una buena manera de ahorrar dinero. ¿Por qué debería comprar un seguro de responsabilidad general cuando no se han presentado reclamaciones o demandas contra su empresa en el pasado? En realidad, no comprar un seguro de responsabilidad civil equivale a apostar por el futuro de su empresa. Además, los vacíos en la cobertura pueden hacer que usted no sea atractivo para las aseguradoras. Las compañías de seguros prefieren asegurar a las empresas que tienen un sólido historial de cobertura continua. Cuando finalmente usted compra un seguro, puede pagar más por su póliza que un negocio similar que haya sido asegurado apropiadamente.

Compra de cobertura inadecuada

Mientras que comprar un seguro puede ser preferible a no comprar ninguno, escatimar en seguros sigue siendo una mala idea. Si ocurre una pérdida, la cantidad que usted paga de su bolsillo puede ser mucho más que la prima que usted ahorró por infrasegurar su negocio. Por ejemplo, supongamos que usted decide ahorrar dinero en el seguro de responsabilidad civil de automóviles comprando sólo el límite legal, que es de $25,000/$50,000/$25,000 en su estado. Un accidente automovilístico grave genera $100,000 en daños contra su firma por lesiones corporales a un individuo.

Su firma debe pagar $75,000, tres cuartas partes de la pérdida. El escatimar en seguros de responsabilidad civil de automóviles le ha costado $75,000.

También es importante asegurar adecuadamente la propiedad de su negocio. Si no lo hace, puede estar sujeto a una multa de coaseguro bajo su póliza de propiedad comercial. La multa por infraseguro puede exceder la cantidad de dinero que usted ahorró al renunciar a la cobertura adecuada.

Ignorar riesgos específicos

Todos los negocios enfrentan riesgos como resultado de su ubicación geográfica. Estos riesgos pueden incluir terremotos, deslizamientos de tierra, hundimientos, tormentas de viento y otros fenómenos naturales. Ciertos riesgos, como disturbios civiles, vandalismo y robo de automóviles, son más comunes en algunos lugares que en otros. Cuando el riesgo de pérdida es mayor, la prima para asegurar su negocio contra ese riesgo será mayor. El seguro contra terremotos costará más si su negocio está localizado en California que si está localizado en Florida. Sin embargo, es importante reconocer los riesgos que existen y proteger su negocio contra ellos.

Es ingenuo asumir que una pérdida "no me pasará a mí".

Autoasegurarse sin recursos adecuados

Un dueño de negocio que quiere reducir las primas puede ver el autoseguro como una solución fácil. Esto es un error. Ninguna empresa debe autoasegurarse ningún riesgo a menos que cuente con los recursos financieros adecuados para pagar las pérdidas que resulten de dichos riesgos. Los negocios que desean autoasegurarse de sus obligaciones de compensación de trabajadores deben cumplir con las leyes estatales. La mayoría de los estados especifican una cantidad mínima de fondos que un empleador debe mantener como una retención autoasegurada. Esta cantidad puede ser insuficiente para cubrir una gran pérdida. Si más tarde decide volver a un programa totalmente asegurado, es posible que pague más por el seguro de lo que hubiera pagado de otra manera.

No Cumplir con las Leyes de Empleo

Todas las empresas deben cumplir con las leyes de empleo federales, estatales y locales. Cualquier intento de eludir estas leyes puede ser un error costoso. Por ejemplo, su compañía puede estar sujeta a multas si clasifica erróneamente a algunos empleados como contratistas independientes con el fin de minimizar las primas de compensación laboral. Asimismo, puede ser objeto de multas o demandas si actúa de manera discriminatoria o si contrata trabajadores ilegalmente.

Contratación de contratistas no asegurados

Si su empresa contrata a contratistas o subcontratistas independientes, es importante asegurarse de que esas empresas tengan un seguro de responsabilidad civil adecuado. Si ocurre un accidente en el que un tercero resulta lesionado, ese tercero puede solicitarle a usted y al contratista una indemnización. Además, los contratistas (como todos los empleadores) están obligados por ley a comprar un seguro de compensación al trabajador. Si un empleado del contratista se lesiona en el trabajo y el contratista no ha podido comprar un seguro, es posible que su compañía tenga que proporcionarle beneficios de compensación al trabajador.

Cómo elegir la aseguradora equivocada

Una de las trampas de comprar un seguro es elegir el asegurador equivocado. Cuando busque una póliza, busque una aseguradora que se adapte a su tipo de negocio. Si usted opera un restaurante, busque una aseguradora que ofrezca pólizas adaptadas a los restaurantes. Del mismo modo, el propietario de una tienda minorista debe buscar una aseguradora que ofrezca coberturas diseñadas para los minoristas. Por supuesto, al elegir un asegurador, usted debe seleccionar una compañía que sea financieramente estable, con licencia en su estado y que ofrezca un buen servicio.

Artículo editado por Marianne Bonner

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