P2p lending: una alternativa viable al financiamiento

Acceder al crédito, a veces, no es tan sencillo. No siempre las instituciones financieras están dispuestas a facilitarte los recursos económicos que necesitas en un momento determinado. A esto se han creado distintas alternativas, entre las cuales está el P2P Lending. Una opción viable que deberías ponderar y que en Finanzas & Proyectos te explico cómo acceder a ella.

Un mundo interconectado un financiamiento disponible

Una de las principales ventajas de esta era de la información es la capacidad de interconexión. Lo que antes tomaba días, meses o semanas, se sabe en cuestión de minutos. El internet, las redes sociales, teléfonos inteligentes, etc, han hecho de este período de la historia como el de "las posibilidades" y la democratización de las cosas.

Y una de las cosas que está teniendo cabida dentro del contexto del mundo financiero es la capacidad de acceder a capitales por vías no convencionales. Por lo general hasta hace poco, cuando necesitábamos dinero, en esencia teníamos tres opciones: Bancos, familiares o prestamistas. Y cada una de ellas tiene sus particularidades a las que nos hemos referido en otras entradas.

Sin embargo, como vivimos en la era de la interconexión, esto ha permitido que se creen diferentes plataformas financieras que permiten que simples mortales como nosotros, tengamos acceso a créditos con condiciones favorables en términos del acceso y las garantías. En otras palabras, en donde se flexibilizan las reglas y se ajustan a las realidades particulares de los clientes.

P2P Lending: La nueva manera de adquirir créditos

P2P lending, no es un código de la NASA, ni tampoco es clave morse. Es la abreviatura en Alpha numérica de la palabra peer to peer lending que se puede traducir en que es un préstamo entre pares de iguales. Para no enredar más el asunto, es un préstamo entre personas, sin que medie una institución financiera.

Este tipo de crédito se ofrece a través de una plataforma Fintech tipo Crowfunding; y es importante aclarar que este tipo de transacción no es entre "prestamistas" y "clientes" como quizás pudieras pensar. Sí efectivamente hay una o varias personas que prestan, pero no bajo las condiciones de un prestamista regular, en otras palabras, no es típico perfil de alguien que vive de prestar dinero.

Todo lo contrario, estas plataformas son espacios en donde coinciden personas con dinero disponible para prestar y otras con la necesidad o la intención de asumir algún tipo de financiamiento para algún proyecto personal o bien empresarial.

Esta modalidad está teniendo mucho auge a razón de que flexibiliza la estructura del crédito. En otras palabras, no tiene los mismos estándares que, por ejemplo, tiene un banco a la hora de analizar y evaluar una persona para el crédito.

Esto no quiere decir que estas plataformas facilitan capitales sin el más mínimo criterio de evaluación crediticia. No obstante, por la misma estructura de la plataforma, y la capacidad que tienen de asumir niveles de riesgo, les permite ser menos exigentes a la hora de aprobar un financiamiento.

¿Cómo acceder a un préstamo P2P?

Acceder a este tipo de préstamos no es algo del otro mundo. Como son plataformas digitales lo que tienes que hacer inicialmente es llenar un formulario con tus datos, y basados en un primer filtro o evaluación, en caso de que tengas las condiciones, entonces pasas a una segunda etapa en donde tienes que demostrar el tema de ingresos, trabajo, garantías, etc.

Nota que no es un proceso distinto al de un financiamiento bancario, no obstante, y quiero ser enfático en esto, la manera en cómo evalúan es diferente. Sin rayar en la irresponsabilidad. Para explicarme mejor te lo muestro de la siguiente manera. Si una institución bancaria requiere que para un préstamo de $100 tengas que ganar $10, en este tipo de plataformas bien puedes ganar $9 o $8. No es que no tienen requerimientos, sino que estos son menos estrictos a los de una entidad financiera.

La razón de ser de esto es que son estructuras y niveles de exigencia distintos, los cuales favorecen a estas plataformas, dándoles la posibilidad de flexibilizar el modelo de evaluación crediticia y de facilitación de créditos.

En ese sentido, los requerimientos generales que existen en este tipo de plataformas, que pueden variar según el tipo de plataforma, se resumen a tres factores:

1. Historial crediticio, qué tan bien te has comportado con tu manejo financiero público
2. Validación de ingresos, tu capacidad de endeudamiento
3. Garantía(s), qué cosas pueden avalar y responder en caso de que se te presente algún tipo de situación de insolvencia financiera

No es tan distinto al mundo bancario, sin embargo, los créditos P2P Lending tienen la ventaja de que permiten a las personas acceder con menores niveles de exigencia y con tasas que suelen ser más competitivas.

Esto último (las tasas) es algo sumamente importante, porque es el costo primario del préstamo y su incidencia en el mismo es determinante. Como mencioné son personas prestándole a personas. Lo que significa no tienen la estructura ni las expectativas de un banco, lo que hace que sean tasas favorables para quien asume este tipo de préstamos.

¡Demasiado bueno para ser verdad... hay un truco!: Pautas para elegir una plataforma

Es probable que pienses que todo esto es demasiado bueno para ser verdad. Una plataforma que flexibiliza los créditos y que ofrece préstamos con tasas competitivas, debe haber un truco.

La verdad es que sí. Como en todas las actividades humanas, el factor del aprovechamiento de malhechores está presente y vigente. Sin embargo, existen maneras determinar cuál de todas estas plataformas se ajusta no solamente a las expectativas de aprobación de créditos, sino también a las legales.

Transparencia

El primer elemento que debes tomar en cuenta a la hora de elegir una plataforma P2P Lending es la transparencia, y esto se muestra en que tengan la información clara, precisa y detallada presentada en su sitio web. En otras palabras, que puedas ver y entender cada punto del proceso y los términos del préstamo que vas a asumir.

Específicamente debes identificar:

1. Requerimientos para solicitar el préstamo
2. Tasas (anuales) y comisiones vinculadas al empréstito
3. Tiempos y formas de pago
4. Dirección y número de teléfono de la plataforma, que sepas quien está a cargo de arbitrar entre quienes facilitan los fondos y tú.

Conforme a los estándares legales

Dentro del contexto de la elección que tengas que hacer para este tipo de plataformas el aspecto legal es clave y determinante. Por dos razones básicas: 1- Garantías de procedimientos y 2- Ajustes al mínimo requerido por la ley.

Existen entidades reguladoras que velan por el buen funcionamiento de los protocolos tanto locales como internacionales. Esto no quiere decir que el sistema sea perfecto o que no haya alguna que otra entidad, aun avalada, que tenga situaciones. No obstante, que una plataforma esté sujeta a los requerimientos legales, provee ciertos niveles de tranquilidad a razón de que ha cumplido con la ley.

Para esto, tienes que hacer tu tarea, hurgar en toda la página e identificar qué entidad avala esta plataforma, e investigarla hasta asegurarte que todo esté en orden.

Cierto nivel de reconocimiento

Aunque se pueda ver como elitista, es importante que tenga cierto nivel de reconocimiento. Esto no quiere decir que las startups no tengan su punto de valor, sin embargo, son nuevas. Y en la medida en que tengan prestigio te dan una idea general de cómo se manejan.

Ahora, esto también debes hacerlo con cuidado, ya que las redes sociales y el internet puede ser manipulados; se pueden crear tendencias y desprestigiar reputaciones, y que se haga mucha bulla no significa que es prestigiosa, sino que tiene una capacidad particular para viralizarse.

Por lo tanto, investiga, lee las críticas y las opiniones sobre esta plataforma y toma una decisión informada, sobre la base de un razonamiento lógico y fundamentado en la realidad.

Conclusión

El mundo cada vez más está democratizando las cosas, y esto hace que sean más accesibles y simplificadas para las personas. El P2P Lending es una de ellas, en donde entre personas comunes y corrientes, a través del crowdlending, crean sinergias que ayudan al desarrollo personal y comunitario.

Acceder a este tipo de plataformas no es algo del otro mundo, y puede marcar la diferencia a la hora de buscar la aprobación de un préstamo. En ese sentido toma en cuenta lo siguiente:

Si logras tener estos tres elementos alineados para tomar tu decisión, entonces tienes altas probabilidades de éxito en el tipo de plataformas P2P Lending. En ese sentido, si te interesa profundizar en el mundo P2P Lending, no solamente en la perspectiva de préstamos, adquiere el libro Invertir en préstamos P2P: Cómo invertir en crowdlending escrito por Lars Wrobbel, Kolja Barghoorn y Carmen Corral haciendo clic en la imagen más abajo.