Al contribuir a su plan tradicional 401 (K), puede ahorrar en impuestos hoy e invertir en su jubilación al mismo tiempo. Wochit
Steve Horaney y su esposa, Kari Horaney, posan el lunes 12 de marzo de 2018 en su casa en el sur de Lyon. (Foto: Rachel Woolf, especial para la prensa gratuita)
Steve Horaney tiene dos hijos en la universidad, un hogar en el sur de Lyon y cualquier otra excusa que las personas puedan utilizar para no ahorrar para la jubilación.
Excepto que sigue siendo uno de los 401 (k) millonarios del país.
Horaney, de 50 años, dice que aprendió a ahorrar dinero con cada cheque de pago que se remonta a los 20 años cuando comenzó un buen trabajo en Guardian Industries en 1990. Ha funcionado.
“Me máximo de mi 401 (k)”, dijo. “Siempre tomé la filosofía de pagarme primero y gastar el resto”.
Horaney no planea derrochar ni retirarse inmediatamente de su trabajo actual como vicepresidente de membresía en la Asociación de proveedores de equipos originales en Southfield. Seguía escribiendo cheques de alquiler, después de todo, por dos niños que viven en apartamentos cerca de las escuelas a las que asisten. y quiere ayudar a sus hijos a pagar préstamos estudiantiles.
“No creo estar en ningún lugar donde deba estar para retirarme”, dijo.
Alcanzar esa marca de ahorro de $ 1 millón a menudo lleva la mejor parte de cualquier carrera. Después de todo, existen límites a la cantidad que puede ahorrar cada año en un 401 (k), y existe la desventaja potencial de los brutales mercados bajistas, como la crisis en 2008-09.
Más tiempo puede significar más dinero.
Un ahorrador de 30 años que gana $ 40,000 al año y ahorra 11% de salario al año podría llegar a $ 1 millón en 35 años. Suponiendo que el plan 401 (k) incluye un emparejamiento patronal, el inversor espera un rendimiento anual del 7% inversiones y un aumento salarial anual de 2%, según una calculadora de jubilación en Bankrate.com .
Los inversores recibieron un gran impulso, por supuesto, ya que el promedio industrial Dow Jones registró un récord tras otro en 2017. Wall Street ha estado en un mercado alcista durante nueve años.
Aún así, ¿un millón de dólares? De Verdad? Acéptalo, lo más cerca que muchos llegarán a un millón de dólares es comprar un boleto de lotería, ver un programa de televisión o escuchar una canción ingeniosa y peculiar del grupo canadiense Barenaked Ladies.
“Y si tuviera un millón de dólares (si tuviera un millón de dólares)
Te compraría muebles para tu casa (tal vez un buen Chesterfield o una otomana)
Y si tuviera un millón de dólares (si tuviera un millón de dólares)
Te compraría un K-car (un buen automóvil de Reliant) “.
No escuchamos exactamente a la gente cantando: “Si tuviera un 401 (k), algún día tendría un millón de dólares”.
Llegar a siete cifras en ahorros no es una buena pasada para la mayoría de los hogares.
Alrededor de 150,000 personas tenían $ 1 millón o más en sus saldos 401 (k) en Fidelity Investments a partir del cuarto trimestre de 2017. Es un número récord y de 93,000 para el mismo período de tiempo en 2016.
Es una pequeña fracción, menos del 1%, de 16 millones de cuentas 401 (k).
Otras 152,000 personas tenían $ 1 millón o más en sus cuentas IRA en Fidelity. Eso es de 109,000 un año antes.
El saldo promedio de 401 (k) en Fidelity alcanzó $ 104,300 con el saldo promedio de IRA llegando a $ 106,000, ambos niveles récord.
Pero muchas personas tienen mucho menos que eso en ahorros para la jubilación. El valor promedio de las cuentas de jubilación, incluida una combinación de IRA y 401 (k) de empleos actuales y pasados, fue de $ 60,000 en 2016, según la Encuesta de consumidores de la Junta de la Reserva Federal.
Los ahorradores que alcanzan el hito millonario tienden a apartar el dinero constantemente, no a tener miedo en un mercado a la baja y evitar sacar préstamos de sus planes 401 (k).
Sin duda, es útil contar con un trabajo estable y bastante bien remunerado, trabajar en una gran empresa con una generosa contribución paralela en ese 401 (k) y tiempo para desarrollarse hasta convertirse en un estado millonario.
Quizás no sea sorprendente que el típico millonario 401 (k) tenga en promedio alrededor de 58 años, según los datos de Fidelity a partir del tercer trimestre de 2017.
En promedio, los ahorradores están dejando de lado el 14.8% del salario, mientras que sus empleadores están igualando el 9%, de acuerdo con Fidelity.
“Tienden a ahorrar mucho en sus 401 (k) s”, dijo Jeanne Thompson, vicepresidente senior de Fidelity Investments, el administrador de planes 401 (k) más grande del país.
“La clave es comenzar a ahorrar lo antes posible”, dijo Thompson.
La división fue de aproximadamente el 79% de hombres y el 21% de mujeres a fines del año pasado.
Guardar antes en el juego significa que no está atrapado tratando de ahorrar miles de dólares al mes para tratar de llegar a $ 1 millón en los últimos 10 años antes de la jubilación.
Cuanto más tiempo uno contribuye a un 401 (k), mayor es el potencial nido de jubilación.
Para los trabajadores que han estado contribuyendo a su 401 (k) por 10 años consecutivos, el saldo promedio de la cuenta 401 (k) aumentó a $ 286,700, un 22.5% más que el año anterior, de acuerdo con Fidelity.
Para las personas que han estado en su plan 401 (k) durante 15 años consecutivos, el saldo promedio aumentó a $ 387,100, un 21,5% más que en el cuarto trimestre de 2016.
Parte de ese aumento se puede atribuir al aumento gradual de las contribuciones de una persona, incluido el uso de límites más altos de “recuperación” para los trabajadores de 50 años o más.
En 2018, los ahorradores que trabajan para un empleador pueden contribuir hasta $ 18,500 en un 401 (k) como empleado, o hasta $ 24,500 si el ahorrador tiene 50 años o más.
Robert Bilkie, presidente de Sigma Investment Counselors en Southfield, dijo que los inversionistas que crean un nido sólido de jubilación y alcanzan $ 1 millón, como Horaney, que es cliente, tienden a practicar “desapego y disciplina”.
Se necesita disciplina para seguir ahorrando. Y uno no puede entusiasmarse demasiado cuando las inversiones oscilan -o caen- de un valor espectacular.
“Los inversionistas en 401 (k) s deben estar emocionalmente separados de estos fondos”, dijo Bilkie.
“Tienen que verlos como activos que están virtualmente cerrados desde el principio y reconocen que el valor de sus inversiones fluctuará, a veces de manera dolorosa”.
Si no se detiene en los altibajos, puede evitar hacer movimientos que podrían ser perjudiciales a largo plazo, como cambiar todo su dinero de acciones por dinero en pánico.
“Al igual que una película de terror, a veces hay que simplemente ‘mirar hacia otro lado’ de sus declaraciones mensuales 401 (k)”, dijo Bilkie.
Por supuesto, es difícil no entrar en pánico cuando se viven días como el 5 de febrero, cuando el promedio industrial Dow Jones perdió más de 1,100 puntos en un día.
El Dow ha perdido alrededor de 6.9% o 1.830.08 puntos desde el 26 de enero cuando cerró en un máximo histórico de 26,616.71 puntos hasta el 17 de abril. El Dow cerró en 24,786.63 puntos el 17 de abril.
El mercado ha estado cada vez más nervioso en 2018, ya que los inversores temen que el presidente Donald Trump esté lanzando una guerra comercial con China. También vimos cambios desenfrenados en las operaciones impulsadas por computadoras, así como las continuas preocupaciones acerca de qué tan altas podrían ser las tasas de interés.
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Sin embargo, Horaney dijo que mantendrá el rumbo y no se preocupará si está por encima o por debajo de esa marca de $ 1 millón en un día determinado. Y está contribuyendo con más dinero ahora que también llegó a los 50.
Horaney ya no invierte en acciones individuales, en parte porque había elegido algunos perdedores en el pasado. Él tiene algunos fondos de índice y otros fondos mutuos.
Su esposa, Kari, es maestra de tercer grado en la Escuela Católica St. Patrick en Brighton. Ambos no tienen pensiones tradicionales en sus trabajos.
La familia nunca ha invertido en sus ahorros 401 (k) para préstamos.
Y tienden a no entrar en pánico y hacer movimientos apresurados al cambiar las inversiones en su plan 401 (k) basado en los titulares de Wall Street.
“Con un retiro planificado de 10 a 12 años, trato de no preocuparme demasiado por cada swing”, dijo Horaney.
“Para ser sincero, no he movido ninguno de mis ahorros”, dijo, refiriéndose a las últimas bajadas del Dow.
“Parece que los cambios diarios son impulsados por los ‘tweets’ y se recuperan dentro de uno o dos días. No tengo el tiempo o la experiencia para tratar de medir el tiempo de los cambios, así que estoy manteniendo el rumbo”, dijo Horaney.
Horney admite que ha sido afortunado de estar casado con su esposa durante 27 años y de poder seguir ahorrando durante casi 30 años.
“Siempre he trabajado duro y tuve una carrera afortunada”, dijo Horney. “No puedo decir que hayamos hecho una tonelada de sacrificios. Solo traté de vivir dentro de nuestros medios”.
Póngase en contacto con Susan Tompor: [email protected] o 313-222-8876. Sigue a Susan en Twitter @Tompor.
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