Responsabilidad civil de automóviles – ¿Qué no está cubierto?

La cobertura de responsabilidad civil de automóviles comerciales protege a su compañía contra reclamos de terceros que buscan compensación por lesiones corporales o daños a la propiedad sufridos en un accidente automovilístico. Al igual que la mayoría de los tipos de seguros, la cobertura de responsabilidad civil para automóviles está sujeta a exclusiones. Las exclusiones pueden eliminar la cobertura de riesgos que no son asegurables o que están cubiertos por otros tipos de pólizas. Algunas exclusiones excluyen ciertos riesgos, pero luego vuelven a añadir alguna cobertura a modo de excepciones.

Las siguientes exclusiones se encuentran bajo la cobertura de responsabilidad civil en una póliza de automóvil comercial típica.

Lesión esperada o intencionada

El seguro de responsabilidad civil de automóviles excluye lesiones corporales o daños a la propiedad que se esperan o pretenden desde el punto de vista del asegurado. Esta exclusión generalmente se aplica si el asegurado nombrado en un reclamo o demanda intencionalmente causó lesiones o daños a un tercero a través de un accidente automovilístico. Por ejemplo, usted choca contra otro vehículo en un ataque de furia al volante con la intención de lastimar al otro conductor. Si el conductor se lesiona y lo demanda por lesiones corporales, es posible que la reclamación no esté cubierta.

Responsabilidad contractual

Se excluye la responsabilidad que usted asume en virtud de un contrato. Sin embargo, la cobertura se proporciona para la responsabilidad que usted asume bajo un contrato asegurado según se define en la póliza.

Compensación al trabajador

Su póliza de auto no cubrirá los beneficios que usted está obligado a pagar bajo una ley de compensación de trabajadores, discapacidad o compensación por desempleo. Estos beneficios deben ser proporcionados por una política de compensación al trabajador, una política de discapacidad o un programa gubernamental.

Responsabilidad del empleador

Su póliza de auto excluye reclamos en su contra (el empleador) por parte de empleados lesionados. Tales reclamos están cubiertos por la cobertura de responsabilidad de los empleadores. La exclusión contiene dos excepciones. La primera proporciona cobertura para reclamos de empleados domésticos lesionados que no son elegibles para recibir beneficios de compensación laboral. La segunda excepción ofrece cobertura para la responsabilidad que usted haya asumido bajo un contrato asegurado por reclamos que surjan de lesiones a sus trabajadores.

Aunque las leyes estatales prohíben a los trabajadores lesionados demandar a su empleador, por lo general se les permite demandar a otra persona que pueda ser responsable de su lesión. Por ejemplo, suponga que un empleado de un subcontratista ha sido lesionado en un accidente automovilístico en un lugar de trabajo. El trabajador demanda al contratista general por negligencia. Los contratistas generales no quieren ser demandados por empleados lesionados de subcontratistas. Por lo tanto, los contratos de construcción a menudo requieren que los subcontratistas asuman la responsabilidad por las reclamaciones contra las CG que surjan de las lesiones de los empleados de los subcontratistas.

La excepción de responsabilidad contractual citada anteriormente proporciona cobertura para esta asunción de responsabilidad.

Lesiones de compañeros de trabajo

Esta exclusión excluye la cobertura de una reclamación de un empleado contra otro por una lesión sufrida en el trabajo. La exclusión sirve el mismo propósito que la exclusión de co-empleados que se encuentra en una política de responsabilidad general.

Cuidado, Custodia o Control

Esta exclusión elimina la cobertura por daños a un vehículo que usted posee o que está bajo su custodia (como un vehículo de alquiler). Usted puede protegerse contra las pérdidas físicas de los automóviles que posee o alquila comprando una cobertura de daños físicos. La exclusión de "cuidado, custodia y control" también se aplica a los daños a la propiedad que está siendo transportada en o sobre un automóvil. Usted puede asegurar la propiedad que está transportando en un vehículo comprando un seguro de tránsito.

Manejo de la propiedad

Como regla general, las pólizas de automóvil cubren lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurran en el curso de la carga o descarga de bienes dentro o fuera de un automóvil cubierto. Por ejemplo, usted compra una pieza pesada de madera contrachapada en una ferretería para usarla en su negocio. Usted y un empleado de la tienda están cargando el contrachapado en su camión cuando accidentalmente se le cae un extremo del mismo. El contrachapado cae sobre el pie del trabajador, aplastando su dedo del pie. Si el trabajador exige compensación de su firma por su lesión, su reclamo debe estar cubierto por su póliza de automóvil.

La cobertura de responsabilidad civil para automóviles no se aplica a lesiones o daños que ocurran antes de que usted comience a cargar la propiedad en un automóvil o después de que la propiedad haya sido descargada. Cuando la propiedad se considera "cargada" o "descargada" puede variar de un estado a otro. Los accidentes que caen dentro de la exclusión de "manejo de la propiedad" en su póliza de automóvil probablemente estarán cubiertos por su póliza de responsabilidad civil general. Por lo tanto, es importante tener ambos tipos de cobertura.

Movimiento de propiedad

Su póliza de automóvil no cubrirá lesiones o daños que resulten del movimiento de la propiedad por un dispositivo mecánico (excepto una camioneta) a menos que el dispositivo esté conectado a un automóvil cubierto. Por ejemplo, un empleado suyo entrega bolsas de hormigón en un lugar de trabajo. Su empleado está utilizando una carretilla elevadora para descargar las bolsas cuando accidentalmente deja caer la carga, hiriendo a un transeúnte. La parte lesionada lo demanda por lesiones corporales. El traje no está cubierto por su póliza de automóvil ya que el montacargas no estaba conectado a su camión.

La demanda estaría cubierta por su póliza de responsabilidad civil.

Operación de equipos móviles

Las reclamaciones que surjan de la operación de equipos móviles no están cubiertas por una póliza de automóvil comercial. La cobertura de responsabilidad civil para los equipos móviles se proporciona mediante una póliza de responsabilidad civil general.

Operaciones completadas

Su póliza de auto no cubrirá reclamos que aleguen lesiones o daños que resulten del trabajo que usted ha completado. Tales reclamos pueden estar asegurados por su póliza de responsabilidad civil general bajo la cobertura de operaciones de productos terminados.

Contaminación

El seguro de responsabilidad civil de automóviles contiene una amplia exclusión de la contaminación.

Guerra, Carreras

Quedan excluidas las reclamaciones que surjan de la guerra o de actividades de carreras. Las pólizas de automóvil no están destinadas a cubrir dichos riesgos.